Under 2003 utformade den federala regeringen en ny typ av konto, kallat ett hälsokonto (HSA), för att underlätta för vissa människor att ha hälsoförsäkring. De som är berättigade kan minska sjukförsäkringspremierna och spara skattepengar också.
HSAs går med i en lista över andra uttagna konton som kan spara oss skatteplikt vid vissa utgifter.
För det första tillåter du med flexibla utgiftskonton (FSA) pengar för viktiga saker som hälsokostnader eller daghem. Medicinska sparkonton är också tillgängliga för vissa personer. Men för båda dessa konton, i slutet av året, om du inte har spenderat de pengar du sparar, förlorar du det. På grund av förverkad regel kommer många inte att överväga att inrätta sådana konton. Varför skulle de riskera att förlora sina besparingar?
Det är därför ett hälsokonto kan vara så användbart. Det är ett sätt att spara pengar som används för hälsoutgifter, eftersom pengarna aldrig kommer att förverkas, bara för att det inte används senast den 31 december.
HSAs används tillsammans med högavdragsbara sjukförsäkringsplaner
Endast en som väljer en hög självrisk eller katastrofal sjukförsäkring plan kan dra nytta av en HSA. När sjukförsäkringspremierna har stigit, erbjuds fler högdragen planer av arbetsgivare.
De är mycket sannolikt tillgängliga för dem som är egenföretagare, och de som måste köpa individuell försäkring.
En högavdragsbar försäkringsplan ger lägre månatliga premier. Eftersom självrisken är så hög är den månatliga premien lägre.
Tanken är då att välja en högdragen plan, betala en lägre premie för försäkringen och göra skillnaden i en HSA för att betala för vården försäkringen inte täcker.
Pengarna sparas från dollar före skatt så ingen inkomstskatt betalas på dessa dollar.
Hur hög måste den försäkringsavdragsränta vara? För 2014 måste en individ välja en plan med en självrisk på 1 250 USD eller mer. Fråndragsberättigande för en familj måste vara minst 2,500 dollar.
Ett exempel på hur en HSA fungerar
Säg att du har val mellan en $ 500 självrisk som kostar $ 1000 per månad eller en $ 2.500 självrisk plan som kostar $ 500 per månad. Det är frestande att välja lägre premie, men skrämmande att tänka på att bli slagen med att behöva betala 2,500 dollar i fickan. Så välj det högre självrisken och dess lägre premie, spara sedan $ 2.500 under året i en HSA med hjälp av före skatt. Det kommer att spara dig flera hundra dollar i skatter, plus du får tillgång till det sparkonto för eventuella hälsovårdskostnader.
Pengarna är din att hålla från år till år och är bärbar från arbetsgivare till arbetsgivare eller plats till plats tills du behöver dra tillbaka det för dina medicinska utgifter. Det kommer inte att förverkas för icke-användning. Vidare betalar du aldrig skatter på dessa pengar så länge det bara används för sjukvårdskostnader.
Eftersom du har en kvalificerad sjukvårdskostnad, kan du använda pengar från din HSA så länge du inte är ersatt av din sjukförsäkring .
För-och nackdelar
HSAs är ett bra val för vissa människor, men har ingen mening för andra. Om sjukvård inte är en stor kostnad för dig kan en HSA fungera bra. Du kommer att flytta huvuddelen av dina hälsorelaterade dollar till de pengar du kan spara och använda senare när du verkligen behöver det. Du skickar mindre till försäkringsbolag, där det bara kommer att försvinna om det aldrig används.
De flesta människor som har högre medicinska kostnader kommer inte att finna någon fördel att använda en HSA. Ofta åtföljs de högre avdragsberättigade planerna av högre betalningar och andra gränser, så någon fördel genom användningen av HSA går förlorad på dessa utgifter.
Det kan fortfarande finnas någon skatteförmån. Du kommer att behöva knäcka några tal eller prata med din skatterådgivare för att se om en HSA kommer att spara pengar.
Det är ganska enkelt att ställa in sparkonto. De erbjuds av några arbetsgivare, men mer sannolikt hittar du ditt försäkringsbolag, bank, kreditförening eller andra finansinstitut kommer att ställa upp en för dig.
Såsom är sant för så många av dessa planer finns det gott om regler och gränser om vem som kan delta, vem kan bidra till ditt konto, hur pengarna kan användas och hur mycket kan sparas eller spenderas. Fråga någon i din arbetsgivares personalavdelning för att hjälpa dig med reglerna och för att avgöra om en HSA är meningsfull för dig.
Om du har fler frågor har regeringen lagt fram en bra lista över HSA-basics och vanliga frågor.