När försäkringsbolag har övre handen
Något sömlöst bör vara enkelt, enkelt och okomplicerat. "Seamless conversion" för Medicare är dock allt annat än okomplicerat. Detta är det kontroversiella protokollet som fångar mottagarna omedvetna. Privata försäkringsbolag är banker på det faktum att du inte förstår systemet eftersom de driver dig till oönskade Medicare Advantage-planer.
För att förstå hur processen fungerar måste du förstå hur automatiskt inskrivning fungerar, vem är berättigad, och varför du kanske vill välja en Medicare Advantage-plan över Original Medicare .
Känn dina rättigheter och sätt tillbaka valet i dina egna händer.
Skillnaden mellan Original Medicare och Medicare Advantage
Original Medicare är så namngiven eftersom det var Medicare som först kom till existens tillbaka 1965. Detta inkluderar del A , sjukhusförsäkring som täcker inpatienttillträde och hospice vård och del B , sjukförsäkring som täcker dina polikliniska kostnader och observationer .
Del C, även känd som Medicare Advantage, är dock ett alternativ till Original Medicare. Den täcker allt Delar A och B gör men kan lägga till extra tjänster till sin täckningsmeny som Original Medicare inte täcker. Beroende på dina medicinska behov kan du välja att gå på en Medicare Advantage-plan istället för Original Medicare men tänk på att du inte kan ha båda.
Kostnadsvis, förvänta sig att betala mer för Medicare Advantage.
De flesta amerikaner får del A gratis. Det vill säga om du eller din make har arbetat 40 fjärdedelar i Medicare-beskattad anställning kommer dina månatliga del A-premier att vara gratis. Alla betalar för del B-premier, ett dollarbelopp som varierar beroende på din inkomst.
Medicare Advantage planer har premier alla sina egna.
Även om din Medicare Advantage-plan betalar för dina Del B-tjänster, måste du fortfarande betala månatliga del B-premier.
Automatisk registrering med social trygghet
Automatisk registrering i Medicare och Social trygghet går hand i hand. Personer som aktivt får sociala förmåner kommer automatiskt att bli inskrivna i Original Medicare när de blir kvalificerade. Detta kan hända under den ursprungliga inskrivningsperioden när du fyller 65 år eller efter att du har varit i socialförsäkringskassan (SSDI) i 24 månader.
Om du ansökte under de första tre månaderna av den ursprungliga inskrivningsperioden, kommer dina Medicare-förmåner att börja den första dagen i månaden för din 65-årsdag. När du ansöker i den andra halvan av den ursprungliga inskrivningsperioden börjar dina förmåner inom tre månader (om 1 månad om du ansöker i din födelsemånad, om 2 månader om du använder månaden efter din födelsemånad eller om 3 månader om du Applicera 2 till 3 månader efter din födelsemånad). I fallet med SSDI skulle Medicare-förmånerna börja under den 25: e månaden av dina funktionshinder.
Oavsett metoden för automatisk registrering, dras kostnaden för dina månatliga premier omedelbart från din sociala säkerhetskontroll.
Om du vill ha en Medicare Advantage-plan istället för Original Medicare måste du ta initiativ och anmäla dig till en plan.
Om du av någon anledning bestämmer att du inte vill delta i Medicare vid tidpunkten för automatisk registrering, måste du vidta åtgärder och välja bort. Var mycket försiktig när du fattar detta beslut. Minskande del A-förmåner sätter också slut på dina sociala trygghetsförmåner.
Människor som inte aktivt tar emot sociala förmåner måste ta initiativet och anmäla sig till Medicare på egen hand. Åtminstone var de tvungna att tills en sömlös omvandling kom med.
En vänd till sömlös konvertering
Automatisk inskrivning kan nu påverka personer som inte aktivt tar emot sociala förmåner.
Sömlös konvertering händer ström till de privata försäkringsbolagen som sponsrar Medicare Advantage planer. Om du är på en hälsoplan som erbjuds av ett av dessa försäkringsbolag då du är berättigad till Medicare, oavsett om det handlar om en hälsoplan för prisvärd vård eller en arbetsgivare-sponsrad hälsoplan, kan företaget automatiskt anmäla dig till en av deras Medicare Advantage planer.
