Vad är kompletterande sjukförsäkring?
Tilläggs sjukförsäkring är en tilläggsförsäkring som syftar till att öka din omfattande , huvudsjukvårdsförsäkring. Det hjälper till att fylla luckor i det ekonomiska skyddet du får från din major-medical sjukförsäkring.
Typer av kompletterande sjukförsäkring
Det finns många typer av kompletterande sjukförsäkring, och varje typ fungerar annorlunda.
Några av de vanligaste kompletterande sjukförsäkringstyperna är:
Sjukdomsspecifika planer
Sjukdomsspecifika kompletterande sjukförsäkringsplaner betalar en klumpsumma efter att du har diagnostiserats med en viss sjukdom. Till exempel kommer cancerförsäkring att betala ut när du har diagnostiserats med en typ av cancer som anges i policyn.
Till skillnad från sjukförsäkringar eller Medigap- planer betalar en sjukdomsspecifik plan en kontant kontantförmån direkt till dig, inte till din vårdgivare . Du kan använda den för allt du önskar och är inte skyldig att använda den för att betala medicinska räkningar. Många använder det för att hjälpa till med kostnaderna i samband med sjukdomen, såsom copays, deductibles, och transport och logi kostnader när de går till ett universitet eller tertiärt vårdcentral långt borta. Men om du vill använda den för att köpa en Harley Davidson istället, är valet ditt.
Sjukdomsspecifika planer är en typ av fast ersättningsförsäkring, vilket innebär hur mycket pengar försäkringsgivaren ska betala är fast. det varierar inte beroende på storleken på dina medicinska räkningar.
Om din policy säger att du får 20 000 dollar när du diagnostiserats med cancer, får du betalt 20 000 dollar för diagnosen om dina medicinska räkningar är 500 $ eller 500 000 $ (även om sjukdomsspecifika policies vanligtvis bara betalar ut för cancer om det är invasivt, vilket betyder att räkningarna skulle vara ganska signifikant, ett basalcellkarcinom avlägsnat i en poliklinisk miljö och kräver ingen ytterligare behandling kommer inte att utlösa en utbetalning från din kritiska sjukdomsplan).
Kritisk sjukförsäkring
Kritisk sjukförsäkring liknar sjukdomsspecifika planer, förutom att det vanligtvis täcker flera olika typer av sjukdomar. Till exempel kan en kompletterande kritisk sjukdomspolicy betala en engångsförmån om du diagnostiseras med hjärtinfarkt, stroke, cancer, njurcancer i slutstadiet eller behöver en organtransplantation. De specifika sjukdomar som omfattas varierar från politik till politik. Premie för en kritisk sjukdomspolicy kan vara högre än premierna för en lika stor nytta av en sjukdomsspecifik politik eftersom försäkringsgivaren förutsätter mer risk på grund av antalet sjukdomar som policyn kommer att betala för.
Sjukvårdsförsäkring
Sjukhusersättningspension betalar dig ett fast belopp när du är på sjukhus. Vissa planer betalar en schablonbelopp för sjukhusvistelse, oavsett om du är på sjukhuset i två dagar eller 20 dagar. Andra planer betalar dagpenning för varje dag du är på sjukhus, till exempel $ 100 per dag. I båda fallen är det belopp du betalar fastställd av din kompletterande sjukförsäkringsförsäkringspolicy. det har inget att göra med hur mycket din sjukhusräkning är. Du kan använda pengarna men du passar dig.
Några sjukhusersättningsplaner inkluderar också förmåner för polikliniska övergrepp.
Detta kan vara ett klumpsumma som är något mindre än det engångsbelopp som betalas för en sjukhusvistelse på sjukhus.
Olycksförsäkring
Sjukförsäkring ersätter dig för out-of-pocket medicinska kostnader i samband med en olycka eller skada. I de flesta fall kommer du att behöva visa medicinska räkningar, kvitton och / eller förklaringen av förmåner från din sjukförsäkring för att bevisa dina utgifter för sjukvård.
