Hur ACA Sjukförsäkring Subsidy fungerar

Förstå ACA: s Premium Tax Credit Health Insurance Subsidy

Den Prisvärd Care Acten omfattar statliga subventioner för att hjälpa människor att betala sina sjukförsäkringskostnader. En av dessa sjukförsäkringssubventioner är den högsta skattekrediten som hjälper till att betala dina månatliga sjukförsäkringspremier.

Under Trump administrationen tillbringade republikanska lagstiftare mycket av 2017 försök att upphäva ACA och ersätta det med olika andra förslag, men de lyckades inte.

Skatte- och arbetslagen (HR1), som antogs i december 2017, kommer slutligen att upphäva ACA: s individuella mandatstraff, men det kommer inte att träda i kraft till 2019 ( det finns fortfarande ett straff för att vara oförsäkrat år 2018 ). Och januari fortsatte budgetupplösningen försenade några av ACA: s skatter, inklusive Cadillac Tax .

Men annars har ingenting förändrats om ACA. Kostnadsdelningsreduktioner finns fortfarande tillgängliga för berättigade insatser trots att Trump Administration eliminerade finansiering för dem under hösten 2017 (försäkringsgivare lade i stället ut premiekostnaden istället, vilket till stor del kompenseras av motsvarande större premiesubventioner). Och premiumskattekrediterna, aka premiumbidrag, förblir i kraft och är fortfarande tillgängliga för personer som köper täckning genom utbytet .

Premiumskatten / subventionen är komplicerad. För att få det ekonomiska stödet och använda det korrekt måste du förstå hur sjukförsäkringsstödet fungerar.

Om du inte använder det på rätt sätt kan du hamna i en finansiell pickle. Här är vad du behöver veta för att få den hjälp du kvalificerar dig för och använd den hjälpen klokt.

Hur ansöker jag om Premium Premium Credit Health Insurance Subsidy?

Ansök om premiumskattkredit genom ditt statliga sjukförsäkringsutbyte .

Om du får din sjukförsäkring någon annanstans kan du inte få den högsta skattekrediten (senatorerna Lamar Alexander och Bob Corker, båda republikaner som representerar Tennessee, introducerade den amerikanska hälsovårdslagen från 2017, vilket skulle ha gjort det möjligt för enrollees att få premien skattekredit för planer som köpts utanför utbytet, om inga försäkringsbolag erbjuder planer i utbytet i ett visst område, lagstiftningen gick inte framåt under 2017-sessionen och alla delar av landet slutade med planer tillgängliga genom utbytet för 2018).

Om du är obehaglig att ansöka på egen hand för sjukförsäkring genom ditt stats utbyte, kan du få hjälp från en licensierad sjukförsäkringsmäklare som är certifierad av utbytet eller från en registreringsassistent / navigatör. Dessa personer kan hjälpa dig att anmäla dig till en plan och slutföra kontrollen för ekonomisk behörighet för att avgöra huruvida du är berättigad till bidrag (det kostar ingen hjälp).

Kommer jag att kvalificera mig för subventionen?

Människor som gör mellan 100 och 400 procent av den federala fattigdomsnivån kan kvalificera sig för premiumskatteläkringssjukförsäkringsstödet (den lägre tröskeln är 139 procent av fattigdomsnivån om du befinner dig i ett tillstånd som har expanderat Medicaid, eftersom Medicaid-täckningen är tillgänglig under den nivån).

Den federala fattigdomsnivån förändras varje år och baseras på din inkomst och familjens storlek. Du kan kolla upp årets FPL här.

Du använder årets FPL-siffror för att ansöka om nästa års sjukförsäkringsbidrag. Om du till exempel ansökt om en 2018 Obamacare- plan under öppen anmälan hösten 2017, ELLER om du ansöker om 2018-täckning i mitten av 2018 med en särskild registreringsperiod (utlöses av en kvalificerad händelse), kommer du att använda FPL siffror från 2017. Det beror på att öppen registrering för 2018 täckning genomfördes i slutet av 2017, vilket är innan 2018 FPL-nummer blir tillgängliga. För konsistens används samma FPL-nummer för hela täckningsåret.

De nya FPL-nummeren kommer ut varje år i slutet av januari, men de används inte för bidragsberättigande bestämningar tills öppen inskrivning börjar igen i november, för täckning som är effektiv det följande året.

