En Silverplan erbjuder 70 procent aktuellt värde
På de enskilda och små grupp sjukförsäkringsmarknaderna betalar en silverhälsoplan i genomsnitt cirka 70 procent av dina sjukvårdskostnader. Du betalar de andra 30 procent av dina sjukvårdskostnader i form av copayments , coinsurance och deductibles .
Detta är också känt som ett 70 procent aktuariellt värde , eller AV. Det betyder inte att du personligen kommer att få 70 procent av dina sjukvårdskostnader som betalas av din silverplan.
Planen betalar istället 70 procent av de genomsnittliga kostnaderna för en standard befolkning. Men de kommer att betala en mycket lägre andel av de totala kostnaderna för en hälsosam uppgift med mycket lite vårdutnyttjande, medan de kommer att sluta betala långt mer än 70 procent av de totala kostnaderna för en väldigt sjuka enrollee som ställer upp en miljon dollar i fordringar .
Observera att medan en silverplan kommer att ha en AV på ungefär 70 procent, finns det ett tillåtet de minimus-sortiment, eftersom det skulle vara mycket utmanande för hälso-försäkringsbolagen att utforma planer som träffade exakt 70 procent av AV. Under 2017 var de minimus-intervallet +/- 2, så silverplaner hade AV i intervallet 68 till 72 procent. Men i april 2017 slutförde HHS marknadsstabiliseringsbestämmelser som sträcker sig nedre delen av intervallet, vilket gör att silver planerar att ha AV någonstans från 66 till 72 procent.
Icke-täckta sjukvårdskostnader räknas inte vid bestämning av hälsoplanens värde.
Om din hälsoplan för silverplankar inte innehåller täckning för läkemedel mot disken ingår kostnaden för dem inte vid beräkningen av din plans värde. Utanför nätverkstjänster räknas inte heller, och bryr sig inte heller om att det inte omfattas av ACAs definition av viktiga hälsofördelar .
Den Prisvärd Care Actens standardiserade värdenivåer
För att göra det enkelt för dig att jämföra det värde du får för de pengar du spenderar på sjukförsäkringspremier, standardiserad omsorgslagen standardiserade värdenivåer för hälsoplaner på marknaderna för enskilda och små grupper. Dessa nivåer eller nivåer är:
- brons
- silver-
- guld-
- platina
Alla hälsoplanerna inom en given nivå ger samma totala värde:
- Silver-planer erbjuder ett 70 procent aktuariellt värde (intervallet 68 till 72 procent, vilket sträcker sig till 66 till 72 procent år 2018).
- Bronsplanerna erbjuder ett 60 procent aktuariellt värde (intervallet 58 till 62 procent, vilket sträcker sig till 56 till 65 procent år 2018, bronsplaner har ett -4 / 5 de minimus-sortiment som börjar 2018 ).
- Guldplaner erbjuder ett 80 procent aktuariellt värde (intervallet 78 till 82 procent, vilket sträcker sig till 76 till 82 procent år 2018).
- Platinplanerna erbjuder ett 90 procent aktuariellt värde (intervallet 88 till 92 procent, vilket sträcker sig till 86 till 92 procent år 2018)
Vad ska jag betala med en silverplan?
Silverplanspremier tenderar att vara billigare än guld- eller platinplattformar eftersom silverplaner förväntar sig att betala mindre mot dina sjukvårdsräkningar.
Förutom dina månatliga premier, varje gång du använder din sjukförsäkring, måste du betala kostnadsdelning som självrisk, samförsäkring och copays .
Hur varje silverplan gör att du betalar din andel av kostnaderna varierar. Till exempel kan en silverplan ha en $ 4000 självrisk ihop med en 20 procent försäkring. En konkurrerande silverplan kan ha en lägre $ 2000 självrisk, men koppla den med en högre samförsäkring och en $ 40-kopia för recept.
Men för personer som köper individuell marknadstäckning i utbytet och har en inkomst mellan 100 procent av fattigdomsnivån (138 procent i stater som har utökat Medicaid) och 250 procent av fattigdomsnivån, minskar kostnadsdelning (kostnadsdelningsbidrag) finns att göra silver planer-och bara silver planer-har AV som är högre än 70 procent.
För lägre inkomster blir AV ökat till så mycket som 94 procent, vilket gör den bättre täckning än en platinplan, utan extra kostnad för enrollen (den federala regeringen betalar försäkringsgivarna för att ge denna fördel).
Varför ska jag välja en silverplan?
Välj en silverplan om du:
- letar efter att balansera kostnaden för dina månatliga premier med kostnaden för dina out-of-pocket-utgifter
- vill undvika de höga premiekostnaderna för guld- och platinaplaner , men vill också skydda dig från möjligheten att behöva betala de högre självriskarna som i allmänhet kommer med bronsplaner ,
- är berättigade till kostnadsdelningsbidrag , eftersom du måste välja en silverplan för att få subventionerna. Detta är en av de viktigaste skälen att välja en silverplan. Om din inkomst inte överstiger 250 procent av fattigdomsnivån (och särskilt om den inte överstiger 200 procent av fattigdomsnivån) kommer en silverplan med kostnadsdelningssubventioner troligen att vara det bästa värdet för dig.
Kostnadsdelningsbidrag minskar din avdragsgilla, copays, coinsurance och out-of-pocket maximalt så att du betalar mindre när du använder din sjukförsäkring . De ökar det aktuariella värdet av din hälsoplan utan att höja premien.
Varför ska jag undvika en silverpanel?
Du bör inte välja en silverplan om:
- Du vet att du kommer att drabbas av betydande sjukvårdskostnader under året och bestämma att guld- eller platinplan med ett lägre prisutrymme kommer att spara pengar, även när du tar hänsyn till de högre premierna.
- Du försöker begränsa dina utgifter varje gång du använder din sjukförsäkring - igen kan en guld- eller platinplan vara ett bättre alternativ.
- Om du använder din sjukförsäkring mycket och vet i förväg, kommer dina utgifter för out-of-pocket att överstiga det maximala antalet fickor, kanske du kan spara pengar genom att välja en brons-plan med en liknande out-of- pocket max men lägre premier . Din totala årliga kostnad för utgående kostnader kommer att vara densamma, men du betalar mindre för premier.
- Du kvalificerar dig inte för kostnadsdelningsbidrag och förutser mycket lite kostnader för sjukvård under det kommande året. En bronsplan kan vara ditt bästa alternativ, eftersom det kommer att ha lägre premier än en silverplan, i handel för mindre robust täckning.
Du kan läsa mer om hur den här tekniken fungerar, " Hur man sparar på sjukförsäkring om du når ut maximalt ."
> Källor:
> Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster. Patientskydd och Prisvärd Care Act: Marknadsstabilisering . April 2017.
> HealthCare.gov. Läs Prisvärd Care Act. Sektion 1402.