Kostnadsdelningsreduktionerna kommer fortfarande att vara tillgängliga år 2018, trots att de försvarar
Den 12 oktober 2017 meddelade Trumpadministrationen att finansiering för kostnadsreduktioner (CSR, ibland kallade subventioner för kostnadsdelning) skulle sluta omedelbart. Personer som köper sjukförsäkring på den enskilda marknaden var förståeligt angelägna om tillkännagivandet och undrade om deras täckning och / eller subventioner fortfarande skulle finnas tillgänglig år 2018.
Så låt oss ta en titt på vad som hände och vad effekterna kommer att bli. Först och främst sker allt detta inom ramen för den enskilda försäkringsmarknaden, där cirka 17,6 miljoner amerikaner får sin sjukförsäkring. Om du får din täckning från din arbetsgivare, eller från Medicare eller Medicaid, påverkar inte CSR-finansieringsfrågan din sjukförsäkring.
Men för dem som har individuell sjukförsäkring, låt oss ta en titt på vad som kan förväntas:
Kostnadsdelningsreduktionerna kommer fortfarande att vara tillgängliga år 2018
Det viktigaste att förstå är att CSR fortfarande finns tillgänglig år 2018 . Från och med februari 2017 fanns det 10,3 miljoner människor som deltog i privata sjukförsäkringsplaner genom utbytena i USA och 57 procent av dem hade nytta av CSR, med lägre kostnader än vad de skulle ha utan CSR. Dessa förmåner kommer att fortsätta 2018.
84 procent av utdelningsinstituten får premiesubventioner , vilket inte är samma sak som CSR.
Premiumbidrag sänker det belopp som du måste betala varje månad för att få din täckning, medan CSR sänker det belopp som du måste betala när du behöver använda din sjukförsäkring för att betala för sjukvård. Fler personer får premiesubventioner än CSR, eftersom inkomstgränsen för premiesubventioner är högre och eftersom CSR endast är tillgängligt på silverplaner , medan premiesubventioner kan användas för brons, silver, guld eller platina planer .
Trots alla rubriker 2017, och trots att Trumpadministrationen har avbrutit finansiering för CSR, har inget förändrats om stödberättigande för CSR eller premiesubventioner. Båda kommer att fortsätta att vara tillgängliga för alla kvalificerade enrollees år 2018.
Det enda sättet att subventioner upphör att vara tillgängliga skulle vara om alla deltagande börsförsäkringsbolag i ett visst område skulle lämna marknaden och själva täckningen skulle bli otillgänglig. Det är inte ur frågan, men det har inte hänt ännu i några delar av landet. Försäkringsgivarna måste förbinda sig till den federalt löpande utbytet (HealthCare.gov, som används i de flesta stater) senast den 27 september, men deras kontrakt har en exitklausul som gör det möjligt för dem att dra ut ur börsen om finansieringen av CSR är sänkt.
Finansieringsbeslutet meddelades den 12 oktober, men försäkringsgivare i de flesta stater hade redan byggt sina premier på 2018 med antagandet om att finansieringen skulle sänkas. Och försäkringsgivare i vissa andra stater fick ett kortfönster under vilket de kunde neka priserna med kostnaden för CSR-tillägget till premierna. Detta bidrar till att förhindra försäkringsbolag att lämna marknaden, eftersom de kan kompensera bristen på federal finansiering med högre premier, de flesta kommer helt enkelt att täckas av större premiesubventioner.
Så vad händer med premier för 2018?
De genomsnittliga individuella marknadsbidragen kommer att bli högre år 2018 än vad de skulle ha varit om den federala regeringen hade begått CSR-finansiering i början av 2017. Brist på CSR-finansiering ser ut som att den kommer att stå för nästan hälften av den totala genomsnittliga höjningen för 2018, även om den direkta påverkan kommer att vara mestadels på silverplaner, och kommer mest att täckas av den federala regeringen i form av större premiesubventioner.
