Öppna anmälan för 2018 Individuell försäkring: Vad du behöver veta

by Louise Norris

Nya datum, minskad annonsering och minskad inskrivningsassistans

Öppna inskrivning för 2018 individuell marknads täckning - både i utbyte och utbyte -Begn 1 november 2017 och slutade strax över sex veckor senare den 15 december i de flesta stater.

Det här är mycket kortare än den öppna inskrivningen har varit i tidigare år, och hälften så länge som den öppna inskrivningen ursprungligen var planerad att springa i år. Det är också första gången den öppna anmälan slutar före början av det nya året.

Det finns en rad olika förändringar och saker att vara medveten om med den femte öppna anmälningsperioden. Och den verkställande order som president Trump undertecknade den 12 oktober och uppsägningen av kostnader för kostnadsreduktioner har ökat den förvirring som har plågat reformen av hälso- och sjukvården 2017.

Men den verkställande orderen styr bara olika myndigheter för att göra rekommendationer för förändringar som skulle kunna genomföras för att uppnå Trump-administrationens mål. Det har ingen omedelbar effekt, och vad gäller öppen inskrivning för 2018 täckning har ingenting ändrats med verkställande ordern.

Avskaffandet av finansiering för kostnadsfördelningsminskningar innebär att premierna blir högre än vad de annars skulle ha för 2018 , även om effekten i de flesta stater kommer att vara på silverplaner och kommer att kompenseras av större premiesubventioner för de flesta enrollees, vilket resulterar i lägre efterbidragspremier för många människor, jämfört med vad de betalade 2017.

Konsumenterna måste noggrant jämföra de tillgängliga alternativen under öppen inskrivning, men fördelningsfördelningsfördelarna fortsätter att vara tillgängliga för alla kvalificerade insatser i 2018.

Anmäl dig på Healthcare.gov

Budgetändringar

Förutom en kortare inskrivningsperiod slog Trump Administration uppåtlösen och marknadsfinansiering för HealthCare.gov, vilket resulterade i mycket mindre reklam för utbytet och färre personliga assistenter för att hjälpa människor att anmäla sig.

En täckt Kalifornien analys visar att den minskade finansieringen sannolikt kommer att resultera i en miljon färre insatser i HealthCare.gov-staterna år 2018 (slutligen slutade registreringen på 8,7 miljoner i HealthCare.gov stater, ner från 9,2 miljoner året innan). Och eftersom det är de hälsosammaste insatserna som sannolikt kommer att upphäva inskrivning, måste premier fortsätta att öka för att täcka en alltmer sjuk sjukdom av människor.

Den amerikanska avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster (HHS) spenderas bara 10 miljoner dollar på marknadsföring för HealthCare.gov i höst, ner från 100 miljoner dollar förra året. I perspektiv har Kalifornien, som har sin egen utbyte, planerat att spendera 111,5 miljoner dollar mer än 11 gånger så mycket som HHS kommer att spendera till marknaden HealthCare.gov trots att HealthCare.gov inskrivit nästan sex gånger så många människor för 2017 som täckt Calfornia gjorde. Trump-administrationen har också minskat budgeten för Navigator-organisationer (anmälningsstöd) med 41 procent.

Kombinationen av en kortare anmälningsperiod, betydligt mindre marknadsföring och mindre tillgängligt inskrivningsbistånd kan leda till en förvirrande upplevelse för enskilda marknadsinstitut. Så, låt oss ta en titt på förändringarna och vad du behöver veta om du köper din sjukförsäkring på den enskilda marknaden.

timing

I de flesta stater, om du anmälde dig för individuell marknadsdäckning - på eller utbyte-för 2018, hade du lite över sex veckor för att slutföra din anmälan eller göra ändringar i din befintliga täckning. Det här är hälften så länge som du har haft under de senaste öppna inskrivningsperioderna. HHS ändrade datumen i april 2017, skära det schemalagda inskrivningsfönstret i hälften.

Den öppna inskrivningen startade den 1 november i varje stat och slutar den 15 december i alla utom tio stater. Om du inte befinner dig i någon av de stater som har förlängt öppen inskrivning har du inte möjlighet att anmäla eller ändra dina täckningar efter den 15 december utan en kvalificerad händelse .

