Många hälsoplaner kräver både självrisk och samriskförsäkring . Att förstå skillnaden mellan självrisk och samförsäkring är en viktig del av att veta vad du kommer att skulda när du använder din sjukförsäkring.
Avdragsrätt och samriskförsäkring är typer av kostnadsfördelning av sjukförsäkringar . du betalar en del av kostnaden för din sjukvård, och din hälsoplan betalar en del av kostnaden för din vård.
De skiljer sig åt hur de arbetar, hur mycket du måste betala, och när du måste betala det.
Vad är en avdragsgilla?
En självrisk är ett fast belopp som du betalar varje år innan din sjukförsäkring sparkar helt (i fråga om Medicare del A - för vårdbidrag gäller avdragsgilla för "förmånsperioder" snarare än året). När du har betalat din självrisk börjar din hälsoplan att hämta sin andel av dina sjukvårdsräkningar. Så här fungerar det.
Du har en $ 2000 självrisk. Du får influensan i januari och ser din läkare. Läkarens proposition är $ 200. Du är ansvarig för hela fakturan eftersom du inte har betalat din självrisk än i år (för det här exemplet antar vi att din plan inte har en kopia för kontorsbesök, men istället räknar du avgifterna mot din självrisk) . Efter att ha betalat $ 200 doktorsavgiften har du $ 1,800 kvar för att gå på din årliga självrisk.
I mars faller du och bryter armen.
Räkningen är $ 3000. Du betalar $ 1,800 av den fakturan innan du har träffat din årliga självrisk på $ 2000 ($ 200 från behandling för influensa, plus $ 1800 av kostnaden för den trasiga armen). Nu sätter din sjukförsäkring in och hjälper dig att betala resten av räkningen.
I april får du din gjutna borttagen. Räkningen är $ 500.
Eftersom du redan har träffat din självrisk för året behöver du inte betala mer mot din självrisk. Din sjukförsäkring betalar sin fulla andel av denna faktura.
Men det betyder inte att din sjukförsäkring kommer att betala hela fakturan och du behöver inte betala något. Även om du är redo att betala din självrisk för året, kan du fortfarande vara skyldig till en copayment eller coinsurance.
Vad är Coinsurance?
Myntförsäkring är en annan typ av kostnadsdelning där du betalar för en del av kostnaden för din vård, och din sjukförsäkring betalar för en del av kostnaden för din vård. Med samriskförsäkring betalar du ett rörligt belopp, en procentandel av varje sjukvårdsräkning. Så här fungerar det.
Låt oss säga att du är skyldig att betala 30% samriskförsäkring för receptbelagda läkemedel. Du fyller på ett recept för ett läkemedel som kostar $ 100. Du betalar $ 30 av den fakturan Din sjukförsäkring betalar $ 70.
Eftersom samförsäkring är en procentandel av kostnaden för din vård, om din vård är väldigt dyr, betalar du mycket. Till exempel, om du har en samförsäkring på 25% för sjukhusvistelse och din sjukhusräkning är $ 40.000, skulle du vara skyldig till samlat försäkring på 10 000 dollar - tills Affordable Care Act reformerade vårt försäkringssystem.
Myntförsäkringskostnader av den omfattningen är inte längre tillåtna om du inte har en storfad hälsoplan .
Alla icke-grandfathered planer måste täcka varje persons totala out-of-pocket kostnader (inklusive självrisker, copays och coinsurance), inte mer än vad den enskilda out-of-pocket maximalt är för det året. För 2016 är det $ 6 850. För 2017 är det $ 7,150.
Avdragsgilla mot Myntförsäkring-Hur är de olika?
Fråndragsberättigande slutar, men samförsäkring fortsätter och fortsätter (tills du slår ditt maximala fack).
När du har träffat din självrisk för året, är du inte skyldig i några avdragsgilla betalningar till nästa år (eller, när det gäller Medicare del A, till din nästa förmånstid). Du kan fortfarande behöva betala andra typer av kostnadsdelning som copayments eller coinsurance, men din självrisk är gjord för året.
Du kommer att fortsätta att vara skyldig samförsäkring varje gång du får vård. Den enda gången samförsäkring stoppar är när du når din sjukförsäkring politik är out-of-pocket maximalt . Detta är ovanligt och händer bara när du har mycket höga vårdkostnader.
Fråndragsberättigande är fast, men samförsäkring är variabel .
Din självrisk är ett fast belopp, men din samförsäkring är ett rörligt belopp. Om du har en $ 1000 självrisk, är det fortfarande $ 1000, oavsett hur stor räkningen är. Du vet när du registrerar dig i en hälsoplan exakt hur mycket din självrisk kommer att vara.
Även om du vet vad din procentandel för samstämmighet är när du registrerar dig i en hälsoplan, vet du inte hur mycket pengar du faktiskt är skyldig för någon viss tjänst tills du får den tjänsten och räkningen. Eftersom din samförsäkring är ett rörligt belopp, en procentandel av räkningen, desto högre räkningen är, ju mer du betalar i samriskförsäkring. Detta gör samförsäkringar riskanter för dig eftersom det är svårare att budgetera för. Om du till exempel har en fakturering på 20 000 dollar, kommer din 30% -försäkring att bli en hel del $ 6 000 (men återigen kan dina totala kostnader utanför lön inte överstiga $ 7 150 i 2017).
Avdragsgilla vs Myntförsäkring-Hur är de Liknande?
Du betalar en del av kostnaden för din sjukvård.
Avdragsrätt och samförsäkring minskar både hur mycket din hälsoplan betalar mot din vård genom att du hämtar en del av fliken. Detta gynnar din hälsoplan eftersom de betalar mindre, men också för att du är mindre benägen att få onödiga vårdtjänster om du måste betala några av dina egna pengar mot räkningen.
Betala baserat på diskonterad kurs, inte den vanliga satsen.
De flesta hälsoplaner förhandlar rabatter från läkare och andra vårdgivare i deras leverantörsnätverk . Både din självrisk och din samförsäkring är uppskattad till rabatterat pris, inte i vanligt pris.
Till exempel, låt oss säga den vanliga satsen för en MR-scan är $ 500. Din hälsoplan förhandlar om en rabatterad kurs på $ 350. När du får en MR, om du inte har träffat din självrisk betalar du $ 350 för MR. Att $ 350 krediteras mot din årliga självrisk. Om du har uppfyllt din självrisk redan men är skyldig i en samförsäkring på 20%, är du skyldig till $ 70 (det är 20% av diskonteringsräntan på $ 350).
Ett vanligt faktureringsfel inträffar när sjukvårdspersonal tar ut samförsäkring på sedvanlig kurs snarare än diskonteringsränta . Detta misstag resulterar i att du betalar mer än du borde, så kontrollera alltid de räkningar och uttalanden du får från din vårdgivare och ditt försäkringsbolag.
Uppdaterad av Louise Norris.
> Källor:
> Institutionen för hälso- och sjukvård, patientskydd och prisvärd omsorgsakt, meddelande om förmåns- och betalningsparametrar för 2016 .
> Institutionen för hälso- och sjukvård, patientskydd och prisvärd vårdlag, meddelande om förmåns- och betalningsparametrar för 2017.