Vid första anblicken kan det här låta som en bra sak. Trots allt kan processen gynna någon som vill stanna hos samma försäkringsbolag. Det skulle förenkla administrationen, eliminera ett steg i processen och bidra till att upprätthålla kontinuitet med företaget. Det kan också förhindra de sena påföljder som kan kosta hundratals till tusentals dollar utan kostnad för personer som anmäler sig för sent till Medicare.
Precis som det finns fördelar med sömlös konvertering, finns det uppenbara nackdelar.
- Kosta. Original Medicare är ditt billigaste alternativ, men det privata försäkringsbolaget förutsätter att du kommer att vilja betala en extra premie varje månad för deras Medicare Advantage-plan.
- Val. Företaget väljer planen för dig. De kunde välja den dyraste planen för att driva upp vinster, inte nödvändigtvis den plan som är mest kostnadseffektiv för dig eller som bäst motsvarar dina behov.
- Rapportering. Anta inte planen du hade innan du var berättigad till Medicare är planen du kommer att fortsätta under Medicare Advantage. Du kan förlora tillgången till vissa läkare, sjukhusnätverk, mediciner eller tjänster beroende på den planerade Medicare Advantage-planen.
Hur sömlös konvertering fungerar
Centers for Medicare och Medicaid Services (CMS) kräver att försäkringsbolag ansöker om tillstånd att delta i sömlös konvertering. Detta gör det möjligt för regeringen att övervaka protokollet i en utsträckning. Hur det spelar ut i den verkliga världen har dock visat sig vara problematisk.
En försäkringsgivare måste ge en mottagare 60 dagar skriftligt meddelande om sin anmälan i en plan. Om den personen inte väljer bort, träder inskrivningen automatiskt i kraft. Problemet är att försändelser från försäkringsbolaget som meddelar mottagaren av detta faktum kan begravas bland de mängder utskick från andra försäkringsbolag som främjar sina egna planer. Seniorer blir översvämmade med marknadsföringsmaterial och är förvirrade om sina rättigheter.
En mottagare kanske inte känner till dem på en Medicare Advantage-plan tills de får en försäkringsräkning som utförs av nätverket eller de får ett Medicare Advantage-kort med en ny primärvårdspraktiker som listas på den. Slutresultatet har varit höga medicinska räkningar och förlust av kontinuitet i vården för alldeles för många seniorer.
Ett håll men inte en stopp för sömlös konvertering
Problemet med sömlös konvertering är att mottagare har möjlighet att välja bort men inte att välja bort dessa Medicare Advantage-planer. Enkelt uttryckt, du läggs i en plan och tvingas avbryta den snarare än att ge friheten att välja den i första hand.
Den goda nyheten är att CMS tillfälligt har tagit emot ansökningar från nya försäkringsplaner som försöker delta i sömlös konvertering. Den dåliga nyheten är sömlös konvertering är fortfarande ute för planer som redan har beviljats godkännande.
Känn dina rättigheter och håll ögonen på utskick från ditt försäkringsbolag som kan innebära sömlös konvertering. Du förtjänar en plan som bäst motsvarar dina behov, både medicinskt och ekonomiskt. Om sömlös omvandling fungerar till din fördel, så är det bra! Om inte, tveka inte att välja bort och välja Original Medicare eller en alternativ Medicare Advantage-plan, med ditt nuvarande företag eller ett annat företag.
> Källor:
> Crochunis, M. Seamless Inskrivning av individer efter initial behörighet för Medicare. Centers för Medicare och Medicaid Services webbplats. https://www.cms.gov/Medicare/Eligibility-and-Enrollment/MedicareMangCareEligEnrol/Downloads/HPMS_Memo_Seamless_Moratorium.pdf. Publicerad 21 oktober 2016.
> Medicare Managed Care Manual: Kapitel 2 - Medicare Advantage Inskrivning och Disenrollment. Centers för Medicare och Medicaid Services webbplats. https://www.cms.gov/Medicare/Eligibility-and-Enrollment/MedicareMangCareEligEnrol/Downloads/CY_2016_MA_Enrollment_and_Disenrollment_Guidance_9-14-2015.pdf. Reviderad 14 september 2015.
> Del C-MEDICARE + VALDSPROGRAM: Behörighet, Val och Registrering. Webbplats för socialförsäkringsadministration. https://www.ssa.gov/OP_Home/ssact/title18/1851.htm.