Men i Georgien, Florida, South Carolina, Alabama, Maine och delar av Louisiana, Texas och Mississippi har de till och med den 31 december att anmäla sig till täckning för 2018 på grund av vindstormar och orkaner hösten 2017. Och om din försäkringsgivare avslutar marknaden i slutet av 2017, har du en speciell anmälningsperiod under vilken du kan välja en ny plan. Den fortsätter till den 1 mars, men om du väljer en ny plan senast den 31 december, träder den i kraft den 1 januari 2018.

Vidare komprimerade registreringsfönstret, meddelade HHS i en träningspass i slutet av september att HealthCare.gov, utbytesregistreringsportalen som används av personer i 39 stater, skulle vara otillgänglig på grund av planerat underhåll för halva dagen på de flesta söndagar under öppen inskrivning och även över natten på den första dagen med öppen inskrivning, den 1 november.

Detta var ett mycket kontroversiellt drag och väsentligen minskade det öppna inskrivningsfönstret med tre hela dagar.

Tillgänglig täckning

Den 1 november till och med den 15 december öppnade inskrivningsfönstret tillämpas på individuell marknadstäckning som överensstämmer med Affordable Care Act (ACA, aka Obamacare), både på och utanför börsen. Enligt en analys av Mark Farrah Associates finns det cirka 17,6 miljoner människor på denna marknad.

Det finns öppna inskrivningsfönster som gäller för personer med Medicare och med arbetsgivarsponserad sjukförsäkring, men de påverkas inte av de förändringar som Trump Administration har gjort.

Och människor som har mormor eller grandfathered individuell marknadstäckning påverkas inte heller. Dessa planer är inte längre tillgängliga för köp och har således inte tillämpliga öppna inskrivningsfönster.

Om du har en farmor eller en grandfather plan, är det dock helt av intresse att se hur det jämförs med de ACA-kompatibla planerna som kommer att finnas tillgängliga för 2018, särskilt om du är berättigad till premiesubventioner eller kostnadsdelningssubventioner i utbytet.

Vad att veta innan registrering

Det är särskilt viktigt att du uppmärksammar de meddelanden du får från utbytet eller från din försäkringsgivare om du har utbytesskydd. Se till att du förstår hur mycket ditt premie går upp och om du har premiumbidrag genom utbytet, förstå hur mycket ditt efterbidragspremie kommer att förändras.

Var uppmärksam på de täckningsuppgifter som sammanfattas i förnyelsebeskrivningen från din försäkringsgivare och / eller utbytet. Försäkringsgivare kan säga upp en plan vid årets slut och "crosswalk" eller "map" enrollees till en ny plan med liknande men inte identiska fördelar. Utbyten kan också göra detta om en försäkringsgivare lämnar utbytet helt och hållet.

Under de senaste åren hade folk möjlighet att ändra sina täckningar i januari om de blev fångade av en högre premie eller täckningsändringar i början av det nya året. Det kommer inte längre att vara tillgängligt år 2018, så det är viktigt att du förstår detaljerna före mitten av december och gör några ändringar som du anser vara nödvändiga.

Stater med utökad inskrivning

Tio statliga utbyten har valt att lägga till ytterligare tid i slutet av den regelbundna planerade öppna anmälningsperioden i höst / vinter, och HHS har utfärdat en särskild registreringsperiod för vissa orkanoffer i tre stater som använder HealthCare.gov. Observera att dessa är enstaka tillägg och kommer inte att tillämpas under de kommande åren.

Utbytesenheter i dessa stater kommer att ha fram till följande tidsfrister för att anmäla sig till täckning för 2018:

Maryland: 22 december (alla planer träder i kraft 1 januari)
Connecticut: 22 december (alla planer träder i kraft 1 januari)
Rhode Island: 31 december (alla planer träder i kraft den 1 januari)
Colorado: 12 januari (staten har bekräftat att detta även gäller utbyte)
Minnesota: 14 januari
Washington: 15 januari
Massachusetts: 23 januari (inskrivningar som skickas in senast 23 december träder i kraft den 1 januari, inskrivningar som lämnas mellan 24 december och 23 januari kommer att ha täckning som gäller 1 februari)
DC: 31 januari
Kalifornien: 31 januari
New York: 31 januari

DC, Kalifornien och New York valde alla att hålla den öppna anmälningsperioden som ursprungligen var planerad till 2018-täckning. De övriga sju utbytena valde tidigare tidsfrister i ett försök att få de första möjliga effektiva datumen (1 januari eller 1 februari), samtidigt som de fortfarande ger folk ytterligare tid för att anmäla sig bortom den 15 december-fristen.