CSR-finansieringsbeslutet meddelades i oktober, men osäkerheten om huruvida det skulle hända har varit en faktor under hela året.
Försäkringsgivare lämnade inledningsvis priser för 2018 täckning tillbaka våren 2017, och statliga tillsynsmyndigheter tillbringade sommaren genom att granska dem. I många fall lämnade försäkringsgivarna in uppdaterade priser senare på sommaren, och en av de vanligaste förändringarna var att öka kostnaden för CSR till premier, eftersom det fortfarande inte var något åtagande från den federala regeringen att finansiera dem.
Du kan se betygsförteckningar, inklusive aktuariella noteringar som vanligtvis anger orsakerna till kursförändringarna, på ratereview.healthcare.gov (välj "ACA-kompatibla produkter", välj sedan ditt tillstånd och sätt 1 januari 2018 i både start- och slutkartorna för effektiv datumintervall, eftersom alla priser för 2018 är effektiva 1 januari). Titta på kursansökningarna ger dig en bra uppfattning om de faktorer som driver premier för 2018. Osäkerhet om CSR-finansiering är en stor del av bilden. Och särskilt med de reviderade räntor som arkiverades senare på sommaren valde försäkringsbolagen i allt högre grad att anta att CSR-finansiering helt enkelt inte skulle fortsätta och prissätta sina planer i enlighet med detta.
Inte alla stater tillåter detta, men så har vissa stater och försäkringsbolag krypterat för att justera priserna i sista minuten. Men finansieringsnedskärningen kom inte ur blått, och de flesta försäkringsbolagen var redan förberedda för det med de priser som de hade lämnat in för 2018.
När premier ökar, vad betyder det för premiebidrag?
I de flesta fall har försäkringsgivare lagt till kostnaden för CSR till premierna för silverplaner, eftersom silverplaner är de enda som innehåller CSR. Denna strategi skyddar de flesta konsumenterna från den federala myndighetens inverkan på CSR-finansiering, eftersom det i slutändan bara resulterar i större premiesubventioner (premiesubventioner baseras på kostnaden för den näst billigaste silverplanen i varje område, så som silver plan premier stiger, så gör subventioner).
Så även om Trump Administration har avbrutit CSR-finansiering, kommer den federala regeringen att spendera mer på den resulterande tillväxten av premiesubventioner än de kommer att spara på CSR-betalningar.
Enligt en analys från augusti 2017 om kongressens budgetkontor om effekten av att minska CSR-finansiering kommer det federala underskottet att öka med 194 miljarder dollar under de kommande tio åren tack vare de större premiesubventionerna och det ökade antalet personer som skulle kvalificera sig för premiesubventioner (när silverplanen ökar, behöver fler personer subventioner för att få efterbidragspremien ner till den procentandel av sin inkomst som anses vara överkomlig).
Vad behöver jag göra under öppen inskrivning?
Trumpadministrationen har avskränkt CSR-finansiering, och resultatet kommer att bli kraftigt högre federala utgifter för premiesubventioner. Men enskilda marknadskonsumenter kommer att behöva ägna stor uppmärksamhet åt de planer som finns tillgängliga för 2018, både på och utanför börsen.
De högre premierna till följd av CSR-avveckling kommer oftast att tillämpas på priserna för silverplaner, men inte i alla fall. I Indiana och Colorado är den extra kostnaden spridd över alla metallnivåer, snarare än bara silverplaner; Det finns vissa stater där varje försäkringsgivare har olika inställningar, vilket innebär att en försäkringsgivare kanske har spridit kostnaden över alla planer, medan en annan försäkringsgivare valt att tillämpa den endast på silverplaner.
För personer som får premiesubventioner kommer subventionerna att kompensera hela eller större delen av premieökningen. Premiebidrag sträcker sig upp till 400 procent av fattigdomsnivån, vilket är 48.240 dollar för en enskild person år 2018 och 98,400 dollar för en familj på fyra.
