Kostnadsdelningsbidrag ingår i silverplaner om du är berättigad
Att köpa sjukförsäkring är dyrt, och betala månatlig premie är inte den enda kostnaden som är inblandad i sjukförsäkring. Du måste också betala självrisker , copayments och samförsäkring när du använder din sjukförsäkring. Dessa extra out-of-pocket-kostnader, som kallas kostnadsdelning, kan öka upp till tusentals dollar per år.
Den Prisvärd Care Acten skapade sjukförsäkringssubventioner för att göra köp och användning av sjukförsäkring billigare till personer med låga och blygsamma inkomster.
Det finns två typer:
- Subventioner som minskar dina månatliga sjukförsäkringspremier så att köpa sjukförsäkring är billigare. Läs mer om detta i, " Hur fungerar sjukförsäkringen Subsidy Work-Understanding Premium Tax Credit ."
- Stöd som bidrar till att betala kostnader som saknas, som självrisker, copayments och coinsurance. Dessa kallas kostnadsdelningssubventioner eller kostnadsfördelningsreduktioner. De kommer i två delar, även om båda delarna automatiskt införlivas i silverplaner för kvalificerade enrollees:
- Del 1 minskar det belopp du betalar för din avdragsgilla, copayments och coinsurance varje gång du använder din sjukförsäkring. Läs mer om denna subvention i " Hur Kostnadsdelning Sjukförsäkring Subsidy Works ."
- Del två minskar din maximala kostnad så att du betalar mindre när dina hälso- och sjukvårdskostnader är höga.
Vad är det högsta tillåtna?
Den maximala fackgränsen eller gränsen utanför facket är det maximala belopp som du måste betala i förhållande till kostnaderna för kostnadsdelning, som din självrisk, kopiering och samförsäkring varje år.
När du har betalat tillräckligt i avdragsgilla, copayments och samförsäkringar för att ha nått maximal kostnad, betalar din sjukförsäkring alla dina täckta vårdkostnader under resten av året.
Om du inte använder din sjukförsäkring mycket, kommer dina kostnadsfördelar inte att nå gränsen utanför facket.
Men om du har ett dyrt kroniskt hälsoproblem eller ens en enda katastrofal sjukdom eller skada, kan du lätt betala tillräckligt med samriskförsäkring och avdragsgilla kostnader för att nå maximal kostnad.
Om du till exempel faller av en stege och bryter höften när du trimmer ett träd, kan din andel av akut-, kirurgi- och sjukhuskostnaderna överstiga 10 000 dollar om din sjukförsäkring inte har någon out-of-pocket-gräns.
Om din sjukförsäkringspolicy har en fackgräns på 6000 dollar, slutar du dock betala när du har betalat 6000 dollar mot dina sjukvårdsräkningar. Därefter betalar din sjukförsäkring 100 procent av dina sjukvårdsräkningar under resten av året. Du skulle betala $ 6000 i stället för $ 10.000. Om du behövde mer omsorg senare på året skulle din hälsoplan betala hela kostnaden.
Före 2014 krävdes inte hälsoplaner för att införliva en maximal gräns för foder. De flesta planer gjorde, även om det var stor variation i hur höga gränserna var från plan till plan. Och några planer klarade helt enkelt inte ut i facket.
Det är inte längre fallet tack vare ACA. Med undantag för överdrivna och grandfathered planer måste alla planer täcka out-of-pocket kostnader på högst $ 6,850 för en individ år 2016 (familjegränsen är dubbelt så hög som den individuella gränsen), även om den kommer att öka igen för 2017 (ACA: s krav sträcker sig inte till Medicare, människor som har original Medicare täckning har ingen begränsning på deras out-of-pocket-kostnader, varför de flesta Medicare enrollees har extra täckning, antingen genom att anmäla sig till Medicare Advantage istället för Original Medicare, eller genom att köpa en Medigap-plan).
