Om din sjukförsäkring kommer med en eller flera självriskar, kommer du sluta betala några hundra dollar till flera tusen dollar. Förstå vad det här avdragsgilla är, hur det fungerar, när du måste betala det och när du inte behöver betala är det en del av att använda din sjukförsäkring klokt.
Vad är en sjukförsäkring avdragsgill?
Din självrisk är ett fast belopp som du måste betala varje år mot kostnaden för dina sjukvårdsräkningar innan din sjukförsäkring täcker helt och börjar betala (om du är med i Medicare, är del A självrisk baserad på förmånsperioder snarare än kalenderåret ).
Hur en avdragsgill fungerar - ett exempel
Låt oss säga att din sjukförsäkring kräver en årlig självrisk på $ 1000, och alla icke-förebyggande tjänster räknas mot självrisken.
- I januari får du bronkit.
- Totalkostnad = 200 $. (Läkare, recept.)
- Du betalar 200 kronor.
- Din sjukförsäkring betalar $ 0.
- $ 200 krediteras mot din självrisk.
- $ 800 kvar innan självrisk är uppfylld.
- I april hittar du en klump i ditt bröst. Klumpen visar sig vara godartad; du är frisk.
- Totalkostnad = $ 4000. (Läkare, test, biopsi.)
- Du betalar $ 800. (Nu har du träffat din $ 1000 självrisk.)
- Du betalar eventuella copayments eller samförsäkringar som din hälsoplan kräver.
- Din sjukförsäkring betalar resten av räkningen.
- I september bryter du armen.
- Totalkostnad = $ 2.500. (Akutrum, läkare, röntgenstråle, gjutna.)
- Du betalar copayments och coinsurance, men ingen självrisk.
- Sjukförsäkring betalar hela räkningen minus din copayment och samförsäkring.
- Nästa januari börjar du processen om igen.
I de flesta hälsoplaner, när du har betalat självrisken för året, är du färdig med avdragsgilla betalningar till nästa år. Hälsoplanen sätter årligen en ny självrisk. Ibland är det lika mycket som året innan; ibland går det upp.
Olika typer av avdragsgilla
Vissa hälsoplaner har mer än en typ av självrisk.
- Årlig avdragsgilla
Detta är den vanligaste typen av självrisk och det som beskrivs i exemplet ovan.
- Per-episod avdragsgill
Till skillnad från en årlig självrisk, sker en avdragsgilla per episod varje gång du får en viss typ av tjänst. Till exempel kan din sjukförsäkring kräva en $ 1000 självrisk varje gång du är på sjukhus (vissa planer kommer att referera till detta som en kopia istället, men storleken på avgiften innebär att det ser ut som konsumtionsperspektiv som en avdragsgilla). Per-episoden självrisker är mindre vanliga än årliga självrisker, men enligt vad som nämnts ovan bedömer Medicare Del A självrisker baserat på förmånsperioder snarare än kalenderår.
- Utanför nätverksavdrag
Vissa hälsoplaner, särskilt PPO , har en årlig avdragsgilla för vården du får från läkare i nätverket och en högre årlig avdragsgilla för vård du får från leverantörer utanför nätverket .
Om din hälsoplan exempelvis har en årlig självrisk på $ 1 000 i nätverket och en självrisk på $ 2.000, kommer din hälsoplan att börja betala för din nätverkshälsovård efter att du har betalat $ 1000 mot dina nätverksräkningar . Om du då började se en specialist utanför nätverket, måste du betala $ 2000 mot den nätutvaldshändelsen innan din hälsoplan skulle börja betala någonting för din nätverksvård.
Den $ 1.000 du redan har betalat som en självriskavdragsränta räknas inte mot din självriskavdragsberäkning.
I vissa hälsoplaner räknas allt belopp som du betalar mot din självriskavdragsberäkning också mot din självrisk. I andra hälsoplaner är de två självriskarna helt separata (observera att vissa planer helt enkelt inte täcker nätverksvård alls, vilket innebär att du skulle vara ansvarig för hela fakturan utan att ha några lock utanpå -kostnadsavgifter-om det inte är en nödsituation).
- Familj avdragsgill
Om din sjukförsäkring täcker hela din familj, kommer det sannolikt med en familjebaserad självrisk.
Familjets självriskar fungerar annorlunda än individuella självrisker och kommer i olika typer, såsom en inbäddad självrisk och en sammanlagd självrisk . Läs mer i " Hur din familj är avdragsgill ." Observera att prisvårdslagen kräver hälsoplaner för att begränsa en enskild persons totala utgifter utan kostnad (för nätverksvård) under ett visst år, även om personen omfattas av en familjeplan som har familjeavdrag.
För 2017 är den övre gränsen $ 7,150 i utelöpskostnader för en enskild individ, inklusive självrisk, copays och coinsurance. För 2018 blir det $ 7,350. Den självrisk som en enskild individ kan betala för att betala kan vara så hög som det beloppet, men inte högre.
När betalar du inte avdragsgill?
I Förenta staterna, tack vare Affordable Care Act , behöver du inte betala avdragsgilla när du får preventivvård från en läkare i nätverket. Saker som ditt årliga screening mammogram , kolonoskopi du får när du fyller 50 år, och ditt årliga influensa skott är inte föremål för självrisken. Din hälsoplan kommer att betala för de förebyggande tjänsterna, även om du inte har träffat din självrisk än.
Vissa hälsoplaner, särskilt vissa HMO , kräver inte någon självrisk. Dessa planer tar dock vanligtvis copays för saker som läkarbesök, recept, akutbesök och sjukhusvistelser.
Vad räknas inte mot avdragsgill?
Hälsovårdskostnader som inte är täckta för din hälsoplan räknas inte mot din sjukförsäkring självrisk trots att du har betalat för dem. Till exempel, om din sjukförsäkring inte täcker orthotiska skoinsatser, räknas inte den $ 400 du betalat för ett par ortopediska läkemedel som ordinerats av din podiatrist, mot din självrisk. På samma sätt, om din hälsoplan inte täcker nätverksvård, kommer eventuellt belopp som du betalar för nätverksvård inte att räknas mot din självrisk.
Om din sjukförsäkring kräver en avdragsgilla per episod samt en årlig avdragsgilla, kan pengar som du betalar mot avdragsavgiften inte räknas mot din årliga självrisk.
Om du har separata självrisker för nätverksvård och nätverksvård, räknas det belopp som du redan har betalat mot din självräntesavdrag inte i förhållande till din självränta. Beroende på dina hälsoplanens regler kan det belopp som du betalat mot din självriskavdragsavgift inte räknas mot din nätbaserade självrisk, antingen.
I de flesta hälsoplaner räknas copayments inte mot din årliga självrisk, även om de räknar med dina totala kostnader utan kostnad för året. Lär dig mer i "Räknar Copayments mot din sjukförsäkring avdragsgilla? "
> Källor:
> Institutionen för hälso- och sjukvård, patientskydd och prisvärd vård; HHS Meddelande om förmåns- och betalningsparametrar för 2018; Ändringar av särskilda anmälningsperioder och programmet för konsumentstyrt och orienterat plan . 22 december 2016.
> Medicare.gov. Ordlista. Förmånsperiod.
Medicare.gov. Medicare 2016 och 2017 kostar en överblick.