Mot slutet av varje kalenderår börjar du förmodligen höra från dina arbetsgivares personalavdelningar eller från försäkringsgivarna och betalarna som övervakar din hälsodeklaration om hur mycket du måste betala för täckning nästa år. Varje år ökar dessa premier , ibland med dubbelsiffriga procentandelar. Varför är sjukförsäkring så dyr?
Och varför måste du betala mer varje år, även om du är frisk?
Varför öka sjukförsäkringspremierna
Sjukförsäkringspremierna går upp eftersom medicinska kostnader ökar. Läkare behöver betala mer, droger är dyrare, testteknik blir mer sofistikerad och dyr och så vidare. Om vi förstår hur hälsovägarna bestämmer sina årliga premier, är det lättare att förstå varför det blir dyrare, även när vi är friska.
Hur premier bestäms
Varje år utvecklar försäkringsgivaren profiler hos sina patienter och räknar sedan ut hur mycket den profilerade patienttypen kommer att kosta. Till exempel kan en profil vara för manliga barn i åldern 2 till 6. Försäkringsgivaren bestämmer ett genomsnittligt antal läkarbesök som varje barn behöver, hur många vaccinationer han behöver, hur många gånger han kommer att falla och behöver stygn, etc .
En annan profil kan vara för en kvinna i åldern 45 till 55 år. Denna kvinna behöver en checkup, ett mammogram , kanske en koloskopi eller en benskanning .
Hon behöver ett blodprov för diabetes eller kolesterol. Om hon är ganska frisk kan hon fortfarande behöva ta en eller flera droger, kanske ett statin för att förhindra hjärtproblem.
Försäkringsgivaren kommer också att förvänta sig ett visst antal operationer, medicinska tester, olyckor och andra eventuella medicinska behov för var och en av sina profilerade patienter.
Med hjälp av dessa profiler, multiplicerat med antalet patienter som de förväntar sig att försäkra sig för varje, kan försäkringsgivaren uppskatta vad dess kostnader kommer att bli. Ytterligare belopp för kostnader och vinst kommer att läggas till totalt. Då ska de göra matematiken för att hitta en genomsnittlig kostnad per patient eller familj. Det blir ditt årliga premie.
Varje deltagande individ eller familj betalar samma premiebelopp, oavsett individens eller familjens hälsa.
Är dina sjukförsäkringspremier faktiskt ett fynd?
- Om du är anställd kan du och din arbetsgivare dela din premiekostnad. Om du inte har en arbetsgivare som hjälper dig att betala dina premier, kommer hela kostnaden att vara din.
- Om du är frisk är din premie kostnad mycket mer än vad det faktiskt skulle kosta dig att ta hand om under ett år. Du kan betala tusentals dollar och behöver bara ett besök till doktorn eller ett recept. Du spenderar pengarna på premierna eftersom du inte vill riskera räkningen för en storolycka eller sjukdom.
- Om du är mindre hälsosam och lite äldre , vilket innebär att fler screeningar rekommenderas varje år, så kan du komma ut om jämn. Dina tusen dollar i premier kan vara nära de faktiska kostnaderna om du betalat ut ur fickan för de testen och doktorsbesök. Ändå spenderar du pengarna på premierna eftersom du inte vill riskera stora kostnader om du ska diagnostiseras med en svår sjukdom eller bli skadad vid ett fall eller annan olycka.
- Om du är mer sjuk , särskilt om du är äldre och mer sjuk, kommer dina försäkringspremier att bli en riktig affär. För de med kronisk sjukdom som diabetes eller hjärtproblem, eller för någon som diagnostiserats med cancer eller någon försvagande sjukdom, kan din faktiska vårdkostnad, om du betalat ur din egen ficka, vara hundratusentals dollar.
- Om du är över 65 år och tar emot Medicare kommer din vårdavdelning att vara en verklig fallfall. Du får den omvårdnad du behöver baserat på det faktum att du är över pensionsåldern. För de flesta har du betalat in den fonden genom hela din karriär. Men om du har en kronisk sjukdom eller diagnostiseras med någon försvagande sjukdom, kommer din avkastning på den livslånga investeringen att bli enorm.
Den stora bilden för sjukförsäkringspremier
Låt oss nu titta på den större bilden - befolkningen i hela landet. Vår befolkning är åldrande, och som hela gruppen åldras, behöver hela gruppen mer vård. Äldre människor har utvecklat kroniska sjukdomar under en livstid. De är mer benägna att livshotande sjukdomar som cancer eller Alzheimers sjukdom än yngre människor är.
Nya barn är naturligtvis födda. Men vi handlar också om ökad förekomst av barn med autism och andra problem som bidrar till kostnaden för vård över hela befolkningen.
Fler och fler människor har inte råd med kostnaden för försäkring. I synnerhet i svåra ekonomiska tider kommer färre människor som köper försäkring att betyda högre kostnader för dem som gör inköpsdekning.
Vad kan vi göra för att sänka kostnaden för försäkringspremier?
Först och främst vet att sänkning av kostnaden för försäkringar är inte detsamma som att sänka kostnaden för vården i allmänhet för oss som individer eller familjer. Kostnaden för vården är spridd över hela befolkningen som beskrivits ovan.
För det andra, om du är i kategorin "sjukare" som beskrivs ovan, eller i gruppen över 65 år, kan du förmodligen inte få hälsodekning mindre expansivt än vad du betalar nu.
De som är ganska friska, eller som har tillgång till mer än en plan via sina arbetsgivare, kan ha viss kontroll över individuella försäkringskostnader, inklusive det pris som betalas för premier, självrisker och samägande, enligt följande:
- Varje år under försäkringsperioden för sjukförsäkringen för nästa år eller vid den tidpunkt då du byter jobb eller av någon annan anledning ändrar försäkringsskydd, ta dig tid att göra de faktiska beräkningarna för att välja den bästa planen för dig. Beroende på dina behov kan premierna inte ens vara den dyraste delen av din vård.
- Överväg hög självrisk, katastrofal vårdförsäkring . Dessa planer har mycket lägre premier och fungerar bra för människor som är mest hälsosamma. Om du väljer en av dessa planer kan du också välja att använda ett hälsokostkonto som är ett sätt att göra dina hälsoutgifter avdragsgilla och hjälper dig spara pengar som du kan behöva senare för hälsokostnader. Det hjälper dig också att begränsa det belopp som skickas till försäkringsgivaren i form av premier.
- Ta reda på om du är berättigad till ett statsfinansierat sjukvårdsbidragsprogram som Medicaid eller andra. Varje stat har olika program.
Fler sjukförsäkringsfrågor
- Varför kommer inte min försäkring att täcka de läkare jag vill se ?
- Varför täcker inte min försäkring några av de kompletterande eller alternativa behandlingarna jag vill?
- Varför försämrade sjukförsäkringsbolaget mig för täckning ?