Bli bekant med dina utbytesalternativ
Om du köper din egen sjukförsäkring kanske du har hört talas om standardiserade planer, beroende på var du bor. Flera av de statliga sjukförsäkringsutbytena erbjuder redan i vissa fall standardiserade planer. Men när den öppna inskrivningen börjar den 1 november kommer standardiserade planer att finnas tillgängliga för första gången i stater som använder den federalt löpande utbytet, med debuten av "Simple Choice" -planerna.
Hur fungerar standardisering?
Planen standardisering är precis vad det låter som. Riktlinjerna läggs ut när det gäller specifika täckningsdetaljer, och alla standardiserade planer måste erbjuda samma täckning för de aspekterna av planen.
Healthcare.gov utrullar standardiserade planer för 2017, även om deltagandet kommer att vara frivilligt, åtminstone i början. När hälso- och hälsovårdsministeriet publicerade fördelnings- och betalningsparametrarna för 2017 lade de ut detaljerna för de sex standardiserade plandesigner som transportörer skulle kunna erbjuda (detaljer finns på sidan 309 i förmåns- och betalningsparametrarna ). Så mycket som möjligt arbetade HHS för att hålla de standardiserade plandesignerna liknande de planer som redan erbjöds 2015.
För bärare som använder den federalt förenklade utbytet (dvs. Healthcare.gov) kommer det att finnas ett standardiserat planalternativ för varje brons-, silver- och guldmetallnivå plus tre ytterligare standardiserade plandesigner på silvernivå för personer som kvalificera sig för kostnadsdelningssubventioner .
Den federalt löpande utbytet kommer inte att ha en standardiserad HSA-kvalificerad plandesign år 2017, även om HSA-kvalificerade planer fortfarande kommer att finnas tillgängliga för köp bland de icke-standardiserade planerna som kommer att finnas tillgängliga.
För de standardiserade Simple Choice-planerna kommer många aspekter av täckningen att vara densamma oavsett vilken sjukförsäkringsbolag som erbjuder planen.
Till exempel kommer alla standardiserade silverplaner i den federalt löpande utbytet att ha $ 3,500 självrisker, $ 30 primärvårdskontorbesök copays och $ 15 / $ 50 / $ 100 copays för generiska / föredragna varumärken / icke-föredragna varumärkesdroger (samförsäkring för specialdroger kommer att vara 40 procent för standardiserade silverplaner).
När konsumenter loggar in på Healthcare.gov i höst ( öppet inskrivning startar 1 november ), ser de Simple Choice-planerna som visas framträdande bland de tillgängliga alternativen. Utbytet har förbundit sig att göra det lätt för människor att bestämma vilka planer som är standardiserade och vilka inte är.
Hur skiljer sig standardiserade planer från en annan?
Även om standardiserade planer gör jämförelser mellan äpplen och äpplen mycket enklare, måste du fortfarande vara uppmärksam på planens detaljer. Planer kan skilja sig från varandra i områden som inte specifikt behandlas av planens standardiseringsriktlinjer. Leverantörsnätverk och formulär (täckta läkemedelslistor) kommer också att skilja sig avsevärt från en plan till en annan.
Så även om du kan jämföra tre standardiserade silverplaner som alla har samma out-of-pocket-kostnader för receptbelagda läkemedel, måste du titta på formulären för varje företag för att avgöra om de täcker ett specifikt läkemedel du behöver, och om så vilken receptbelopp gäller.
För Simple Choice-planerna som Healthcare.gov debuterar för 2017 är endast ett leverantörsnät tillåtet per plan, så det finns inga planerade nätverksplaner bland de standardiserade alternativen. Men nätverken själva kommer att skilja sig från planen till en annan.
Är inte hälsoplaner redan standardiserade?
Den prisvårdande omsorgsakten innebar redan en viss grad av standardisering på den enskilda sjukförsäkringsmarknaden, med införandet av klassificeringar på metallnivå för hälsoplaner . Alla individuella sjukförsäkringsplaner med effektiva datum i januari 2014 eller senare - inklusive planer som säljs utanför utbytena - måste passa in i antingen en metallnivåklassificering eller vara en katastrofal plan .
Eftersom alla nya hälsoplaner är antingen brons, silver, guld, platina eller katastrofala, är det lättare för konsumenter att jämföra äpplen till äpplen än vad som var före 2014. Men klassificeringarna i metallnivå bestäms utifrån det aktuariella värdet (AV) av planen . Och det är inte en åtgärd som tenderar att betyda mycket för enskilda konsumenter. Bronsplanerna har en AV på 60 procent (det är faktiskt ett intervall, från 58 procent till 62 procent, +/- 2 procentenheter gäller för alla klassificeringsnivåer), silverplaner har en AV på 70 procent, guldplaner har en AV av 80 procent, och platina planer har en AV på 90 procent.
Så en silverplan kan förväntas betala ungefär 70 procent av de totala vårdkostnaderna för en hel standard befolkning. Men det är ett genomsnitt, inklusive personer som har mycket lite sjukvårdskostnader, tillsammans med människor som kan behöva en miljon dollar värd omsorg under året.
Personen med mycket låga sjukvårdsutgifter kan betala mest eller all sin egen vård under året beroende på hennes planstruktur (dvs. om hon har en självrisk på 3 000 USD och endast använder 1 000 USD av sjukvården som avdragsgilla gäller, d betala hela kostnaden själv). Å andra sidan betalar en person vars hälso- och sjukvårdskostnader uppgår till en miljon dollar under året bara en liten del av sina egna kostnader, eftersom hennes hälsoplan kommer att betala 100 procent av hennes kostnader efter att hon träffat maximala kostnader för hennes plan.
