Fördelarna, gemensamma förhållandena och skillnaderna mellan HSAs och FSAs
Flexibla utgifter och hälsokostkonton är två möjligheter Amerikanerna kan välja att avsätta pengar från sina lönecheck för att använda för sjukvårdskostnader. Borttagning innebär att pengarna går in i ett konto som du kan använda senare. Varje konto har sina egna fördelar och olika regler för användning. Det finns signifikanta likheter och skillnader mellan flexibla utgifterskonton (HSAs) och hälsa sparande konton (HSAs).
Den största likheten mellan FSA och HSAs
Den viktigaste gemensamheten mellan de två kontona är att du får avsätta pengarna innan du betalar inkomstskatter på den. Så länge som pengarna bara används för "kvalificerade utgifter" (se nedan) så betalar du aldrig inkomstskatt på pengarna.
Den uppsättningen före skatt kan lägga till stora besparingar för dig. Exempel: Om du spenderar 500 dollar på hälsorelaterade kostnader efter att du har betalat inkomstskatt, kanske du har fått tjäna 650 kronor för att ha det $ 500 till att börja med (beroende på vilken skattekonsol du är i.) Om du lägger pengarna in i en HSA eller FSA, vilket innebär att du inte behövde betala skatt på det, så behöver du bara tjäna $ 500 för att få det $ 500 att spendera. I själva verket arbetade du färre timmar för att tjäna pengar och din hälsorelaterade kostnad var $ 150 mindre.
Den största skillnaden mellan FSA och HSAs
Notera den första skillnaden, som ofta blir blandad när de två jämförs.
FSA är ett utgifterskonto . Det tyder på att du förväntas spendera de pengar du har avsatt inom det år som den är avsatt. HSA är ett sparkonto , vilket betyder att du kan spara pengar tills du behöver det, även om du inte behöver det förrän många år senare.
En översikt över ett flexibelt utgifterskonto
Ett flexibelt utgifterskonto är ett årsbruk.
Varje månad under det specifika året kommer ett belopp som du har bestämt att dras av från din lönecheck och läggs till ett konto för ditt bruk under samma år. Du kan använda pengarna för någon " kvalificerad kostnad " som bestäms av Internal Revenue Service (IRS).
Kvalificerade utgifter kan vara medicinska, men de kan också vara daghem (för barn eller äldre, beroende vuxna). IRS håller en uppdaterad lista över FSA kvalificerade sjukvårdskostnader.
För att använda de pengar du har avsatt, skickar du kvittot för en kvalificerad kostnad till någon i ditt företag som har utsetts till att hantera dessa kvitton. Den personen skickar sedan dina kvitton till institutionen som hanterar din FSA och du betalas tillbaka för pengar från ditt eget konto. Under de senaste åren har vissa större arbetsgivare börjat utfärda betalkort för direkt tillgång till din FSA så att du inte behöver gå igenom kvittotilldelningsprocessen.
Nyckeln till en FSA är att den är använd-it-or-lose-it. De pengar du avsätter på ett år måste spenderas under det året, eller det kommer att förverkas. Därför är det viktigt att uppskatta mycket mycket hur mycket du tror att du kommer att spendera för kvalificerade utgifter varje år.
Såsom är sant för något regeringsprogram, vill du vara bekant med reglerna för användning av FSAs för att vara säker på att en FSA är ett bra val för dig.
En översikt över ett hälsokonto
Ett hälsokonto är ett flerårigt, kanske till och med en livstid avsatt konto. Inlåning till kontot kan komma direkt från din lönecheck, din arbetsgivare kan göra inlåning på kontot eller du kan göra inlåning på egen hand. Som beskrivits ovan är de pengar som sparas i en HSA inte inkomstskattad.
När det är dags att du har betalat out-of-pocket för en kvalificerad medicinsk kostnad , kan du återbetala dig själv från din HSA. Till skillnad från en FSA kvalificerar endast medicinska eller hälsorelaterade kostnader för ersättning från din HSA. Om du tar ut pengarna av någon annan anledning kommer det att bli föremål för skatter och eventuella påföljder.
IRS upprätthåller en lista över sjukvårdskostnader som kvalificerar sig för en HSA. Den listan inkluderar sambetalningar, självrisker, läkemedelskostnader, varaktiga medicinska varor som kanar eller glasögon.
Den stora fördelen för en HSA är det faktum att pengarna alltid är din att behålla eller använda. Den går inte bort i slutet av året. Du kan spara de skattefria pengarna i en HSA medan du är i 20-årsåldern, och använd aldrig den tills du är på 60-talet eller senare.
Det verkar som om ett sådant sparkonto skulle vara en bra idé för alla, inte alla får ha en HSA. Bara de som har en hög självrisk sjukförsäkring plan kan inrätta en HSA för att dra nytta av skatteförmånen. Reglerna om hur högt det avdragsgilla måste vara, och hur mycket som kan sparas varierar från år till år.
Innan du ställer in en HSA, vill du tydligt förstå hur en HSA fungerar , och hur den är kopplad till en självriskbaserad sjukförsäkring, plus reglerna och gränserna för sparande och återbetalning.