Om du når din sjukförsäkring ut i fack varje år kan du få möjligheter att spara pengar. Försäkringsutgifter kan vara otillåtna om du:
- Är på en dyr medication
- Kräver frekventa infusioner
- Behöver återkommande kostsamma behandlingar
Men dina höga sjukvårdskostnader är nyckeln till två sparande möjligheter.
- Du kanske kan spara på dina out-of-pocket utgifter som copays , coinsurance och deductibles .
- Du kanske kan spara på sjukförsäkringspremier.
Dessa besparingstekniker fungerar bara för personer som förväntar sig att nå sina planer utan kostnad för varje plan.
Välj en plan med en lägre siktgräns
Sjukförsäkringsbolag betalar 100 procent av dina täckta utgifter för resten av året efter att du uppfyller din årliga maximala kostnad. Det enda du fortsätter att betala är ditt månatliga sjukförsäkringspremie och avgifterna för tjänster som helt enkelt inte omfattas av din plan (t ex vuxen tandvård, till exempel eller elektiv kirurgi).
Om du väljer en hälsoplan med en lägre prisnivå än vad du för närvarande betalar kan du spara pengar, beroende på skillnaden i premier. I många fall kan du konstatera att den lägre lösenkvoten mer än kompenserar de högre premierna.
Så här hittar du en plan med lägre priser utanför facket
Leta efter en plan med en relativt hög självrisk och samförsäkring , men en lägre total out-of-pocket-gräns.
Eftersom de flesta aldrig når upp till facket, desto högre är självrisken och dess sammanslutning, desto mindre måste företaget betala för sjukvårdstjänster för sina typiska medlemmar. Detta gör det möjligt för dem att ta ut en lägre premie.
Eftersom du vet att du kommer att betala hela beloppet utan kostnad under året, ökar inte den högre självrisken och samförsäkringen din årliga kostnad.
Eftersom du väljer en plan med en lägre total out-of-pocket maximalt, kommer dina årliga kostnader att vara lägre än de skulle ha varit på en plan med en högre maximal kostnad - oavsett avdragsgilla.
Med andra ord är antalet som är mest viktiga den maximala exponeringen utan att du vet att du kommer att nå den gränsen på ett eller annat sätt. Det spelar ingen roll om du kommer dit via självrisk eller avdragsgill plus samförsäkring plus kopior, så plandesignen utanför gränsen utanför facket är inte lika viktig när du står inför betydande skadekostnader under året.
Den högre självrisken och samförsäkringen har emellertid en inverkan på när du betalar dina out-of-pocket-utgifter, och flyttar det mot början av planåret. Du kommer att nå det maximala priset tidigare på året eftersom det är lägre så att det är lättare att nå, och eftersom din självrisk och samförsäkring är högre så att du betalar tidigare på året.
Välj en plan med samma högsta möjliga utan en lägre premie
Ett annat sätt att spara är att handla för en sjukförsäkring plan med samma out-of-pocket gräns som din nuvarande plan, men en lägre månatlig premie. Medan du fortfarande har samma årliga kostnadsfria sjukvårdskostnader, sparar du pengar varje månad på bekostnad av premien.
Återigen, titta på planer med en högre självrisk och samförsäkring än din nuvarande plan. Även om du behöver ha pengar tillgängliga under de första månaderna av året för att möta dina nya utgifter, har du wiggle rum i din budget eftersom du kommer att betala mindre i månatliga premier.
Köpare varnas
Om du har ett medicinskt tillstånd som kräver betydande pågående vård, är det viktigt att vara uppmärksam på specifika aspekter - utöver premie och kostnadsdelning - av de planer du överväger. Du vill se till att den nya planen har ett nätverksleverantör som innehåller dina läkare, eller att du skulle vara bra med att byta till läkare som finns på planens nätverk.
Och kom ihåg att varje plan täcker olika receptbelagda läkemedel. Den täckta läkemedelslistan för en plan kallas formuläret , och formulär varierar från en plan till en annan. Om du av misstag registrerar dig i en plan som inte innehåller medicinen i formuläret, måste du byta droger eller behandlingar eller betala hela kostnaden utan kostnad. Eftersom dina sjukvårdskostnader är så höga är det avgörande att du grundligt undersöker en ny hälsoplanens förmånstäckning innan du byter.
Den Prisvärd Care Acten hjälper till med kostnader
Prisvårdslagen har också skapat en sjukförsäkringssubvention för att hjälpa till att sänka det högsta tillåtna antalet personer med låg inkomst (upp till 250 procent av fattigdomsnivån). Du borde läsa om hur subventionen minskar din maximala ficka .
Innan du byter planer
- Se till att du har tillräckligt med pengar tillgängligt tidigt under planåret för att betala de potentiellt högre initialkostnaderna som avdragsgill och samförsäkring innan du möter den nya fackgränsen och börja skörda besparingarna. Tänk på ett flexibelt utgifterskonto om din arbetsgivare erbjuder ett eller ett hälsokonto om du anmäler dig till en hälsoplan som är HSA-kvalificerad.
- Om du håller med din nuvarande läkare är viktigt för dig, se till att han eller hon är i nätverk med den hälsoplan du överväger.