För täckning som är effektiv år 2018, med hjälp av 2017 FPL nivåer, i kontinentala USA (FPL är högre i Alaska och Hawaii), kommer du att kvalificera dig för sjukförsäkringsstödet som individ med ett inkomstintervall på:

• $ 12 060 till $ 48 240 för en enskild individ (den lägre tröskeln är $ 16 763 om du är i ett tillstånd som har expanderat Medicaid)
• $ 16.240 till $ 64.960 för ett par (den lägre tröskeln är $ 22,823 om du är i ett tillstånd som har expanderat Medicaid
• $ 24 600 till $ 98 400 för en familj på fyra (den lägre tröskeln är $ 33 194 om du är i ett tillstånd som har expanderat Medicaid).

Om du uppfyller inkomstkvalifikationerna kan du fortfarande inte vara berättigad till bidrag. Det skulle vara fallet om:

• Den näst billigaste silverplanen i ditt område anses rimlig på inkomstnivå, även utan bidrag.
• Du är berättigad till en överkomlig, lägsta värdplan från en arbetsgivare (din eller din make). Observera att överkomliga kostnader för arbetsgivarbaserade planer beräknas endast baserat på arbetstagarens kostnader, oavsett vad det kostar att lägga till en make och anhörig. Men maka och anhöriga är inte berättigade till subvention i utbytet om arbetstagarens täckning anses rimlig för arbetstagaren och erbjuds familjemedlemmarna. Detta kallas familjen glitch .

Hur mycket pengar kommer jag att få?

För att räkna ut hur mycket din premiumskatt krediterar, måste du veta två saker:

1. Ditt förväntade bidrag till kostnaden för din sjukförsäkring
   Du kan titta upp i tabellen längst ner på sidan. Observera att det ändras varje år. Procentandelarna för 2018 specificerades i IRS Revenue Procedure 2017-36 , och var faktiskt en minskning från bidragsandelarna för 2017 (det var första gången som procentsatserna har minskat från ett år till nästa istället för att öka).
   
2. Kostnaden för din referenshälsoplan
   Din referensplan är den silverbaserade hälsoplanen med den näst lägsta månatliga premien i ditt område. Din sjukförsäkring kan berätta vilken plan det här är och hur mycket det kostar. Du kan också hitta det själv genom att helt enkelt få citat för dig själv på utbytet, sortera dem efter pris (det är vanligtvis standard) och sedan titta på den näst billigaste silverplanen.

Ditt bidragsbelopp är skillnaden mellan ditt förväntade bidrag och kostnaden för referensplanen i ditt område. Se ett exempel på hur du beräknar dina månatliga kostnader och ditt bidragsbelopp längst ner på sidan (men vet att utbytet kommer att göra alla dessa beräkningar för dig. Exemplet är bara för att hjälpa dig att förstå hur allt fungerar, men du behöver inte göra dessa beräkningar för att få din högsta skattekredit!).

Kan jag köpa en billigare plan för att spara pengar, eller måste jag köpa riktmärkeplanen?

Bara för att referensplanen används för att beräkna din subvention betyder inte att du måste köpa referensplanen. Du kan köpa någon brons, silver, guld eller platina plan som anges på din hälso-försäkring utbyte. Du får dock inte använda din subvention för att köpa en katastrofal plan .

Om du väljer en plan som kostar mer än referensplanen utöver ditt förväntade bidrag betalar du skillnaden mellan kostnaden för referensplanen och kostnaden för din dyrare plan. Om du väljer en plan som är billigare än referensplanen betalar du mindre eftersom subventionens pengar kommer att täcka en större del av den månatliga premien. Om du väljer en plan så billig att den kostar mindre än din subvention, behöver du inte betala något för sjukförsäkring. Du kommer emellertid inte att få överskottsbidrag tillbaka (notera att personer på många områden har tillgång till bronsplaner utan premier för 2018-efter tillämpningen av sina premieskattkrediter - på grund av hur kostnaden för kostnadsdelningreduktioner har har lagts till silverplansbidrag för 2018).

Om du försöker spara pengar genom att välja en plan med ett lägre aktuariellt värde (som en bronsplan i stället för en silverplan), var medveten om att du troligtvis kommer att ha högre samförsäkring och copays när du använder din sjukförsäkring. Men i en annan oddity för 2018 täckning, guld planer på vissa områden är faktiskt billigare än silver planer (eftersom kostnaden för kostnadsdelning minskningar har lagts till silver plan premier), trots att guldplanerna har högre aktuarmässigt värde .

