Kortfristig försäkring är tillgänglig året runt, men läs det finstilta
Utanför öppen inlämning är möjligheten att köpa ny individuell täckning eller byta från en plan till en annan begränsad. De flesta behöver en kvalificerad händelse för att kunna anmäla sig, även om indianerna kan anmäla året runt i en plan genom utbytet, och alla som är berättigade till Medicaid eller CHIP kan anmäla sig när som helst under året.
Begränsade inskrivningsmöjligheter på den enskilda marknaden gäller både på och utanför börsen.
Men det finns fortfarande vissa typer av täckning som är tillgängliga året runt. Planer som inte regleras av ACA kan köpas när som helst och är ofta ganska billiga jämfört med ACA-kompatibel stor medicinsk täckning. Men det är viktigt att vara medveten om det fina trycket när man överväger en plan som inte är ACA-kompatibel.
Vad är icke-ACA-kompatibla planer?
Icke-överensstämmande planer inkluderar kritiska sjukdomsplaner (dvs. en plan som ger fördelar om du har diagnosen specifika sjukdomar), vissa förmånsbestämda pensionsplaner, olyckstillägg (dvs. planer som betalar en begränsad mängd om du är skadad i en olycka), dental / vision planer (pediatrisk dental täckning regleras av ACA, men vuxen dental täckning är inte), och kortfristig sjukförsäkring.
De flesta av dessa täckningsalternativ var aldrig utformade för att fungera som fristående täckning. De var avsedda att komplettera en stor sjukförsäkring.
Så en person med hög självrisk kan välja att också ha ett olyckstillägg som täcker hennes självrisk i händelse av en skada-men ett tilläggsavdrag på egen hand skulle vara helt olämpligt om det köptes som en persons enda täckning.
Definitionen av "Short Term" har ändrats och kommer sannolikt att förändras igen
Kortsiktig försäkring är utformad för att fungera som fristående täckning, om än bara för en kort tid.
Före 2017 definierades kortfristig försäkring av den federala regeringen som en policy med en löptid på upp till 364 dagar, även om vissa stater begränsade det till sex månader och de flesta planer som var tillgängliga över hela landet såldes med högst sex månaders varaktighet.
Men år 2017 är kortsiktiga planer endast tillgängliga i upp till tre månader. Detta beror på förordningar som HHS slutfördes i slutet av 2016, med verkställighet som inleddes i april 2017 (kortfristiga planer som trädde i kraft före april 2017 fick gälla till slutet av 2017 eller ett tidigare datum som ställdes av försäkringsgivaren).
Reglerna kommer dock troligen att förändras under Trump Administration. I oktober 2017 tecknade president Trump en verkställande order som styr olika federala myndigheter att "överväga att föreslå regelverk eller revidera vägledning, i enlighet med lagen, för att utöka tillgången på" kortfristig sjukförsäkring. Förväntan är att byråerna kommer att föreslå regelverk att återgå till den tidigare definitionen av kortfristig försäkring, vilket möjliggör planerna att ha upp till 364 dagar.
Det kommer dock ta lite tid innan det här händer, eftersom byråerna måste gå igenom den normala processen att utforma reglerna och tillåta en offentlig kommentarperiod på dem.
Och stater kommer fortfarande att få det slutliga säg vad gäller vad som är tillåtet i varje stat. Några stater förbjuder kortsiktiga planer helt och hållet kommer sannolikt att fortsätta att göra det. Och de stater som tidigare begränsat kortsiktiga planer till högst sex månader varar sannolikt att hålla denna regel på plats om och när den federala regeringen återgår till sin tidigare definition av kortfristig försäkring.
Vad behöver jag veta om kortsiktiga planer?
På grund av dess många begränsningar (beskrivs nedan) är kortfristig sjukförsäkring mycket billigare än traditionell stor sjukförsäkring.
Och även om kortfristig försäkring inte är tillgänglig i alla stater, är den tillgänglig året runt, utan en särskild öppen anmälningsperiod, i de flesta stater.
Men kortfristig försäkring regleras inte av ACA. Som ett resultat är det flera saker att vara medveten om det du överväger att köpa en kortsiktig plan:
- Kortsiktiga planer behöver inte täcka ACA: s tio viktiga hälsofördelar. Många kortsiktiga planer täcker inte barnomsorg, beteendeshälsa eller förebyggande vård.
