Förstå din medelpolicy och tilläggsförsäkring
Original Medicare (som inkluderar del A sjukhusförsäkring och del B sjukförsäkring ) betalar för många, men inte alla, hälso-relaterade tjänster och medicinsk utrustning. Du kan köpa en försäkring för att täcka de "gap" som inte betalas av Medicare, till exempel copayments, coinsurance och deductibles. Dessa kan ge upp till mycket extra kostnader , speciellt om du är sjukhus eller behöver kompetent vårdhem.
Vissa Medigap-policyer kommer också att betala för vissa hälsovårdstjänster utanför USA och ytterligare förebyggande tjänster som inte omfattas av Medicare.
Medigap försäkring (även kallad Medicare Supplement Insurance) är frivillig och du är ansvarig för månatliga eller kvartalsvisa premier. Medicare betalar inte några av dina kostnader för att köpa en Medigap-policy.
Hur fungerar medelpolitiken?
Om du är i Original Medicare (del A och B) och du har en Medigap-policy betalar Medicare först sin andel av Medicare-godkända belopp för dina täckta kostnader för sjukvård. Då betalar din Medigap-policy sin andel av kostnaden.
Till exempel: Alice G har typ 2-diabetes och besöker sin primärvårdspersonal var tredje till fyra månader för uppföljning. Hennes Medigap-politik täcker plan B- försäkring , men inte hennes Plan B- självrisk . I början av året betalar hon för de första $ 155 av hennes medicinska besökskostnader. Därefter betalar Medicare 80% av Medicare-godkända mängden doktors besök och hennes Medigap-politik betalar resterande 20% - eftersom Medicare godkänner ett kontorbesök på $ 65, betalar Medicare 52 dollar och Medigap betalar 13 dollar.
Medelpolicyer säljs av privata försäkringsbolag. Dessa policyer måste klart identifieras som Medicare Supplement Insurance . Och varje politik måste följa federala och statliga lagar som är utformade för att skydda konsumenterna.
Medelpapförsäkringsbolag kan bara sälja dig en standardiserad Medigap-policy som identifieras med bokstäverna A till L.
Varje Medigap-plan måste erbjuda samma grundläggande fördelar, oavsett vilket försäkringsbolag som säljer det. Så, Medigap Plan F har samma uppsättning förmåner oavsett försäkringsbolag eller plats.
Ett Medigap-tips från Dr Mike: Inte alla planer finns tillgängliga på alla områden. Och tre stater - Massachusetts, Minnesota och Wisconsin - har egna Medigap-policyer som skiljer sig från de vanliga Medigap-planerna.
Hur mycket kostar Medigap Insurance?
Hur mycket du betalar för en Medigap-policy beror på vilken plan du väljer och vilket försäkringsbolag du använder.
Var och en av planerna (A till L) erbjuder en annan uppsättning fördelar och kostnaderna varierar med mängden täckning. I allmänhet har Plan A, som ger de minsta fördelarna, de lägsta premierna. Medelpap planer som erbjuder fler fördelar, som Plan J, brukar ha en högre premie. Enligt Medicare Rights Center är de mest populära Medigap-planerna C och F, eftersom de täcker stora fördelar och är billigare än många andra planer.
Även om Medicare definierar vad varje Medigap-plan erbjuder, reglerar den inte vad försäkringsbolaget kan ladda. Privata försäkringsbolag kan ta ut olika premier för exakt samma Medigap-täckning.
Till exempel: I New York City, i december 2009 varierade månatlig premie för Medigap Plan C från en låg av $ 232 till en hög på $ 337. Detta skulle uppgå till en årlig skillnad på $ 1260!
Vilken typ av förmåner erbjuder medelpapet?
Medigap planer A through J måste innehålla följande grundläggande fördelar:
- Inpatient Hospital Care: Omfattar Medicare Part A Coinsurance (men inte del A årlig självrisk) plus täckning för ytterligare 365 dagar efter Medicare täckning slutar.
- Medicinska kostnader: Täcker Medicare Part B-samförsäkring (men inte delårsbeloppet årligt avdragsgill) eller copayments för sjukhusvårdstjänster. Del B-sammanslutningen är i allmänhet 20% av det Medicare-godkända beloppet för tjänsten.
- Blod: Omsluter de första tre blodpennorna du behöver varje år.
Beroende på vilken Medigap plan du väljer kan du få täckning för extra kostnader och fördelar som Medicare inte täcker, inklusive:
- Sjukhusårets avdragsgilla (planer B till L)
- Kompetensförsäkring för vårdcentraler (planer C till L)
- Del B årlig avdragsgilla (planerna C, F och J)
- Nödvård under utlandsresor (planer C till J)
- Hushållens återhämtningsvård (planerna D, G, I och J)
- Förebyggande vård som inte omfattas av Medicare (planerna E och J)
- Medicare del B ökar kostnaderna för läkare (planer F, G, I och J) - En överladdning är beloppet över Medicare-godkänt belopp som en läkare som inte deltar i Medicare-programmet kan ladda.
Ett Medigap-faktum från Dr Mike: Medigap Planer L och K ger täckning för Medicare Part A självrisk och samförsäkring, blod och samförsäkring eller copayments för Medicare del B, hospice vård, skickliga omvårdnad och Medicare-täckt förebyggande vård. Dessa planer har olika kostnadsdelningskrav än planerna A till och med J och du kommer att behöva uppfylla en årlig fackgräns som överstiger 4500 dollar.
Från och med 1 juni 2010 kan de typer av Medigap-planer du kan köpa ändras. Planerna E, H, I och J kommer inte längre att säljas (om du redan är inskriven i en av dessa planer kan du hålla din plan). Två nya Medigap-planer (M och N) kommer att erbjudas.
Behöver jag en medelpolicy om jag är inskriven i en Medicare Advantage Plan?
Så länge du är inskriven i en Medicare Advantage Plan behöver du inte köpa en Medigap-policy. Det är faktiskt olagligt för någon att sälja dig en Medigap-politik om du är i en fördelplan. Fördelarna som erbjuds av en Medigap-policy omfattas av din förmånsplan och Medigap-tillägget betalar inte för din förmånsplanens avdrag, samägelser eller samförsäkring.
Var kan jag lära mig mer om Medigap-täckning?
Innan du köper en Medigap-plan är det viktigt att du förstår Medicares Medigap-regler, dina rättigheter, samt de Medigap-alternativ som finns tillgängliga i ditt tillstånd. Följande resurser är ett bra ställe att börja:
- Välja en Medigap Policy: En guide från Medicare
- Supplerande försäkring för original Medicare: En interaktiv resurs om Medigap täckning från Medicare Rights Center
- State Health Insurance Assistance Program: ett program som erbjuder en-till-en-rådgivning och hjälp till personer med Medicare