Vad ingår inte i Out-of-pocket Maximalt?
Den maximala fackkostnaden inkluderar inte dina månatliga sjukförsäkringspremier. Det inkluderar inte kostnader för saker som inte omfattas av sjukförsäkring eller är inte väsentliga hälsofördelar. Till exempel, om din sjukförsäkring inte täcker akupunkturtjänster, kommer dina akupunkturutgifter inte att räknas mot din maximala ficka. Det inkluderar inte den balansräknade delen av vården som du fick från en sjukvårdspersonal utanför nätverket . Läs mer i " Vad räknas inte mot din out-of-pocket-gräns? "
Hur mycket är out-of-pocket maximalt före subventionen?
Alla hälso- och sjukförsäkringar för enskilda och familjer som köpts via vårdcentralens sjukförsäkringsutbyte måste ha en begränsad kostnad.
Den federala regeringen reglerar hur hög den gränsen kan vara, och den tillåtna summan ändras varje år.
För 2016 kan det maximala priset maximalt vara ca 6,850 dollar för en individ eller 13,700 dollar för en familj. En sjukförsäkring kan dock ha en gräns som är lägre än den.
Hur mycket minskar sjukvårdsförsäkringsbidraget maximalt?
Hur mycket subventionen minskar din out-of-pocket-gräns beror på din inkomst. Ju närmare din inkomst är den federala fattigdomsnivån (FPL), desto mer kommer din out-of-pocket-max att minska. FPL ändras varje år och varierar beroende på familjestorlek och var du bor (Alaska och Hawaii har olika FPLs).
Den FPL som användes för att bestämma ditt 2016-bidrag är $ 11,770 för en individ, $ 15,930 för ett par och $ 20,090 för en familj på tre. Du kan hitta FPL för andra år och familjestorlekar här.
Eftersom både FPL och den federala gränsen för maximala belopp utöver facket ändras varje år ändras dollarns belopp av din minskning varje år.
För att kunna dra nytta av subventionen som minskar din exponering utan exponering måste du anmäla dig i en silverplan genom utbytet. Förutsatt att du väljer en silverplan, för 2016-bidrag, om din inkomst är:
- 100-200 procent av FPL,
- Din fackgräns får inte överstiga 2,250 dollar för en individ.
- Din fackgräns får inte vara mer än $ 4,500 för en familj.
- 200-250 procent av FPL,
- Din fackgräns får inte vara mer än $ 5 450 för en individ.
- Din fackgräns får inte vara mer än 10 900 USD för en familj.
För 2017 kommer den out-of-pocket-gränsen för sökande med en inkomst mellan 100 och 200 procent av FPL att öka något till $ 2,350, medan gränsen utanför facket för personer med inkomst mellan 200 och 250 procent av FPL kommer att öka till $ 5 700 (i båda fallen är den maximala familjegränsen två gånger den individuella gränsen).
En särskild minskning är tillgänglig för indianska indianer med inkomster under 300 procent av FPL. I sitt fall kommer hälsovårdsföretaget att eliminera all kostnadsdelning för några av de grundläggande hälsofördelarna.
Om det är en subvention, får du pengar?
Den maximala subventionen utan kostnad ger dig inte pengar. I stället sparar du potentiellt pengar eftersom du betalar mindre innan du når din maximala kostnad.
Om du når den minskade maximporten och fortsätter att använda vården, kommer ditt sjukförsäkringsbolag att sluta betala mer för din vård än om du inte hade fått subventionen. I så fall kommer den federala regeringen att ersätta ditt sjukförsäkringsbolag för de extra pengar som den spenderade på grund av din subvention.
Vem är berättigad till det högsta hälsoförsäkringsbidraget?
För att bli berättigad till denna subvention:
- Din inkomst måste vara 100-250 procent av FPL.
- Du måste få din sjukförsäkring genom din stat s sjukförsäkring utbyte .