- Kortsiktiga planer har fortfarande förmåner , även för tjänster som anses vara nödvändiga hälsofördelar enligt ACA.
- Kortsiktiga planer använder fortfarande medicinsk försäkring, och täcker inte existerande villkor. Ansökan frågar fortfarande om medicinsk historia för att bestämma behörigheten för täckning. Och även om listan över medicinska frågor om en kortfristig försäkringsansökan är mycket kortare än listan över frågor som brukade vara på en vanlig major sjukförsäkringsansökan före 2014, kommer kortfristiga policyer med en blankettuteslutning på allt före -existerande villkor
- Kortfristiga planer anses inte som minsta nödvändiga täckning, vilket innebär att personer som åberopar dem är föremål för ACA: s straff för att vara oförsäkrade , om inte de annars är befriade från straffet (och notera att straffet är mycket högre nu än det var 2014 och 2015).
- Eftersom de inte anses vara minsta väsentliga täckning är uppsägningen av en kortsiktig plan inte en kvalificerad händelse . Så om din kortsiktiga plan slutar mitt år och du är inte berättigad att köpa en annan kortsiktig plan (vilket skulle vara fallet om du utvecklade ett allvarligt existerande villkor medan det omfattas av den första kortsiktiga planen) Du kommer inte att ha möjlighet att anmäla dig till en vanlig sjukförsäkring förrän öppet inskrivning börjar igen.
- Du kan bara ha en kortsiktig plan för en begränsad tid. Och medan du vanligtvis får möjlighet att köpa en annan kortsiktig plan när den första tiden löper ut, är det viktigt att förstå att du börjar med en ny policy, i stället för att fortsätta den som du tidigare haft. Det innebär att du kommer att bli föremål för medicinsk försäkring igen när du anmäler dig till den andra planen, och eventuella existerande villkor som beskickades medan du var försäkrad i den första planen kommer inte att omfattas av den andra planen.
Det sägs att det finns vissa situationer där en kortsiktig plan är meningsfull. Och det faktum att de kan köpas när som helst på året är verkligen fördelaktigt för vissa sökande:
- Om du bara behöver täckning i en eller två månader, och du vet att du har en ny täckning uppställd i slutet av den tiden, kan en kortsiktig plan vara en bra lösning. ACA-bötesbeloppet för att vara oförsäkrat gäller inte ett kort brister i täckningen under året, så länge det är mindre än tre månader långt (det är dock ett tremånadersavstånd). Om din lucka i täckningen kommer att sträcka sig över tre månader eller mer, kan en kortsiktig plan fortfarande vara ett bra val (förutsatt att kortsiktiga planer återigen får ha en löptid på mer än tre månader), men du måste faktor i kostnaden för straffet utöver kostnaden för den kortsiktiga planen.
- Om du är befriad från ACA: s straff på grund av det faktum att det inte finns några överkomliga hälsoplaner i utbytet (för 2018, är överkomligt definierat som en plan som kostar mindre än 8,05 procent av din hushållsinkomst, efter eventuella premiesubventioner tillämpas) kan en kortsiktig plan vara en bra tillfällig lösning. I de länder där sjukförsäkringen är mycket dyr kan människor som inte kvalificerar sig för premiesubventioner ibland finna att en ACA-kompatibel hälsoplan ökar oss en betydande del av sin årliga inkomst. Om du befinner dig i denna situation och helt enkelt inte har råd att köpa sjukförsäkring och annars skulle bli oförsäkrad (om än utan straff, förutsatt att det inte finns några utbytesplaner som skulle kosta mindre än 8,05% av din inkomst 2018), en kort planen är bättre än att vara oförsäkrad, trots att det är en tillfällig lösning.
- Om du är frisk, kommer en kortsiktig plan medicinska försäkringar och existerande villkor uteslutningar inte vara ett problem. Men kom ihåg att din behörighet att köpa en andra kortsiktig plan när den första tiden löper ut är beroende av att du är fortsatt frisk.
> Källor:
> Institutionen för arbete, Institutionen för statskassan, Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster. Undantagna fördelar; Livslängd och årliga gränser; och kortfristig, begränsad varaktighetsförsäkring . Oktober 2016.
> Internal Revenue Service. Intäkter Procedur 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. President Executive Order Promoting Healthcare Choice och konkurrens över hela USA. 12 oktober 2017.