De kan vara ett bra tillägg till sjukförsäkring, men du behöver inte en
Tilläggsförsäkring är extra eller tilläggsförsäkring som du kan köpa för att hjälpa dig betala för tjänster och out-of-pocket utgifter som din vanliga försäkring inte täcker.
Några tilläggsförsäkringsplaner kommer att betala utgifter för out-of-pocket-sjukvård, till exempel självrisker, copayments och coinsurance. Andra kompletterande planer kan ge dig en kontantförmån som betalas ut över en viss tid eller ges till dig i en klumpsumma.
Kontanterna kan användas för att täcka förlorade löner, transport i samband med ditt hälsotillstånd eller betala för mat, medicinering och andra oväntade utgifter som du har på grund av sjukdom eller skada.
En Dr Mike Tips: Tilläggsförsäkring är bara det - ett tillägg eller tillägg. Det är inte en ersättning för vanlig sjukförsäkring!
Medigap - Medicare Tilläggsförsäkring
En av de vanligaste typerna av tilläggsförsäkring är Medigap , som kan säljas av privata försäkringsbolag till personer som är inskrivna i Original Medicare (Medigap-planer kan inte kombineras med Medicare Advantage- planer).
Original Medicare (som inkluderar del A sjukhusförsäkring och del B sjukförsäkring ) betalar för många, men inte alla, hälso-relaterade tjänster och medicinsk utrustning. Du kan köpa en kompletterande försäkringspolicy för att täcka några eller alla kostnader för out-of-pocket som du annars skulle ådra dig under Original Medicare, dvs "luckor", som inkluderar copayments, coinsurance och deductibles.
Dessa kan ge upp till mycket extra kostnader, speciellt om du är sjukhus eller behöver kompetent vårdhem.
Och det är värt att notera att det inte finns någon övre gräns för hur hög din out-of-pocket-kostnader kan vara under Original Medicare utan en Medigap-plan (i motsats till Medicare Advantage-planer och privat försäkring för personer under 65 år, som har caps på out- exponering av fickan ).
I allmänhet tar Medigap-planerna bara upp kostnaderna för kostnaderna för tjänster som annars omfattas av Medicare (dvs. de betalar inte för saker som Medicare inte täcker alls), men vissa Medigap-policyer kommer också att betala för vissa hälsovårdstjänster utanför USA, som inte annars omfattas av Medicare. Om du är inskriven i Original Medicare (del A och B) och du har en Medigap-policy betalar Medicare först sin andel av Medicare-godkända belopp för dina täckta kostnader för sjukvård. Då betalar din Medigap-policy sin andel av kostnaden.
Det finns för närvarande tillgängliga Medigap-planer som täcker alla kostnader utan kostnad för de täckta Medicare-tjänsterna, men dessa planer kommer inte längre att säljas från och med 2020, på grund av Medicare Access och CHIP Reauthorization Act of 2015 (MACRA) . Från och med 2020 kommer det inte längre att finnas Medigap planer tillgängliga som täcker Medicare Part B självrisk.
För närvarande omfattar Medigap Plans C och F omfattningen för del B avdragsgilla. Personer som redan har Medicaid-planerna i slutet av 2019 kommer att få behålla dem, men nya insatser får inte köpa dem år 2020 eller senare. Medicare del B självrisk är $ 183 år 2018; det ökar vanligen något varje år.
De vanligaste typerna av tilläggsförsäkring
Utöver Medigap-politik säljs tre andra typer av kompletterande sjukförsäkringar i USA. Dessa tilläggspolicyer kan vara tillgängliga som en frivillig förmån från din arbetsgivare eller du kan köpa en direkt från ett försäkringsbolag.
Kritisk sjukförsäkring
Kritisk sjukdom försäkring (även kallad sjukdomsspecifik försäkring) är avsedd att lindra den ekonomiska bördan av en allvarlig sjukdom, som cancer. Dessa policyer kan ge en kontant kontantförmån för att hjälpa dig att betala för extra kostnader som är relaterade till din sjukdom men som inte omfattas av din vanliga hälsoplan eller funktionshinder.
Beroende på specifik policy kan täckningen användas för att betala för:
- självrisker
- specialister utanför nätverket
- resa och logi när behandlingen är långt ifrån hemmet
- experimentell behandling, vanligen relaterad till cancerbehandling
- barnomsorg och hushållshjälp
- normala levnadsutgifter, till exempel din bilbetalning, räkningar och matvaror
Olyckshändelser för dödsfall
Det finns två typer av olyckspolitiken, inklusive olycksfall och dödsförsäkring (AD & D) och olycksfallsförsäkring. De kombineras ofta och säljs tillsammans. Fördelarna varierar från stat till stat på grund av lokala försäkringsregler.
