I vissa fall kan det vara bättre eller nödvändigt att ha separata planer
Makar tenderar att omfattas av samma sjukförsäkring. Men det är inte alltid möjligt, det är inte alltid det alternativ som ger mest mening. Låt oss ta en titt på de regler som gäller spousal täckning och de frågor du bör fråga innan du bestämmer om du och din make måste eller kan vara på samma sjukförsäkring.
Exponering utanför facket
Familjer måste överväga den totala exponeringen utan exponering av vilken hälsoplan eller planer de har eller överväger. Den Prisvärd Care Acten begränsar totala kostnader för out-of-pocket till högst $ 14 700 för en familj år 2018 och förhindrar att en enskild medlem av familjen betalar mer i kostnader utan kostnad (för in-network-tjänster) än $ 7 350 . Men familjen utanför fackgränsen gäller en enda policy som täcker familjemedlemmar.
Om familjen delas upp på flera planer - inklusive arbetsgivarsponserad försäkring, individuell marknadstäckning eller Medicare - gäller gränserna för familjer utanför facket för varje politik. Så om en familj väljer att ha en make i en plan och den andra makan i en separat plan med parets barn, kommer varje plan att ha sin egen out-of-pocket-gräns och den totala exponeringen kan vara högre än vad det skulle vara om hela familjen var på en plan.
Hälsovårdens behov
Om en make är hälsosam och den andra har betydande medicinska tillstånd, kan det bästa ekonomiska beslutet vara att de har två separata policies.
Den friska makan kan välja en lågkostnadsplan med ett mer restriktivt leverantörsnätverk och högre exponering utan exponering, medan makan med medicinska tillstånd kanske vill ha en högre kostnad plan som har ett mer omfattande leverantörsnätverk och lägre ut -kostnadskostnader.
Detta kommer inte alltid att vara fallet, särskilt om en make har tillgång till en högkvalitativ arbetsgivare-sponsrad plan som täcker dem båda med en rimlig premie. Men beroende på omständigheterna finner vissa familjer att det är klokt att välja separata planer baserade på specifika medicinska behov.
Inverkan på hälsokravskonton
Om du har ett hälsokostkonto (HSA) eller är intresserad av att ha en, vill du vara medveten om konsekvenserna av att ha separata sjukförsäkringsplaner.
Du kan bidra upp till $ 6 900 till en HSA år 2018 om du har "familj" täckning enligt en HSA-kvalificerad hög självrisk plan (HDHP). Familjedäckning innebär att minst två familjemedlemmar omfattas av planen (dvs. något annat än "självständigt" täckning under HDHP).
Om du har en HSA-kvalificerad plan som du är den enda försäkrade medlemmen är din HSA-bidragsgräns 2018 $ 3,450. Du och din make kan varje ha separata HSAs och separera HSA-kvalificerade högavdragsbara hälsoplaner. Men om en av er har en HSA-kvalificerad plan (utan ytterligare familjemedlemmar på planen) och den andra har en sjukförsäkringsplan som inte är HSA-kvalificerad kommer ditt HSA-bidrag att begränsas till 3 450 USD år 2018.
Arbetsgivare-sponsrad sjukförsäkring
Nästan hälften av alla amerikaner får sin sjukförsäkring från en arbetsgivare-sponsrad plan - den absolut största enskilda typen av täckning. Om båda makarna arbetar för arbetsgivare som erbjuder täckning, kan de var och en vara på egen plan. Om arbetsgivarna erbjuder täckning till makarna kan paret bestämma om det är vettigt att ha egna planer eller lägga till en make till den andra arbetsgivarplanen.
Det finns flera saker att tänka på när du bestämmer dig för bästa handlingssättet:
- Arbetsgivare är inte skyldiga att erbjuda täckning till makarna. Den Prisvärd Care Act kräver stora arbetsgivare ( 50 eller fler arbetstagare ) att erbjuda täckning till heltidsanställda och kräver att de också erbjuder täckning till de anställdas beroende barn. Men det finns inget krav på att arbetsgivare erbjuder täckning till anställda makar.
- Med detta sagt tillåter majoriteten av arbetsgivare som erbjuder täckning att ägarna ska registrera sig i planen. Vissa arbetsgivare erbjuder bara spousal täckning om makan inte har tillgång till sin egen arbetsgivare-sponsrade plan.
- Enligt ACA, täckningen de stora arbetsgivarna erbjuder till sin heltid anställda måste betraktas som överkomliga, annars arbetsgivaren står inför möjligheten av ekonomiska påföljder. Men överkomligheten bestäms utifrån kostnaden för den anställdas premie, oavsett kostnaden för att lägga till vårdnadshavare eller en make i planen . Detta är känt som familjen glitch , och resulterar i att vissa familjer står inför stora kostnader för att lägga till familjen till den arbetsgivare-sponsrade planen, men också vara oförenlig med subventioner i utbytet.
- Men många arbetsgivare betalar lejonens andel av kostnaden för att lägga till familjemedlemmar, även om de inte är skyldiga att göra det. År 2017 uppgick de genomsnittliga totala premierna för familjedäckning till arbetsgivare-sponsrade planer till 18,764 dollar. Av det beloppet betalade arbetsgivarna i genomsnitt $ 13 049, eller nästan 70 procent. Men detta varierar väsentligt beroende på organisationens storlek. mindre företag är mycket mindre benägna att betala en betydande del av premien för att lägga till sysselsatta och makar till deras anställdas täckning.