Flexibiliteten att förlänga öppen inskrivning är begränsad till stater som inte använder HealthCare.gov-och det finns bara 12 av dem. Två av dessa 12 förlängde inte öppen inskrivning - Vermont och Idaho slutade öppna anmälan den 15 december.

Förutom de statliga utbytena som har förlängt öppen inskrivning, meddelade HHS i slutet av september att vissa invånare som påverkades av orkaner år 2017 skulle ha till slutet av december att anmäla sig till planer genom HealthCare.gov för 2018. Denna speciella registreringsperiod ( 16 december - 31 december) gäller för personer som bor i (eller som bodde i när orkanen slog) en av de län som FEMA ansåg berättigad till "individuell hjälp" eller "offentlig hjälp" efter orkanerna Irma och Harvey.

Det inkluderar:

Sju län i Georgien
Hela staten Alabama
Hela staten Florida
Hela staten South Carolina
Hela staten Maine (på grund av vindstormar som slog staten i oktober 2017)
53 län i Texas
32 församlingar i Louisiana
7 län i Mississippi

Inskrivningsassistans

Förutom att förkorta öppen inskrivning och slashing finansiering för HealthCare.gov marknadsföring, sänkte Trump Administration finansieringen för Navigator-organisationer med 41 procent jämfört med finansieringen som de fick in i den öppna anmälningsperioden hösten 2016. Att hitta registreringshjälp kan vara svårare det här året.

Statens utbyte har egna budgetar för personligt stöd. Till exempel, Connecticut utbyte är ramping upp deras personliga hjälp med olika nya platser i hela staten. Men majoriteten av staterna är beroende av den federalt löpande utbytet och kommer inte att få så mycket finansiering i höst för inlämningsbidrag.

Om du tror att du kanske behöver hjälp med att välja en plan eller registrerar dig, är det klokt att göra tid före en tid med en mäklare eller navigatör i ditt område eller för att ta reda på vilka organisationer i ditt samhälle som ska ha certifierade inskrivningsrådgivare till hands under öppen inskrivning.

Skäl för kortare inskrivning

Det är viktigt att förstå att den kortare öppna anmälningsperioden, som ingår i en marknadsstabiliseringsinsats, faktiskt planerades under Obama-administrationen och slats att träda i kraft hösten 2018. Trump-administrationen flyttade det bara ett år, ha det i kraft hösten 2017 istället.

Förflyttningen att förkorta öppen inskrivning från och med hösten 2017 var en del av den marknadsstabiliseringsreglering som HHS slutförde i april 2017. Tanken var att försäkringsbolagen måste ha så många som möjligt inskrivna i helårsdäck för att behålla riskpoolen stabil och avslutar öppen anmälan före utgången av december är medel för att uppnå det målet.

Under tidigare år, när öppen inskrivning fortsatte in i det nya året, kunde folk anmäla sig till täckning i slutet av januari och ha ett 1 mars effektdatum. Det innebar att de bara betalade premier i 10 månader av året, i stället för 12.

Sjuka människor kan inte göra det här. Det var friska insatser - de personer som mest behövs i riskpoolen för att hålla den stabil - vem anmälde sig till delårsdäck. Försäkringsgivare och börserna visste att detta inte var hållbart och den kortare öppna anmälningsperioden är ett sätt att ta itu med problemet.

Och igen, HHS, under Obama-administrationen, hade kommit till samma slutsats i förordningar som de slutförde i början av 2016. Men planen på den tiden var att ge försäkringsbolag, utbyten och konsumenter mer tid att förbereda sig för den kortare öppna anmälan period som det inte var slated att träda i kraft fram till hösten 2018.

Istället rullades de nya datumen ut i april 2017, bara lite över sex månader före starten av öppen inskrivning. Det gav inte försäkringsgivare, utbyten eller konsumenter mycket tid att ta itu med förändringarna. Därför noteras i regel att marknadsstabiliseringsregeln specifikt visar att de statliga börserna har möjlighet att använda sin egen flexibilitet för att förlänga öppen inskrivning i höst.