En oavsiktlig döds - och avvecklingspolicy betalar dig en kontantbidrag om du är den namngivna mottagaren av någon som dog i en olycka. Dessa policyer kan också betala mindre belopp om personen inte döde i en olycka men förlorat en lem, syn eller lider permanent förlamning. AD & D försäkring betalar inte för några dödsfall relaterade till sjukdom, självmord eller naturliga orsaker.
Sjukförsäkring (oavsett sjukförsäkring), eller helt enkelt ett olyckstillägg) kan betala för sjukvårdskostnader som beror på en olycka som inte omfattas av din vanliga sjukförsäkring. Vissa av dessa policyer kan också betala för utökade homecare-tjänster och resor och logiutgifter för familjemedlemmar.
Olyckstilläggspolicyer är populära hos friska människor som köper högdragen sjukförsäkringsplaner. olyckor kan hända med de hälsosammaste personerna, och tillägget kan hjälpa till att täcka hela eller en del av avdragsgilla och andra out-of-pocket kostnader enligt sjukförsäkringsplanen.
Sjukvårdsförsäkring
Sjukhusersättningförsäkring (även kallad sjukvårdsförsäkring) ger en kontantförmån om du är "begränsad" till ett sjukhus på grund av sjukdom eller allvarlig skada. Kontantförmånen - utdelad i en klumpsumma eller som dagliga eller veckovisa betalningar - får inte starta förrän efter en minsta väntetid. I likhet med andra typer av tilläggsförsäkringar är den extra täckningen avsedd för att hjälpa dig betala för tjänster och nödvändiga föremål som inte omfattas av din vanliga hälsoplan, men tilläggsskydd är aldrig tillräcklig för att vara din enda försäkringskälla.
Köparen akta dig - Du kanske inte behöver extra täckning
Kompletterande sjukförsäkringar planeras kraftigt i reklam till konsumenten. Många amerikaner är bekanta med Aflac duck, en reklam symbol som har hjälpt Aflac att bli den största leverantören av tilläggsförsäkring i USA
Även om många tilläggspolitiska åtgärder inte är alltför dyra, kan dubbla täckning vara onödigt. Om du är över 65 år och har Medicare, kan du få den fullständiga hälsodekning du behöver genom att köpa en vanlig Medigap-policy eller registrera dig i en Medicare Advantage-plan.
Ditt första steg är att se till att du och din familj skyddas med en vanlig hälsoplan. Om du tror att du behöver kompletterande försäkring bör du fråga dig själv följande frågor:
- Om jag eller en familjemedlem hamnar i en olycka eller utvecklar en allvarlig sjukdom, kommer min nuvarande hälsoplan att täcka kostnaderna för behandlingen?
- Har jag ett sätt att täcka kostnaderna för out-of-pocket som skulle uppstå enligt min nuvarande hälsoplan, tillsammans med de extra kostnaderna som skulle kunna gå med att vara sjuk och / eller vara ute av arbete under en längre tid?
- Hur sannolikt är det att jag eller en familjemedlem kommer att vara i en allvarlig olycka eller utveckla en stor sjukdom?
- Betydar extrakostnaden för tilläggsförsäkringen med tiden?
Dessutom, innan du köper en kompletterande politik, är det viktigt att förstå begränsningarna och fördelarna med sådan försäkring. Till exempel kan din kompletterande politik inte täcka alla utgifter du förväntade dig. Det kan innebära väntetider innan betalningar påbörjas. eller innehålla gränser baserade på hur mycket du betalat och hur länge.
Var medveten om att tilläggsförsäkringen inte regleras av Prisvärd Care Act. Det innebär att kompletterande planer kan utgöra berättigande till sjukvårdshistoria, införa gränser för existerande förhållanden, och av dessa planers karaktärs natur är fördelarna på ganska låga nivåer. Det är vanligt att se tilläggsplaner med förmånsgränser som sträcker sig från några tusen dollar till några hundra tusen dollar. Dessa planer kan vara ett bra komplement till sjukförsäkringen du har, men de är aldrig avsedda att vara ensamma som din enda täckning. De är inte minsta viktiga täckning, så att personer som litar på dem utan annan täckning kommer att omfattas av ACA: s individuella mandatstraff för att vara oförsäkrade.
Innan du loggar på den prickade linjen, se till att du förstår helt fördelarna och begränsningarna i försäkringen. Och akta dig för anka poop!
En Dr Mike föreslagen resurs
National Association of Insurance Commissioners har en utmärkt online broschyr: En shoppers guide till cancerförsäkring .
> Källor:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access och CHIP Reauthorization Act of 2015.
> Medicare.gov. Del B Kostnader.