Men om du har en inkomst under 250 procent av FPL-och speciellt om det är under 200 procent av FPL-överväga att välja en silver-plan, eftersom det aktuariella värdet av den planen kommer att bli ännu bättre än en guldplan eller i vissa fall, ännu bättre än en platinplan. Det beror på att det finns ett annorlunda subvention som sänker copays, coinsurance och deductibles för personer med inkomster under 250% av fattigdomsnivån. Stödberättigade personer kan använda den utöver premiumskattemottagningen. Det är dock bara tillgängligt för personer som väljer en silverplan.

Måste jag vänta tills jag registrerar mina skatter för att få bidrag eftersom det är en skattekredit?

Du behöver inte vänta tills du lämnar in dina skatter. Du kan få premie skattekredit i förskott. Om du hellre vill, kan du välja att få din högsta skattekredit som återbetalning när du lämnar in dina skatter istället för att ha betalat i förskott. Det här alternativet är endast tillgängligt om du anmält dig till en plan via utbytet. Om du köper din plan direkt från ett försäkringsbolag kommer du inte att bli berättigad till premiebidrag, och du kommer inte heller att kunna kräva subventionen på din avkastning.

Om din inkomst är så låg att du inte behöver skatta, kan du fortfarande få subventionen, men du kommer inte att bli berättigad till bidrag om din inkomst är under fattigdomsnivån (eller under 139 procent av fattigdomsnivån i stater som har expanderat Medicaid).

Oavsett om du tar din subvention upp under hela året eller i en schablonbelopp på din avkastning, måste du fylla i formulär 8962 med din skattedeklaration. Det är formuläret för att förena (eller hävda i sin helhet) din högsta skattekredit.

Hur får jag pengarna?

Om du väljer att få den högsta skattekrediten i förskott skickar regeringen pengarna direkt till ditt sjukförsäkringsbolag för dina räkning. Din sjukförsäkringsgivare krediterar pengarna mot din kostnad för sjukförsäkringspremier, vilket minskar hur mycket du betalar varje månad.

Om du väljer att få högsta skattekredit som återbetalning, kommer pengarna att inkluderas i din återbetalning när du lämnar in dina skatter. Detta kan innebära en stor skatteåterbäring. Men du betalar mer för sjukförsäkring varje månad eftersom du betalar både din del av premien och den andel som skulle ha varit täckt av subventionen om du hade valt det avancerade betalningsalternativet. Det kommer till slut även i slutändan, men om du är liten i kontanter, kanske du hittar alternativet för förskottsbetalning mer användarvänligt.

Varför vänta tills jag filmar min skatt för att få bidrag?

De flesta människor vill inte vänta; de föredrar att välja förskottsbetalningsalternativet. Men överväga att välja att få subventionen tillsammans med din återbetalning om:

• Din inkomst är mycket nära 400 procent av FPL.
• Din inkomst varierar från år till år så du är inte säker på hur mycket du ska göra.

När subventionen betalas i förväg baseras beloppet på subventionen på en uppskattning av din inkomst för det kommande året. Om uppskattningen är fel kommer subventionens belopp att vara felaktigt.

Om du tjänar mindre än beräknat kommer den avancerade subventionen att bli lägre än vad den borde ha varit. Du får resten som en återbetalning.

Om du tjänar mer än beräknat, skickar regeringen för mycket bidrags pengar till ditt sjukförsäkringsbolag. Du måste betala tillbaka en del eller alla överflödiga bidragspengar när du registrerar dina skatter. Ännu värre, om din faktiska inkomst hamnade mer än 400 procent av FPL, måste du betala tillbaka varje öre av subventionen . Detta kan vara tusentals dollar.

Om du får ditt bidrag när du lämnar in din inkomstskatt snarare än i förväg får du rätt bidragsbelopp eftersom du vet exakt hur mycket du tjänade det året. Du kommer inte behöva betala någon av det tillbaka .

Vad behöver jag veta om hur hälso- och sjukförsäkringssubventionen fungerar?

Om din ersättning är betalad i förskott, meddela din sjukförsäkring om din inkomst eller familjestorlek ändras under året. Utbytet kan räkna ut ditt bidrag för resten av året baserat på din nya information. Att inte göra detta kan leda till att det blir för stort eller för litet ett bidrag och måste göra betydande justeringar av subventionens belopp vid skattetid.