Förstå kontroversen

Konceptet med en kortare inskrivningsperiod som slutar i december, med alla planer som var effektiva den 1 januari, var kontroversiell även när HHS under Obama-administrationen föreslog det sen i 2015. HHS diskuterade de motsatta åsikterna i förordningen som de slutförde i början av 2016.

Så, även om president Trump har sagt upprepade gånger att han ska "låta Obamacare implodera", var den kortare öppna anmälningsperioden inte Trumpadministrationens idé och kontroversen som omger det fanns redan före Trump vann 2016-valet. Men den minskade finansieringen för marknadsföring, uppsökande och inskrivningsbistånd är Trumpadministrationens idé och är absolut destabiliserande för den enskilda marknaden, eftersom det kommer att leda till färre och sjuka, insatser i 2018.

Förespråkare av en kortare inskrivningsperiod noterar att det bidrar till att alla har fullårsdäck. De tror också att ett tre månaders inskrivningsfönster inte längre är nödvändigt nu att utbytet fungerar smidigt och försäkringsgivare och konsumenter är vana vid den nya normalen på den enskilda marknaden.

Men motståndare till det kortare öppna anmälningsfönstret noterar att den enskilda marknaden är volatil, vilket innebär att människor cyklar in och ut från det från ett år till det andra och det finns ständigt nya människor som behöver köpa individuell marknadsdekning för första gången. De påpekar också att det nya fönstret överlappar med den befintliga Medicare öppna anmälningsperioden . Och många av de mäklare som hjälper människor på den enskilda marknaden hjälper också människor på Medicare-marknaden, som sträcker biståndsresurserna ganska tunna.

Planerna för försäljning på den enskilda marknaden är också särskilt volatila, med försäkringsgivare som lämnar och går in på marknaden varje år, tillsammans med nätverks- och förmånsförändringar. Detta gör det svårare (och inte allmänt fördelaktigt) för människor att "ställa in det och glömma det" när det gäller deras individuella marknadsförsäkring. Det är viktigt och ofta nödvändigt att shoppa varje år och det komprimerade registreringsfönstret gör det mer utmanande för alla på den enskilda marknaden att kunna göra det, särskilt om de behöver hjälp med processen.

Motståndare till ett kortare öppet inskrivningsfönster noterar också att sjuka personer tenderar att anmäla sig så snart som möjligt tidigt i inskrivningsfönstret. Men unga, friska människor (dvs. de "unga invinciblesna") är mer benägna att skjuta upp och registrera sig i sista minuten. I år är det särskilt viktigt att kommunicera med den befolkningen om att öppna inskrivningen slutar den 15 december så att de inte väntar för länge och saknar fönstret helt och hållet.

Vad om jag har täckning via min arbetsgivare?

Den öppna anmälan ändras och bestämmelserna ovan beskrivs endast på den enskilda sjukförsäkringsmarknaden, så de påverkar inte personer som får sjukförsäkring från sina arbetsgivare. Men om du har en arbetsgivarsponserad sjukförsäkring kan din öppna anmälningsperiod överlappa med den enskilda marknadens öppna anmälningsperiod.

Många arbetsgivare-sponsrade hälsoplaner håller sina öppna anmälningsperioder under hösten, så att täckningsändringar kan träda i kraft den 1 januari det kommande året. Det är dock inte alltid fallet - din arbetsgivare kan ha en plan som inte följer kalenderåret, så din öppna anmälan kan vara en annan tid på året.

Öppen anmälan till arbetsgivare-sponsrade planer är ofta kortare än inskrivningsfönstret som används på den enskilda marknaden, men din arbetsgivare kommer att kommunicera de nyckeldatum som gäller för din plan. Din arbetsgivare kan hålla möten för anställda att förbereda sig för öppen inskrivning, eller de kan skicka personlig information till varje anställd. Om du har frågor, nu är det dags att fråga. Om du är osäker på någon av de terminologier som används för att beskriva planerna, fråga om hjälp innan du fattar ett beslut.