Olyckstillägg har vanligtvis ett relativt lågt nyttjandegrad ($ 5 000 är vanligt), eftersom de är utformade för att täcka din självrisk och samförsäkring om du är skadad och behöver söka sjukvård.
Men de kommer i allmänhet bara att ersätta dig för den faktiska kostnaden som du uppstår om dina kostnader är lägre än förmånens maximala kostnader. Om du till exempel har en självrisk på 6 000 dollar och du slutar skära dig och behöver stygn som kostar 1 500 USD, kommer olyckstillägget bara att ersätta dig $ 1 500 (mindre en liten självrisk, om olycksplanen har avdragsgilla), till och med om den maximala ersättningen är $ 5000.
Olycksfall Dödsfall och uppdelning
Den oavsiktliga dödsdelen av en AD & D-policy betalar en engångsförmån till den person du har namngett som mottagare om du dödas i en olycka. Det kan finnas några uteslutningar som om olyckan inträffade när du gjorde något olagligt.
Dödsförmånen för en AD & D-policy skiljer sig från livförsäkring, eftersom dödsorsaken måste vara direkt relaterad till en olycka för AD & D-policyen, men en löptidspolicy kommer att betala en fördel om döden beror på en olycka, cancer, en hjärtinfarkt, eller till och med något som Ebola. När du har både livförsäkring och AD & D försäkring och du dör i en olycka får din mottagare betalningar från båda policyn.
Dismemberment-delen av en AD & D-policy betalar en engångsförmån för dig om en olycka lämnar dig utan en lem, en del av en lem eller lämnar dig blind. Att läsa en AD & D-policy är en ganska grym uppgift, eftersom den listar specifika dollarbelopp för förlust av ett ben, två ben, en fot, två fötter, en arm, två armar, ett öga, båda ögon och så vidare.
Det klumpsumma som betalas ut av en AD & D-policy kan användas på något sätt som du (eller din mottagare i händelse av din död) väljer.
Tand försäkring
Tandförsäkring anses ibland vara en typ av kompletterande sjukförsäkring. Det betalar förmåner direkt till din tandläkare när du får täckta tandläkartjänster. Många tandläkarplaner hanteras vårdplaner och kräver att du använder leverantörer som är i nätverk med planen. Andra täcker tandvård utan tandvård, men din andel av räkningen blir högre.
Som med omfattande sjukförsäkring kan du ha självrisker, copayments eller samförsäkring med tandläkarplan. Dessutom har många tandplaner högsta årliga förmånsgränser. Till exempel kan en tandvårdspolitik ange att förmånerna är begränsade till 2 000 USD per år. I så fall slutar planen att betala när den har betalat $ 2000 mot din tandvård det året. Du är ansvarig för eventuella tandräkningar som lämnas obetalda efter att du har nått din polis maximala årliga utbetalningsgräns.
Den Prisvärd Care Act som utsetts för dental täckning för barn som en grundläggande hälsofördel, men dental täckning för vuxna är inte mandat. Några sjukförsäkringsbolag lägger nu in barns dental täckning i sin policy, medan andra direkt medlemmar köper separat barndental täckning.
Visionsförsäkring
Visionsförsäkring kompletterar visionsfördelarna med en omfattande hälsoplan. De flesta större sjukvårdsförsäkringsplaner betalar omsorg i samband med diagnos och behandling av ögonsjukdomar som glaukom eller makuladegenerering och för skador på ögat. Men de flesta sjukförsäkringar planerar inte att betala för rutinmässig visionskorrigering.
Kompletterande synförsäkring tar upp slakten här och hjälper till att betala för glasögon, kontaktlinser och brytningsexamen som behövs för att ordinera dem korrekt. Vissa synförsäkringsplaner bidrar också till att betala för visionskorrigering som LASIK .
Precis som med tandvård, är barnsjukvården en viktig hälsofördel enligt Prisvårdslagen, men vuxenvisionsdäck är inte det.