Men det kommer fortfarande vara viktigt att jämföra butik under öppen inskrivning. CSR är bara tillgängligt om du väljer en silverplan, men CSR är också bara tillgänglig för personer med inkomst upp till 250 procent av fattigdomsnivån ($ 30 150 för en enskild person och $ 61 500 för en familj på fyra år 2018). Om du är berättigad till CSR, särskilt om din inkomst är under 200 procent av fattigdomsnivån, kommer du förmodligen att välja en silverplan så att du kan dra nytta av CSR.
Om du inte är berättigad till CSR, men du är berättigad till premiesubventioner (dvs. din inkomst är mellan 250 procent och 400 procent av fattigdomsnivån), kanske du finner att en brons- eller guldplan kommer att erbjuda det bästa värdet för 2018.
Det beror på att premiesubventionerna kommer att baseras på kostnaden för en silverplan, som i många fall kommer att öka med en större andel än brons- och guldplaner som finns i samma område. Men dessa premiesubventioner kan sedan användas för att köpa planer på någon metallnivå - inte bara silverplaner. Det gör brons- och guldplaner (och platinaplaner, i områden där de är tillgängliga) ett relativt bättre värde efter tillämpningen av premiebidraget.
I vissa fall kommer silverplaner faktiskt att vara dyrare än guldplaner, vilket gör dem till ett tydligt bättre värde för personer som inte får CSR, eftersom fördelarna med guldplaner är mer robusta än fördelarna med icke-CSR-silverplaner .
För människor som inte får premiesubventioner är det viktigt att se hur planerna på varje metallnivå jämför varandra. Om silverplaner blir dyrare än guldplaner i ett visst område, är det meningsfullt att välja en guldplan istället för en silverplan (eller en bronsplan som blir billigare).
Och människor som har ACA-kompatibel individuell marknadsdekning utanför utbytet (dvs. köpt direkt från försäkringsbolaget, snarare än genom utbytet) kommer också att behöva uppmärksamma denna fråga. Off-exchange-silverplaner på många områden (och utbytesplaner på alla metallnivåer i stater som Indiana och Colorado) kommer att få kostnaden för CSR fakturerad i sina premier. Detta kommer att vara fallet för bytesplaner som även säljs i utbyte, eftersom priset måste vara samma för samma plan, oavsett om den säljs via utbytet eller direkt till konsumenterna.
Ett ord från
Rubriker om vårdreformen har varit konstanta under 2017 och meddelandet om att CSR-finansiering skulle sluta omedelbart har orsakat förståelig ångest hos personer som köper egen sjukförsäkring.
Men medan CSR- finansiering har blivit avskräckt, har tillgången till CSR inte ändrats. Premiebidrag kommer även fortsättningsvis vara tillgängliga år 2018 och kommer att vara betydligt större än vad de skulle ha varit om CSR-finansiering hade begåtts tidigare 2017.
På grund av de större premiesubventionerna kommer de flesta konsumenterna att skyddas från den höga av de höjningar som krävs för att täcka kostnaden för CSR. Men det blir viktigare än någonsin för enskilda konsumenter på marknaden - både på och utanför börsen - att noggrant jämföra de tillgängliga alternativen vid öppen inskrivning, med tanke på att öppen inskrivning blir mycket kortare än vad som varit tidigare år .
Om du behöver hjälp med att räkna ut vad som planerar att välja, nå ut till en navigatör eller mäklare i ditt samhälle eller ring utbytet i ditt tillstånd (starta hos HealthCare.gov, och om ditt land har sin egen utbyte kommer du att styras där när du väljer ditt tillstånd).
> Källor:
> Centers for Medicare och Medicaid Services. 2017 Effektiv registrering av ögonblicksbilden . 12 juni 2017.
> Congressional Budget Office. Effekterna av avslutande betalningar för reduktioner av kostnadsdelning . 1 augusti 2017.
> Mark Farrah Associates. En kort titt på den turbulenta individuella sjukförsäkringsmarknaden. 19 juli 2017.