Hälsoförsäkring

En översikt över sjukförsäkringar

Chansen är att du har sjukförsäkring bara cirka 11 procent av amerikanerna är oförsäkrade. Men om du inte har haft erfarenhet av att använda din sjukförsäkring plan för betydande medicinsk behandling, kanske du inte har betalat mycket uppmärksamhet på detaljerna i din täckning. Och om du har varit tvungen att handla för din egen täckning eller välja bland flera alternativ som erbjuds av din arbetsgivare, kanske du har hittat valet överväldigande eller förvirrande.

Oavsett var du får din sjukförsäkring är det viktigt att förstå den terminologi som används för att beskriva policy och täckning och att kunna jämföra planer. Att veta hur din plan fungerar - innan du behöver använda den - är nödvändig; du vill inte sortera ut detaljerna i din täckning medan du sitter i ett sjukhusrum.

Var kan du söka hjälp?

Ungefär hälften av amerikanerna får sin sjukförsäkring från en arbetsgivare.

• Ska du och din make ha separata sjukförsäkringar?

• När sjukförsäkring vägrar att täcka ett ER-besök

Ungefär en tredjedel av den amerikanska befolkningen har täckning under Medicaid eller Medicare och cirka sex procent har täckning inköpt på den enskilda marknaden - inklusive bytes- och bytesplaner.

Hjälp med planval, inskrivning och användning av din täckning är alltid tillgänglig, oberoende av var du får din täckning. Om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring, var inte blyg om att ställa frågor. Om det finns en personalavdelning hos ditt företag, hjälper du dig att förstå dina förmåner är en del av jobbet.

Om du arbetar för en mindre arbetsgivare som inte har ett dedikerat personalresurser kan de leda dig till resurser som kan hjälpa dig, inklusive sjukförsäkringsföretaget, mäklaren som hjälpte arbetsgivaren att välja täckning, småföretagens sjukförsäkring utbyte eller ett tredje företagslön / arbetsgivarföretag som arbetsgivaren använder.

När som helst du verifierar förmåner eller fordringsdata, be om detaljer skriftligen så att du säkert vet att informationen är korrekt.

Vid köp av din egen sjukförsäkring finns mäklare tillgängliga för att tillhandahålla hjälp online, via telefon eller i person, och det kostar ingen avgift för sina tjänster. Mäklare kan hjälpa dig att jämföra planer både på och utanför utbytet . Om du vet att du vill använda sjukförsäkringen, finns det navigatörer och certifierade registreringsrådgivare som kan hjälpa dig att anmäla dig. För att hitta utbytet i ditt tillstånd kan du börja på Healthcare.gov och välja ditt tillstånd. Om du befinner dig i ett land som har sin egen utbyte, kommer du direkt till den webbplatsen.

För Medicaid eller Children's Health Insurance Program (CHIP) kan ditt statliga organ hjälpa dig att förstå de fördelar som är tillgängliga för dig, om du är berättigad, och hjälpa dig med registreringsprocessen. Du kan också anmäla dig till Medicaid eller CHIP via sjukförsäkringen i alla länder.

Om du är berättigad till Medicare kan du använda ditt statliga sjukförsäkringsassistansprogram som en resurs.

Det finns också mäklare rikstäckande som hjälper stödmottagare registrera sig i Medicare Advantage planer eller kompletterande täckning för Original Medicare.

Beslut, beslut, beslut

I vissa fall kan dina planalternativ begränsas, som om din arbetsgivare endast erbjuder en enda plan. Men de flesta har några val när det gäller att välja sin sjukförsäkring. Din arbetsgivare kan erbjuda en rad planer med varierande täckningsnivåer och månatliga premier. Om du köper din egen sjukförsäkring kan du välja från vilken plan som finns tillgänglig på den enskilda marknaden i ditt område (på eller utbyte, även om premiesubventioner endast är tillgängliga i utbytet).