Exempel på hur man beräknar sjukförsäkringsbidraget

Tänk på att utbytet kommer att göra alla dessa beräkningar för dig. Men om du är nyfiken på hur de kommer upp med ditt bidragsbelopp eller om du vill dubbelklicka på att din subvention är korrekt, så här är vad du behöver veta:

1. Ta reda på hur din inkomst jämförs med FPL.
2. Hitta din förväntade bidragsränta i tabellen nedan.
3. Beräkna det dollarbelopp du förväntas bidra med.
4. Hitta ditt bidragsbelopp genom att subtrahera ditt förväntade bidrag från kostnaden för referensplanen.

Tom är singel med en inkomst på 23 000 dollar per år. FPL för 2017 (används för 2018 täckning) är $ 12 060 för enstaka personer.

1. För att ta reda på hur Toms inkomst jämförs med FPL, använd:
   inkomst ÷ FPL x 100.
   $ 23,000 ÷ $ 12,060 x 100 = 191.
   Toms inkomst är 191 procent av FPL.
2. Med tabellen nedan förväntas Tom bidra med mellan 4,03 och 6,34 procent av hans inkomst. Vi måste bestämma vilken procentandel av vägen längs det spektrum som han har med en inkomst på 191 procent av FPL. Vi gör det genom att ta 191-150 = 41, och sedan dela det med 50 (den totala skillnaden mellan 150 och 200 procent av FPL. 41/50 = 0,82 eller 82 procent.
3. Därefter bestämmer vi vilket nummer som är 82 procent av vägen mellan 4,03 och 6,34. Vi använder 6,34-4,03 = 2,31, och tar 82 procent av det. 2,31 multiplicerat med 0,82 = 1,89. Så vi börjar med 4.03 och lägga till 1,89, och det får oss 82 procent av vägen längs det intervallet. 4,03 + 1,89 = 5,92
4. Tom förväntas betala 5,92 procent av sin inkomst för benchmark-silverplanen.
5. För att beräkna hur mycket Tom förväntas bidra, använd denna ekvation:
   5,92 ÷ 100 x inkomst = Toms förväntade bidrag.
   5,92 ÷ 100 x $ 23 000 = $ 1,361,60.
   Tom förväntas bidra med $ 1,361,60 för året, eller $ 113,47 per månad, mot kostnaden för hans sjukförsäkring. Premium-bidragssubventionen betalar resten av kostnaden för referenshälsoplanen.
6. Referenshälsoplanen hos Toms sjukförsäkring kostar $ 3.900 per år eller $ 325 per månad. Använd denna ekvation för att räkna ut subventionens belopp:
   Kostnad för referensplanen - förväntat bidrag = stödbeloppet.
   $ 3,900 - $ 1,361,60 = $ 2,538,40.
   Toms premie skattekredit subvention kommer att bli $ 2,538,40 per år eller $ 211,53 per månad.

Om Tom väljer referensplanen eller en annan plan på $ 325 per månad betalar han $ 113,47 per månad för sin sjukförsäkring. Om han väljer en plan som kostar $ 425 per månad betalar han 213,47 dollar per månad för sin sjukförsäkring. Om han väljer en plan som kostar 225 dollar per månad betalar han bara 13,47 dollar per månad för sin sjukförsäkring.

Din förväntade bidrag mot dina 2018 sjukförsäkringspremier

Om din inkomst är:	Ditt förväntade bidrag kommer att vara:
100% -132% av fattigdomsnivån	2,01% av din inkomst
133% -149% av fattigdomsnivån	3,02% -4,03% av din inkomst
150 -% - 199% av fattigdomsnivån	4,03% -6,34% av din inkomst
200% -249% av fattigdomsnivån	6,34% -8,1% av din inkomst
250% -299% av fattigdomsnivån	8,1% -9,56% av din inkomst
300% -400% av fattigdomsnivån	9,56% av din inkomst

> Källor:

> Congress.gov, s.761, Health Care Options Act av 2017.

> Institutionen för hälso- och sjukvård, patientskydd och prisvärd vård: Marknadsstabilisering . 13 april 2017.

> Internal Revenue Service, intäktsförfarande 2016-24 .

> Internal Revenue Service, intäktsförfarande 2017-36 .