Även om planer inom samma metallnivå har ungefär samma AV, kan täckningsspecifikationerna variera avsevärt från plan till plan. Det är till exempel vanligt att se silverplaner med självrisker som sträcker sig från $ 1500 till $ 4.500. Vissa har copays för kontorsbesök , medan andra inte gör det. Vissa har högsta möjliga exponering utan exponering , medan andra har lägre hylsor. Kort sagt, det finns många olika sätt att en plan kan uppnå en AV inom ett av de områden som fastställs för planer på metallplan.
Så även om konsumenter som begränsar sin sökning till en enda metallnivå kommer att jämföra planer som alla erbjuder liknande övergripande värde, kan de fortfarande konstatera att jämförelseprocessen kan bli överväldigande, särskilt i stater som har många sjukförsäkringsbolag som deltar i utbytet.
Införandet av standardiserade plandesigner är ett försök att göra planen jämförelseprocessen mer intuitiv, och kan också bidra till att minska förekomsten av diskriminerande plandesign.
Stater som redan har standardiserade planer
Flera stater har redan standardiserade planer i sina utbyten. Plandesignen varierar från stat till stat, men det övergripande fokuset är att hålla självriskar, copays, samförsäkringar och totala kostnader för kostnaderna som är identiska över alla standardiserade planer på en viss täckningsnivå. Så till exempel, alla standardiserade silver planer i Oregon utbyte kommer att ha $ 2500 individuella självriskar 2017 och $ 35 primära vård kontor besök copays.
Många av de standardiserade plandesignerna täcker poliklinisk vård med copays, snarare än att tillämpa den mot självrisken. De flesta stater med standardiserad planlösning tillåter även transportörer att erbjuda icke-standardiserade planer också:
- I Kalifornien tillåter utbytet endast operatörer att erbjuda standardiserade planer. Sammanlagt Kalifornien - den statliga utbytet - tillåter inte att icke-standardiserade planer säljs och var mycket till stöd för införandet av standardiserade planer i stater som använder hälsovård .gov istället för att driva sina egna utbyten.
- New York kräver att hälso- och sjukvårdsföretagen erbjuder minst en standardiserad plan på varje metallnivå, även om försäkringsgivare också får erbjuda upp till tre icke-standardiserade planer. 61 procent av de personer som registrerade sig genom New York State of Health år 2015 utvalda standardiserade planer.
- Massachusetts introducerade standardiserade individuella sjukförsäkringar planer under 2010, och de fortsätter att vara tillgängliga via state-run utbytet, Massachusetts Health Connector. Men bärare som säljer planer i Massachusetts-utbytet har också möjlighet att erbjuda icke-standardiserade planer.
- I District of Columbia , utbyte-DC Health Link- infördes standardiserade planer 2016 , men bärare har ganska lite flexibilitet att erbjuda icke-standardiserade planer också. Växeln kräver bara en operatör att erbjuda den standardiserade planen på vilken metallnivå som bäraren erbjuder planer.
- Connecticut utbyte-Access Health CT-kräver att operatörer erbjuder minst en standardiserad guldplan, minst en standardiserad silverplan (vilken måste vara den billigaste silverplanen som bäraren erbjuder) och minst två standardiserade bronsplaner, en av vilka måste vara HSA-kompatibla . Bärare får inte genomföra gatekeeper krav på sina standardiserade planer. Enrollees måste tillåtas att besöka specialister utan hänvisning från en primärvårdspersonal. Så länge som bärare uppfyller de standardiserade plankraven kan de också erbjuda upp till två icke-standardiserade platinplaner, och upp till tre icke-standardiserade planer i var och en av brons-, silver- och guldkategorierna.
- Oregon hade ursprungligen en helt statlig utbyte, men använder nu Healthcare.gov som sin inskrivningsplattform. Staten skapade standardiserade planer i brons-, silver- och guldkategorierna, men försäkringsgivare som erbjuder täckning i utbytet kan också erbjuda upp till två icke-standardiserade planer och två "innovativa" planer på varje täckningsnivå.
- Vermont 's state-run-utbyte, Vermont Health Connect, har standardiserade brons-, silver-, guld- och platinaplaner , plus ytterligare standardiserade planer på brons- och silvernivå som är HSA-kompatibla. De två transportörerna i statens utbyte erbjuder också icke-standardiserade planalternativ.
HHS gör standardiserade planer väldigt frivilliga - för bärare och konsumenter - 2017. Beroende på hur väl Simple Choice-planerna mottas kan de bli obligatoriska i framtiden för federalt utbyte.
Och även om vissa kritiker hävdar att standardiserade planer kväver innovation på sjukförsäkringsmarknaden, är det värt att notera att nästan alla de statliga utbytena som redan har obligatoriska standardiserade planer tillåter även transportörer att sälja icke-standardiserade planer.
> Källor:
> Tillträde Hälsa CT, Uppmaning till hälsoplan Utgivare för deltagande i Individuella och / eller Småföretag Hälsa Alternativ Program (SHOP) Marknader, Plan år 2016 .
> Omfattat Kalifornien, sjukförsäkringsbolag och planräntor för 2016 .
> Institutionen för hälso- och sjukvård, patientskydd och prisvärd vårdlag, meddelande om förmåns- och betalningsparametrar för 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> New York hälsotillstånd, inbjudan och krav på försäkringsgivare certifiering och omprövning för deltagande 2016 .
> Oregon Division of Financial Regulation, Oregon standardiserade hälsoplaner, sammanfattning av täckning.