Om du är berättigad att anmäla dig till Medicare får du möjlighet att välja en Medicare Advantage- plan eller hålla fast vid Original Medicare och bestämma om du ska komplettera det med Medigap och Del D-receptbeläggningen.

För alla täckningstyper gäller andra Medicaid / CHIP, årliga öppna anmälningsperioder. Speciella inskrivningsperioder är emellertid tillgängliga om du upplever vissa kvalificerade livshändelser, som ofrivillig förlust av täckning eller äktenskap.

Det finns ingen storlek i alla fall när det gäller sjukförsäkring. Planen som är bäst för dig beror på olika faktorer:

1. Har du några existerande villkor? Det här är inte längre ett problem när det gäller tillgängligheten av tillgängligheten, eftersom den överenskomna vårdlagen förbjöd medicinsk försäkran från och med 2014. Men det kommer definitivt att vara en faktor när det gäller att välja en plan, eftersom fördelar, exponering utan exponering, täckt läkemedelslista (formulär) och leverantörsnätverket varierar avsevärt från en plan till en annan.
   
   Om en familjemedlem har redan existerande villkor eller förutser betydande sjukvårdskostnader under det kommande året, kanske du vill överväga att skriva in familjen i separata planer med mer robust täckning för familjemedlemmen som förväntas behöva mer sjukvård under år.

2. Tar du receptbelagda läkemedel? Var noga med att kolla formulärerna för de hälsoplaner du överväger. Du kan upptäcka att en plan täcker dina droger i en lägre kostnad än någon annan eller att vissa planer inte täcker din medicin alls. Hälsoplaner delar upp behandlade läkemedel i kategorier, allmänt märkta Tier 1, Tier 2, Tier 3 och Tier 4.
   
   Läkemedel i nivå 1 är de billigaste, medan de i nivå 4 är mestadels specialdroger. Narkotika i nivå 4 är generellt täckta med samförsäkring (du betalar en procentsats av kostnaden) i motsats till en fast copay. Med tanke på det höga klistermärkepriset på specialdroger slutar vissa människor att uppfylla sina planer utan kostnad på mycket tidigt på året om de behöver dyra Tier 4-droger. Vissa stater har dock infört gränser för patientkostnader för specialdroger.
   
   Om du registrerar dig i Medicare kan du använda Medicares planverktyg när du registrerar dig och varje år under öppen inskrivning. Det låter dig skriva in dina recept och hjälpa dig att bestämma vilken receptplan som ska fungera bäst.

• Sjukförsäkring och existerande villkor: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Vad händer när du behöver både Medicare och Medicaid

1. Är du för närvarande sjukvård från en viss läkare eller sjukhus? Leverantörsnätverk varierar från en operatör till en annan, så jämför leverantörslistorna för de olika planerna du överväger. Om din leverantör inte är i nätverket kan du fortfarande använda den operatören men med en högre kostnad utan kostnad eller du kanske inte har täckning utanför nätverket alls.
   
   I vissa fall måste du bestämma om att hålla din nuvarande leverantör värt att betala högre sjukförsäkringspremier. Om du inte har ett särskilt väletablerat förhållande med en viss läkare kan det hända att det kan leda till lägre premier att välja en plan med ett smalt nätverk.

2. Förutser du någon dyr sjukvård under det kommande året? Om du vet att du har en kommande operation, till exempel, eller om du planerar att få en bebis, kommer det sannolikt att vara bra att betala högre premier i handeln för en plan med en lägre gräns. Tänk på att du kan få ett bättre värde från en plan med en lägre total gräns utan begränsning, oavsett hur mycket planen kräver att du betalar för enskilda tjänster innan du möter den gränsöverskridande gränsen.
   
   Om du till exempel vet att du behöver en knäbyte, kan en plan med en total out-of-pocket-gräns på 3 000 dollar vara ett bättre värde än en plan med en $ 5 000 out-of-pocket-gräns. Även om den senare planen erbjuder copays för doktorsbesök, räknar den tidigare planen din doktorsbesök mot självrisken.
   