Medigap
Medigap är en grupp kompletterande hälsoplaner utformade speciellt för dem som har United States Medicare Part A och Medicare Part B försäkring. Människor som inte har amerikanska Medicare är inte berättigade att köpa en Medigap-plan.
Medigap planer hjälper Medicare stödmottagare betala för saker som deductibles , copays , coinsurance och akutvård när du reser utomlands. Förutom utlandsskyddsåtgärderna är Medigap-förmånerna bundna till din Medicare-försäkring. Medigap betalar några av de kostnadsfördelningsbelopp som ska betalas efter att Medicare har betalat sin andel av dina täckta sjukvårdskostnader. Till exempel kan Medigap betala din självrisk när du är på sjukhus.
Caveat Emptor med kompletterande sjukförsäkring
Kompletterande sjukförsäkring är inte ersättning för omfattande sjukförsäkring som Obamacare , en grupphälsoplan som du får genom din arbetsgivare, Medicare, Medicaid eller Tricare. Det är tänkt som en tillägg till en vanlig hälsoplan, inte som en ersättning för en.
Den kompletterande sjukförsäkringen täcker inte alla väsentliga hälsoeffekter och det anses inte vara väsentligt täckande, så det kommer inte att uppfylla de krav på prisvård som krävs för att få sjukförsäkring och hjälper dig inte att undvika skattepåföljden för att vara oförsäkrad att även om GOP-skattelagen antogs i slutet av 2017 upphörde det individuella mandatstraffet så småningom, det sker inte förrän 2019, men människor som är oförsäkrade år 2018 kommer fortfarande att behöva betala ett straff när de lämnar sina skatter i början av 2019, om inte de kvalificera sig för ett undantag ).
Vissa typer av sjukförsäkring kan påverka de skatteförmåner du tycker om att ha ett hälsokostkonto i kombination med en hög avdragsgill hälsoplan. Om du har en HSA, kolla med din skatteplanerare innan du köper någon annan typ av sjukförsäkring så att du förstår vilken inverkan detta kan ha på din HSA. Du kan läsa mer om detta i IRS Publication 969.
Tilläggsplaner för hälsa är inte reglerade så strängt som omfattande sjukförsäkring planer är. Konsumentskyddet som ingår i en kompletterande sjukförsäkring kan variera beroende på om du köper policyn genom ditt jobb eller som en individ. Många kompletterande sjukförsäkringsplaner har inte samma konsumentskydd som du är van vid i total sjukförsäkring.
Till exempel exkluderar vissa typer av kompletterande sjukförsäkring existerande villkor eller har väntetider innan täckning för existerande villkor sparkar in. Det finns generellt årliga eller livstids maximala utbetalningar och de tenderar att vara betydligt lägre än det totala beloppet som krävs för att behandla olika sjukdomar eller skador (det är därför som dessa planer ska vara tillägg till annan sjukförsäkring snarare än ersättning för annan sjukförsäkring). Täckningen kan inte garanteras förnybar, vilket innebär att du kanske inte kan skriva in igen år efter år. Vissa typer av politik kan inte garanteras problem , vilket innebär att försäkringsgivaren kan vägra att försäkra dig om den anser att du utgör för stor risk.
Slutligen får försäkringsgivare göra en större vinst på tilläggsförsäkring än vad de är på omfattande sjukförsäkring. Många av de övergripande hälsoplanerna som säljs i USA måste spendera 80-85% av de pengar som de samlar i premier på att betala för hälso- och sjukvårds- eller kvalitetssäkringsverksamhet, vilket innebär att endast 15-20% för administrativa kostnader, reklam och vinster är. Tilläggsplaner regleras inte på så sätt. De kan tillbringa en mycket mindre del av pengarna som betraktas som premier mot att betala för förmåner, vilket ger en större andel för agentprovisioner, reklam, administrativa kostnader och vinster.
> Källor:
> Cornell Law School, Legal Information Institute. 45 CFR 148.220, undantagna förmåner.
> Jost, Tim. Hälsofrågor. Genomförande av hälsoreform: Undantagna fördelar Slutregel. 29 september 2014.