När Original Medicare inte är tillräckligt
Ingen vill bli fångad i en storm utan kostnad. Istället vill vi att vår hälso- och sjukvård omfattas av ett paraply. Enkelt, snyggt och enkelt.
Vad gör du när din försäkringsplan inte täcker alla tjänster du behöver? Detta är ett problem som många amerikaner möter när de blir berättigade till Medicare . Du kanske vill överväga en strategi för extra täckning om och när du behöver det.
Det kan innebära att man beslutar mellan en Medicare Advantage-plan och ett Medigap-tilläggsplan.
Dina tre Medicare Choices
Original Medicare är den billigaste Medicare-alternativet. Problemet är att det lämnar ett betydande gap i täckningen för många tjänster som pensionärer behöver när de åldras, inklusive täckning av korrigerande linser (kontaktlinser eller glasögon), proteser och hörapparater. Du kan välja att betala dessa utgifter ur fickan eller du kan söka annan täckning för att hålla dina kostnader nere.
För det ändamålet kan du antingen köpa en Medigap-tilläggsplan som ska användas med din ursprungliga Medicare-täckning, eller du kan välja en annan typ av Medicare-plan helt och hållet, en Medicare Advantage-plan .
I huvudsak har du tre val *:
- Original Medicare ( del A och B ) ensam
- Original Medicare med en Medigap-plan
- En Medicare Advantage plan (del C)
* Du kan lägga till del D receptskydd till någon av dessa scenarier.
Innan du fattar ett beslut, vet vad för och nackdelar är för vart och ett av dessa alternativ.
Fördelar med att välja en Medicare Advantage Plan
Medicare Advantage planer är del C i Medicare. Du har möjlighet att välja antingen Original Medicare eller en Medicare Advantage-plan, inte båda. År 2017 har 19 miljoner amerikaner, 33 procent av dem på Medicare, valt Medicare Advantage-planer.
Här är anledningarna till varför.
- Mer täckta tjänster. Medicare Advantage planerar åtminstone täcka allt som Original Medicare erbjuder. Detta är ett krav som regeringen ställer. Beroende på den särskilda Medicare Advantage-planen du väljer kan du också lägga till täckning för tjänster som inte omfattas av Original Medicare.
- Mer omfattande planer. Om du behöver receptbelagd läkemedelsskydd , skulle du behöva köpa en del D-plan förutom Original Medicare. Många Medicare Advantage-planer omfattar del D-täckning. Det gör sakerna enklare för dig genom att du bara måste registrera dig för en enda plan. Det minskar också antalet premier du betalar varje månad.
Nackdelar med att välja en Medicare Advantage Plan
Som tilltalande som en Medicare Advantage-plan kan tyckas, har den sin nackdel. Tänk på dessa innan du gör ditt val.
- Ett mindre nätverk av leverantörer. Du kommer att ha ett smalare nätverk av leverantörer att välja bland än under Original Medicare. Detta beror på att inte alla Medicare-leverantörer deltar i Medicare Advantage-planerna. Detta kan göra det svårare att få tillgång till vård i vissa situationer.
- Kör av privata försäkringsbolag. Premiumkostnaderna varierar beroende på hur omfattande en plan du väljer och det företag du köper din täckning från. Detta innebär att du måste göra forskning och handla för att få den bästa affären. Regeringen reglerar inte hur mycket ett försäkringsbolag kan debitera dig för premier eller andra kostnader för pengar.
Vad är en kompletterande försäkringsplan för Medigap?
Om du väljer att stanna hos Original Medicare kan du köpa en Medigap-tilläggsplan för att hjälpa till att betala ner dina Medicare-räkningar . För att vara uppenbart täcker Medigap-planerna inte medicinska tjänster. Vad de gör är att minska de kostnader som Original Medicare lämnar på bordet, kostar som självrisker, samförsäkring och copayments.
Du kan inte ha en Medigap-tilläggsplan med en Medicare Advantage-plan. Du måste göra ett val - är det viktigare att ha mer medicinsk täckning eller billigare deductibles och copays?
Medigap planer är märkta A till N. De betalar mot dina utelöpskostnader, i synnerhet självrisker, samförsäkringar, copayments och även kostnader för utlandsresor.
Observera att E, H, I och J-planerna inte längre erbjuds.
Liksom Medicare Advantage planer erbjuds Medigap planer av privata försäkringsbolag men federala riktlinjer beskriver vad de måste täcka. Varje bokstavsplan kommer att ha samma täckning, det vill säga en F-plan är en F-plan var du än köper den. Du måste handla runt efter de bästa priserna.
(Dis) Fördelar med försäkringsplaner för läkemedelstillägg
Medigap-planer ger dig flexibilitet. Du kan välja en mindre eller mer omfattande plan baserad på dina behov samtidigt som du har tillgång till ett brett nätverk av Medicare-leverantörer som du inte skulle ha tillgång till under Medicare Advantage.
Frågan att fråga dig själv är huruvida kostnaden för månatliga premier är värt det belopp du ska spara i Original Medicare-kostnader.
Den knepiga delen om Medigap-planerna är att de kan kosta dig mer om du har ett existerande tillstånd . Timing är allting, och om du saknar den smala Open Enrollment Perioden, har försäkringsbolaget övervikt på hur mycket det kan debitera dig. För att få en kurs som inte påverkas av existerande villkor måste du registrera dig i det smala engångsfönstret som börjar när du registrerar dig för del B och slutar sex månader senare.
*** Var noga med att inte förväxla tilläggsförsäkring med sekundärförsäkring. Villkoren låter likartade. Sekundär försäkring innebär att du har en annan hälsoplan på plats som kommer att betala för sjukvårdstjänster, det vill säga en arbetsgivare-sponsrad hälsoplan, pensionsförmåner eller VA-förmåner. En Medigap-plan lägger inte till ytterligare hälsovårdstjänster eller täckning.
Ett ord från
Alla har olika behov. Bara du vet hur mycket du fysiskt behöver och vad du kan ha råd med. Tänk noga på vilket val som ger mest mening för din situation. Du måste bestämma om du kommer att spara mer pengar genom att välja en Medicare Advantage-plan som erbjuder fler tjänster eller ett Medigap-tilläggsplan som minskar original Medicares utgifter för pengar.
> Källor:
> Jacobson G, Damico A, Neuman T, Gold M. Medicare Advantage 2017 Spotlight: Registrering Marknadsuppdatering. Henry J. Kaiser Family Foundation webbplats. Publicerad 7 juni 2017.
> Medicare Advantage. Henry J. Kaiser Family Foundation webbplats. http://www.kff.org/medicare/fact-sheet/medicare-advantage/. Publicerad 11 maj 2016.
> Vad är Medicare Supplement Insurance (Medigap)? Medicare.gov webbplats. https://www.medicare.gov/supplement-other-insurance/medigap/whats-medigap.html.