- Du måste välja en hälsorelaterad hälsoplan (till skillnad från premiebidrag, som beräknas utifrån silverplaneringsplaner, men kan användas för alla planer på metallplan)
- Om du är gift måste din skatteansökningsstatus vara gift med arkivering gemensamt. En status med gift arkivering kommer att diskvalificera dig. (Det finns ett särskilt undantag om du inte kan registrera dig gemensamt på grund av hushållsmissbruk.)
- Du måste lagligen vara bosatt i USA.
- Du kan inte fängslas.
- Du måste inte vara berättigad till täckning från din arbetsgivare som anses vara överkomlig och ger minimivärde .
Hur ansöker du om detta bidrag?
Du behöver inte göra något extra för att få kostnadsdelningsstödet. Om du är berättigad till det baserat på din inkomst, kommer det automatiskt att ingå i de silverplaner som är tillgängliga för dig genom utbytet.
Din behörighet för premiesubventioner och kostnadsdelningssubventioner beräknas genom utbytet när du anger dina personuppgifter i sitt system. Var beredd att ge sjukförsäkringen utbyte information om din inkomst, familjestorlek och arbetsgivare om du har ett jobb. Hitta din stat s sjukförsäkring utbyte.
Med undantag för särskilda omständigheter kan du bara köpa sjukförsäkring genom sjukförsäkringen under den årliga öppna anmälningsperioden . Öppna anmälan för att få sjukförsäkring för 2017 går från 1 november 2016 till 31 januari 2017 (detta gäller sjukförsäkring som du köper för dig själv, i motsats till täckning som du får från en arbetsgivare).
Om du får den minskade maximala subventionen, se till att du meddelar din sjukförsäkring om din inkomst ändras under året. Om din inkomst minskar kan du vara berättigad att få ditt bidrag justerat för att ytterligare minska ditt maximala pris.
Hur ändrade regler och belopp för out-of-pocket-subventioner
Den Prisvärd Care Acten fastställde ursprungligen att gränsen utanför facket skulle reduceras med
- 2/3 för personer med inkomster från 100-200 procent av FPL.
- 1/2 för personer med inkomster från 200-300 procent av FPL.
- 1/3 för personer med inkomster från 300-400 procent av FPL.
Men det var inte så det slutade fungera. Hälso- och sjukvårdsdepartementet bestämde att det skulle vara omöjligt att rabattera det högsta tillåtna antalet så mycket för människor som gör mer än 250 procent av FPL utan att bryta mot andra delar av lagen eller orsaka en ökning av självrisken för vissa stödmottagare . Så, i den slutgiltiga regeln som visar hur subventionen fungerar, förändrade HHS dessa siffror för att minska det maximala facket med omkring:
- 2/3 för personer med inkomster från 100-200 procent av FPL
- 1/5 för personer med inkomster från 200-250 procent av FPL
- Ingen minskning för personer med inkomster över 250 procent av FPL.
HHS kan göra justeringar av dessa belopp varje år när det publicerar sin "Notice of Benefit and Payment Parameters" för det kommande året.
källor:
Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster, tillkännagivandet om förmåner och betalningsparametrar för 2016, åtkomst till 6 juni 2016.
Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster, Meddelande om förmåner och betalningsparametrar för 2017. Åtkomst 6 juni 2016.
Meddelandet om förmåns- och betalningsparametrar för 2014, Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/FR-2013-03-11/html/2013-04902.htm. Åtkomst den 10 september 2013.
Aktuellt värde och kostnadsdelningsreduktioner Bulletin, Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster, http://www.cms.gov/CCIIO/Resources/Files/Downloads/Av-csr-bulletin.pdf
Patientskydd och Prisvärd Care Act , avsnitt 1402 (c). Åtkomst 9 september 2013.
Jost, Timothy, "Implementing Health Reform: Benefit and Payment Parameters Final Rule" öppnas på HealthAffairs.org, 9 september 2013.