   Det skulle i slutändan vara en bättre affär att betala hela kostnaden för dina doktorsbesök om du vet att alla dina sjukvårdskostnader på täckta tjänster upphör när du slår 3 000 USD för året. Att få betala en kopia-i stället för full kostnad - för en doktors besök är fördelaktig på kort sikt. Men för personer som kommer att behöva omfattande sjukvård, kan den totala kepsen på out-of-pocket-utgifterna vara en viktigare faktor.

3. Reser du mycket? Du kanske vill överväga en PPO med ett brett nätverk och solid täckning utanför nätverket. Detta kommer att vara dyrare än en smal nätverks-HMO, men den flexibilitet det erbjuder när det gäller att låta dig använda leverantörer på flera områden kan vara värt det. Om du registrerar dig i Medicare kommer dina reseplaner troligtvis att göra Original Medicare-plus tilläggsskydd - ett bättre val än Medicare Advantage, eftersom Medicare Advantage har begränsade leverantörsnät.

4. Vad är din tolerans för risk? Föredrar du att spendera mer på premier varje månad i handel för lägre kostnader utan kostnad? Har du en copay på läkarmottagningen - i motsats till att du betalar för all din vård tills du uppfyller dina avdragsgilla värden högre premier? Har du pengar i besparingar som kan användas för att betala för din sjukvårdskostnad om du väljer en plan med en högre självrisk?
   
   Det här är frågor som inte har rätt eller felaktigt svar, men förstå hur du känner för dem är en viktig del i att välja hälsoplanen som ger dig det bästa värdet. De månatliga premierna måste betalas oavsett om du använder en miljon dollar värd sjukvård eller ingen alls. Men utöver premierna beror det belopp du betalar under året beroende på vilken typ av täckning du har och hur mycket sjukvård du behöver.
   
   Alla icke- grandfathered planer täcker vissa typer av förebyggande vård utan kostnadsdelning, vilket innebär att det inte finns någon copay och du behöver inte betala din självrisk för dessa tjänster. Men bortom det kan täckningen för andra typer av vård variera väsentligt från en plan till en annan. Om du väljer planen med de lägsta premierna, var medveten om att dina kostnader sannolikt blir högre om och när du behöver sjukvård.

5. Vill du kunna bidra till ett hälsokostkonto (HSA)? Om så är fallet måste du försäkra dig om att du anmäler dig till en HSA-kvalificerad höghöjdsbarhetsplan (HDHP). Dessa planer omfattar förebyggande vård före självrisken, men inget annat. HSA-kvalificerade planer har minsta avdragsgilla krav tillsammans med gränser för maximala kostnader utanför facket.
   
   Du eller din arbetsgivare kan finansiera din HSA och det finns ingen "använd den eller förlora den" bestämmelsen. Du kan använda pengarna för att betala för sjukvårdskostnader med dollar före skatt, men du kan också lämna pengarna i HSA och låt den växa. Det rullar över från ett år till det andra och kan alltid användas - skattefritt - att betala kvalificerade sjukvårdskostnader, även om du inte längre har en HSA-kvalificerad hälsoplan.

Ett ord från

Sjukförsäkring är viktigt men det kan också vara frustrerande och komplicerat. Oavsett om du har en statlig plan, täckning som erbjuds av din arbetsgivare, eller en policy som du köpte för dig, en bra förståelse för hur sjukförsäkring fungerar fungerar tjänar dig bra. Ju mer du vet desto lättare blir det för dig att jämföra planalternativ och vet att du får det bästa värdet från din sjukförsäkring. Och vara säker på att hjälp alltid är tillgänglig om du har frågor.

> Källor:

> Gallup, USAs oförsäkrade ränta vid 11 procent, lägst i åttondags trend,

> Kaiser Family Foundation, Hälsoförsäkringstäckning för den totala befolkningen, 2014.