- Vissa arbetsgivare lägger till avgifter till de premier som de tar ut för makar om makan har möjlighet att täcka på egen arbetsplats. Om din arbetsgivare gör det måste du ta hänsyn till den totala kostnaden när du krossar siffrorna för att se om det är bättre att ha båda makarna i samma plan eller att varje make använder sin egen arbetsgivares sponsrade plan.
- Omvänt tillhandahåller cirka 10 procent av arbetsgivarna ytterligare ersättning till sina anställda som registrerar sig i en makas plan istället för att skriva in i arbetstagarens egen arbetsgivares sponsrade plan. Det här är frågor du vill ta itu med din personalavdelning under din första inskrivningsperiod och din årliga öppna anmälningsperiod. Ju mer du förstår om din arbetsgivares ställning på spousal täckning (och din makas arbetsgivares ställning), desto bättre utrustade kommer du att vara att fatta ett beslut.
Individuell sjukförsäkring
Om du köper din egen sjukförsäkring, antingen genom utbyte eller utbyte , är du i den så kallade enskilda marknaden. Du har möjlighet att sätta båda makarna i en plan eller välja två olika planer.
Du kan välja separata planer, även om du registrerar dig i utbytet med premiesubventioner. För att kvalificera dig för subventioner måste gifta legitimerade göra en gemensam avkastning, men de behöver inte vara samma sjukförsäkringsplan. Utbytet kommer att beräkna ditt totala bidragsbelopp baserat på din hushållsinkomst och tillämpa den enligt de policyer du väljer. Du kommer att förena subventionerna på din avkastning på samma sätt som du skulle om du hade en policy som täcker din familj och det totala bidragsbeloppet du får kommer att vara detsamma som det skulle om du var tillsammans på en plan (det belopp du betalar i premier kommer dock att vara annorlunda eftersom den totala förbidragskostnaden för de två planerna sannolikt kommer att skilja sig från den totala förskottsutgiften för att ha båda makarna i en plan).
Du kan också välja att få en make att få en utbytesplan och den andra en utbytesplan. Det kan vara något att överväga om en till exempel en make får medicinsk behandling från leverantörer som bara är i nätverk med utbytesföretag. Men kom ihåg att det inte finns några subventioner tillgängliga utanför utbytet, så makan med en bytesplan kommer att betala fullt pris för täckningen. Och medan makan med utbyte täckning fortfarande är berättigad till subventioner baserat på total hushållsinkomst och antal personer i hushållet, kan det totala subventionbeloppet vara betydligt lägre ( här är exempel på hur det fungerar ).
Om en make har tillgång till en prisvärd arbetsgivarplan och den andra makan är berättigad att läggas till den planen men väljer att köpa en individuell marknadsplan istället, är inga premiebidrag tillgängliga för att kompensera kostnaden för den individuella planen, eftersom subventioner är inte tillgängliga för personer som har tillgång till prisvärd arbetsgivarskyddad täckning.
Regeringskonsoliderad sjukförsäkring
I vissa fall kan en make vara berättigad till statligt sponsrad sjukförsäkring, medan den andra inte är. Några exempel är:
- En make blir 65 år och blir berättigad till Medicare , medan den andra fortfarande är yngre än 65 år. Även om båda makarna är berättigade till Medicare, är Medicare täckning individuell, snarare än familj. Varje maka kommer att ha separat täckning under Medicare, och om de vill ha ytterligare täckning (antingen via en Medicare Advantage- plan som ersätter Original Medicare, eller Medigap och Medicare Del D för att komplettera Original Medicare), kommer varje make att ha sin egen policy.
- En make är inaktiverad och kvalificerar sig för Medicaid eller Medicare, medan den andra är skicklig.
- En gravid kvinna kan kvalificera sig för Medicaid eller CHIP (riktlinjerna varierar beroende på tillstånd), medan hennes make inte gör det.
När en make är berättigad till statligt sponsrad sjukförsäkring kan den andra fortsätta att ha en privat sjukförsäkring. Denna typ av situation kan förändras över tiden. Till exempel kan en gravid kvinna inte längre kvalificera sig för Medicaid eller CHIP efter att barnet är födt, och kan behöva återvända till en privat sjukförsäkring plan vid den tiden.
Det finns ingen storlek som passar alla om makarna borde ha samma sjukförsäkring. I vissa fall har de inte tillgång till samma planer, och i andra fall är det fördelaktigt för dem att ha separata planer, av olika skäl.
> Källor:
> Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster. Patientskydd och Prisvärd Care Act HHS Meddelande om förmåns- och betalningsparametrar för 2018; Ändringar av särskilda anmälningsperioder och det konsumentstyrda och orienterade programmet. 22 december 2016.
> Internal Revenue Service, intäktsförfarande 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, genomsnittliga årliga arbetsplatsen Familjehälsopremierna ökar modet 3% till 18 142 $ år 2016; Fler arbetare registrerar sig i högavdragsbara planer med besparingsalternativ under de senaste två åren.
> Kaiser Family Foundation, Employers Health Benefits, 2017 Sammanfattning av bedömningar.
> Kaiser Family Foundation, sjukförsäkringstäckning för den totala befolkningen.
> Medicaid.gov. Medicaid och CHIP Eligibility Nivåer.