Hur man hittar en individuell sjukförsäkring plan
För vissa konsumenter är köp av enskild sjukförsäkring det enda alternativet för hälsoövervakning. Men även om du har sjukförsäkring från din arbetsgivare, kan en enskild / familj sjukförsäkring fortfarande vara ett alternativ att spara pengar. Med sjukförsäkringspremier som ökar varje år och arbetsgivare överför mer av kostnaderna till sina anställda, kanske ditt företags sjukförsäkring inte är den bästa affären.
Enligt Kaiser Family Foundation, år 2016, bidrog den genomsnittliga amerikanska arbetstagaren med arbetsgivarsponserad sjukförsäkring till USD 1 129 för en enhetsplan för anställda och 5 277 dollar för en familjeplan. Eftersom det här är ett genomsnitt kan vissa anställda betala mycket mer (arbetsgivare betalade huvuddelen av de totala premierna, vilket i genomsnitt var 6.435 dollar för enstaka anställda och 18.142 dollar för familjedäckning).
Shop Online för en bättre sjukförsäkring Premium
Handla online och se om du kan hitta en privat försäkring som ger dig den täckning du behöver men är billigare än det premie du betalar på jobbet.
Ett bra ställe att börja är HealthCare.gov. Det här är sjukförsäkringsutbytet som skapas av patientskyddslagen och prisvärd vårdlagen och är en enstaka affär för privata marknadsförsäkringsplaner (notera att utbytet i sig drivs av regeringen, men hälsoplanerna för försäljning i Utbytet är alla privata, från de sjukförsäkringsbolag som du redan är bekant med).
Människor i 39 stater använder HealthCare.gov för att anmäla sig till individuella marknadsplaner. De övriga 11 staterna och District of Columbia har statliga utbyten, och du kommer att styras till deras webbplatser från HealthCare.gov när du väljer ditt land.
En annan plats att söka information om hälsoplanalternativ i ditt område är ehealthinsurance.
Detta onlinebolag ger information och tillgång till 1000 års sjukförsäkringsplaner och är licensierad i alla 50 stater och District of Columbia. Även om du inte köper försäkring via dem är ehealthinsurance ett bra ställe att söka efter en hälsoplan och få en känsla av hur många planer som finns tillgängliga i ditt tillstånd och hur mycket de kostar. ehealthinsurance kan visa dig planer som är tillgängliga utbyte , liksom utbytesalternativ.
Observera att alla enskilda marknadsplaner, oavsett om de säljs i börsen eller inte , har ett årligt öppet inskrivningsfönster . Om du handlar utanför öppen inlämning måste du ha en kvalificerad händelse för att kunna anmäla dig.
Hur man köper en individ- / familjeplan kan hjälpa
Bland arbetare i små företag (upp till 199 anställda) som har familjepensionsförsäkring betalar 34 procent mer än hälften av deras totala familjeförsäkringspremie som löneavdrag (med arbetsgivaren som betalar resten).
Eftersom medelpremien för en familj är över 18 000 dollar betalar många anställda mer än 9 000 dollar per år för att täcka sig själva och deras familjer. Några av dessa anställda kan göra bättre att köpa egen försäkring. Till exempel:
Doug Jones arbetar för ett litet företag som erbjuder en PPO sjukförsäkring plan (med en årlig självrisk på $ 1500) för anställda och deras familj. På grund av den senaste nedgången i ekonomin ökade Dougs företag sin andel av familjen månatliga premie till 60%, vilket kostar Doug nästan 950 dollar per månad.
Dougs fru arbetar deltid som bibliotekarie och har ingen sjukförsäkringsförmån. Joneses har två barn i åldrarna 7 och 10. Alla fyra familjemedlemmarna har god hälsa och har en hälsosam livsstil.
I de flesta stater, före 2014, kunde Doug ha hittat den medicinskt undertecknade täckningen på den enskilda sjukförsäkringsmarknaden för att vara mycket billigare än hans arbetsbaserade plan. Men ACA bannade sjukförsäkringsbolag från att överväga sökandes medicinska historia vid fastställande av priser och bestämning av stödberättigande för täckning.
Som ett resultat har skillnaden i pris mellan individuella / familjeplaner och arbetsgivarplanerade planer minskat. Enskilda marknadsplaner är dyrare än vad de brukade vara, men för många insatser bidrog premiesubventioner (premiumskattekrediter) mycket av premien, vilket gjorde täckningen till rimlig kostnad.
Tyvärr för Doug är han och hans familj nästan säkert inte berättigade till premiesubventioner. Så länge som Dougs egen täckning (utan familj) anses vara överkomlig och ger minimivärde, är han och hans familj inte berättigade till subventioner. Detta är känt som familjen glitch .
De kan dock fortfarande hitta en billigare plan på individmarknaden / familjen, till och med betala fullt pris för premierna. Det skulle nästan säkert ha en högre självrisk och out-of-pocket exponering än planen som Dougs arbetsgivare erbjuder, men det kan vara ett kompromiss som familjen anser vara värdig.
Förstå dina alternativ Läs det fina trycket
Om du är berättigad att anmäla dig i en individuell / familjeplan (antingen under öppen inskrivning eller som resultat av en kvalificerad händelse) och du vill göra omkopplaren, se till att du förstår fördelarna och begränsningarna i den individuella planen jämfört med till din arbetsgivarbaserade plan.
Hur skiljer sig fördelarna? Vad skulle du ha på bekostnad av kostnaderna om du skulle bli skadad eller bli allvarligt sjuk? Hur jämför det med din exponering utanför kontoret på arbetsgivarens sponsrade plan? Är dina läkare i nätverket av den individuella planen? Du kommer att vilja noggrant överväga alla dessa saker innan du växlar, och kom ihåg att du inte kommer att kunna ansluta till din arbetsgivares plan till nästa öppna inskrivningsfönster som erbjuds av din arbetsgivare.
Om du ansöker om individuell sjukförsäkring, avbryt inte någon sjukförsäkring du har förrän du får ett godkännandebrev och försäkringspolicy eller avtal från den hälsoplan du valt.
Innan du gör ett åtagande, granska försiktigt den nya försäkringspolicyen.
Uppdaterad av Louise Norris.
> Källor:
> Kaiser Family Foundation, Employer Health Benefits, 2016 Sammanfattning av bedömningar .