Anställda håller ofta samma plan från ett år till nästa, helt enkelt på grund av tröghet, även när ett bättre alternativ blir tillgängligt. Om din arbetsgivare erbjuder mer än ett planalternativ är det värt att du noggrant överväger varje plan under öppen inskrivning. Titta på hur mycket du ska betala i premier (det belopp som kommer att dras från ditt lönecheck) och hur mycket du betalar i out-of-pocket-kostnader när du behöver sjukvård. Tänk på dina senaste hälsoutgifter och ta hänsyn till eventuella utgifter du förväntar dig att drabbas av under det kommande året. Om en av de andra planalternativen ger ett bättre värde än det du har nu är öppen inskrivning din möjlighet att byta planer och din arbetsgivare har troligtvis en process som gör det enkelt att göra det.

Om du eller någon av dina familjemedlemmar tar receptbelagda läkemedel eller ser en viss läkare, se till att du dubbelklickar på de täckta läkemedelslistorna ( formulär ) och leverantörsnätets detaljer för varje plan som din arbetsgivare erbjuder. Om du byter planer och sedan upptäcker att den nya planen träder i kraft så att din medicin och / eller läkare inte är täckta, måste du vänta till nästa års öppna anmälan för att byta planer igen.

Vad om jag saknar öppen inskrivning?

Efter avslutad inskrivning slutar din möjlighet att anmäla dig till sjukförsäkring för 2018 vara begränsad . Du kan anmäla dig till mitten av året om du upplever en kvalificerad händelse (t ex förlust av försäkring, äktenskap osv.), Och i de flesta fall gäller det för planer som köpts i utbytet eller direkt från ett försäkringsbolag.

Men utan en kvalificerad händelse kommer du inte att kunna anmäla dig till en enskild marknadsledande sjukförsäkringsplan tills nästa öppna inskrivningsperiod börjar igen hösten 2018.

Medicaid och CHIP-registrering är året runt dock för dem som är berättigade. Och indianer kan också skriva in hälsoplaner genom utbyten året runt också .

Ett ord från

Vi vet att sjukförsäkring kan vara förvirrande, och 2017 har säkert lagt till den förvirringen med den ständiga debatten om vårdreformen. Men den totala strukturen för den enskilda marknaden kommer att vara densamma 2018 som den var 2017.

Dina premiesubventioner och kostnadsreduktioner kommer fortfarande att finnas tillgängliga, och utbytena i alla stater fungerar precis som de var under den senaste öppna anmälningsperioden. Trots att Trumpadministrationen har minskat finansieringen för kostnadsdelningsåtgärder, kommer effekterna av detta ( högre premier - i synnerhet för silverplaner - i nästan alla stater ) främst att bäras av den federala regeringen, i form av större premiesubventioner. Kostnadsdelningsreduktionerna kommer att fortsätta att vara tillgängliga år 2018 för alla alla behöriga inskrivningar.

Och trots upprepade rubriker om områden utan utbytesförsäkringsbolag som planerar att erbjuda täckning 2018, har varje län i landet minst en försäkringsgivare som har möjlighet att erbjuda utbyte. Och även om GOP-skatteavräkningen slutligen upphäver det individuella mandatet, kommer den ändringen inte att träda i kraft förrän 2019. Så att människor som är oförsäkrade år 2018 kommer att få ett straff när de lämnar sina skatter i början av 2019.

Daterna har ändrats för öppen inskrivning i de flesta stater, och den slashed annonseringsbudgeten för HealthCare.gov innebär att människor kanske inte är medvetna om det kortare öppna inskrivningsfönstret. Så om du känner någon som köper sin egen sjukförsäkring, sprida ordet!

Anmäl dig på Healthcare.gov

> Källor:

> Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster. Federal Register. Patientskydd och Affordable Care Act, HHS Meddelande om förmån och betalningsparametrar för 2017. 6 mars 2016.

> Institutionen för hälsa och mänskliga serier. Patientskydd och Prisvärd Care Act, Marknadsstabilisering . April 2017.

> Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster. Politik relaterat till Navigatorprogrammet och Inskrivningsutbildning för den kommande inskrivningsperioden . 31 augusti 2017.

> Mark Farrah Associates. En kort titt på den turbulenta individuella sjukförsäkringsmarknaden. 19 juli 2017.