Kortfristig funktionsförsäkring betalar en procentandel av din lön om du blir tillfälligt invalid, vilket innebär att du inte kan arbeta under en kort period på grund av sjukdom eller skada som inte är relaterat till ditt jobb (arbetstagarnas ersättning täcker skulle ge inkomst byte om det invalidiserande tillståndet beror på arbetsskada). Vanligtvis ger en kortfristig handikapppolicy dig 40 till 80 procent av din förtidspension.
Vissa personer har kortfristig funktionsförsäkring genom en arbetsgivare , fackförening eller annan professionell organisation. Denna typ av politik kallas grupptäckning. Du kan också köpa en individuell policy direkt från ett försäkringsbolag eller en agent, men det är i allmänhet dyrare att köpa täckningen på egen hand.
Hur korttidssjukförsäkring fungerar
De flesta kortsiktiga handikapppolicyerna har samma generella utformning. Du eller din arbetsgivare betalar en månatlig premie som ska täckas. När en sjukdom eller skada hindrar dig från att arbeta, ansöker du om en fördel genom att tala med någon i ditt företags personalavdelning eller din försäkringsagent. Du kan eller behöver inte betala skatt på de pengar du får från handikapppolicyen, beroende på om premierna för policyn betalades av dig eller din arbetsgivare, och om de betalades med pengar före skatt eller efter skatt.
De flesta kortsiktiga handikapppolicyer kräver bevis från din läkare som förklarar ditt tillstånd och uppskattar hur länge du kommer att vara borta från ditt jobb.
Mest sannolikt kommer det att finnas en väntetid mellan det datum du lämnar jobbet och det datum då du är berättigad till förmåner, även om kortfristiga handikapppolicyer normalt sparkar in inom två veckor.
Din arbetsgivare kan kräva att du använder några eller alla dina sjukdagar innan policyn börjar betala.
När väntetiden är över får du vanligtvis en viss procentandel av de löner du fick innan du inaktiverades.
Om du till exempel betalades $ 1000 per vecka och din policy betalar 60% av invaliditetsinkomsterna, får du en vinst på $ 600 per vecka. Kortfristig politik betalar generellt förmåner för mellan tre och sex månader, men vissa kommer att erbjuda täckning för upp till ett år eller mer (förmåner slutar när handikappet slutar, om det händer tidigare än det datum då policyn annars skulle sluta betala förmåner). Om du fortfarande inte kan arbeta när dina kortfristiga funktionshinder slutar kan du vara berättigad att få långsiktiga funktionshinder om du har en policy för långsiktig funktionshinder eller om du kan ansöka om invaliditetsförsäkring för socialförsäkring, beroende på omständigheterna.
Graviditet och mammaledighet är en mycket vanlig utlösare för kortfristiga funktionshinder. FMLA-reglerna tillåter 12 veckors obetald ledighet, men kortfristig funktionsförsäkring kan användas för att säkerställa att en ny mamma får en procentandel av hennes normala lönecheck under minst en del av hennes mammaledighet.
Enligt lagen om prisvård är stora arbetsgivare skyldiga att erbjuda sjukförsäkring till heltidsanställda, och heltid definieras som 30 eller fler "timmars tjänst" per vecka.
År 2015 klargjorde IRS att den tid för vilken en anställd får funktionshinder (kort eller lång sikt) betraktas som "arbetstimmar" vilket innebär att arbetsgivaren måste fortsätta att erbjuda sjukförsäkringsförmåner så länge som arbetstagaren är betraktas fortfarande som en aktiv anställd (notera att ACA inte kräver att arbetsgivare erbjuder någon form av funktionshinder, men om de gör det, och om en anställd får funktionshinder, räknas dessa timmar fortfarande som timmars tjänst).
Hur är långsiktig funktionshinder försäkring annorlunda?
Långtidssjukförsäkring är också avsedd att ersätta en del av din inkomst när en funktionshinder hindrar dig från att arbeta, men det kommer att betala förmåner under mycket längre tid än en kortfristig handikappplan.
Långtidssjukvårdsperspektiv börjar i allmänhet inte betala förmåner förrän du inte har kunnat arbeta i minst en månad, och ibland så länge som ett år eller två. Men sedan fördelarna börjar, fortsätter de i åratal. Beroende på policyn kan de till och med fortsätta tills du når pensionsåldern.
Många arbetstagare har både kort- och långtidssjukförsäkring, eftersom de två produkterna kan fungera i tandem för att säkerställa att den funktionshindrade arbetstagaren har tillgång till ersättning för delinkomst för nästan hela funktionshindern.
Ett exempel på kompletterande politik skulle vara en kortsiktig handikapppolicy med två veckors väntetid, som sedan ersätter 70 procent av arbetstagarens lön i tre månader, kombinerat med en långsiktig funktionshinder som har en tre månaders väntetid och ersätter sedan 60 procent av arbetstagarens intäkter i upp till tio år (hur länge en långsiktig handikappplan kommer att betala fördelar varierar från en plan till en annan, men den mäts år, snarare än veckor eller månader).
Långtidsperspektivet är dyrare än kortfristigt funktionshinder, eftersom de potentiella utbetalningarna är mycket större, med tanke på hur länge en person kan få förmåner.
Hur kortsiktiga handikappregler skiljer sig åt
Medan de flesta kortsiktiga handikapppolicyer har liknande funktioner kan var och en ha olika specifika egenskaper.
Definition av funktionshinder: Vissa kortsiktiga handikapppolicyer definierar funktionshinder som oförmåga att arbeta i eget arbete. Dessa är kända som "egen ockupation" definitioner av funktionshinder. Annan politik definierar funktionshinder som oförmåga att arbeta i något jobb, känd som en "någon yrkesdefinition" definition.
Servicevänta: Vissa arbetsgivare kommer bara att erbjuda kortfristiga handikappplaner efter att ha arbetat för dem under en viss tidsperiod, till exempel sex månader eller ett år.
Väntetid: Det här kallas också en elimineringsperiod, och det är tiden mellan när du blir sjuk eller skadad, och när dina funktionshinder börjar börja. De flesta kortsiktiga handikappplaner har väntetider på 0 till 14 dagar. I allmänhet har policyer med en längre väntetid lägre premier. Många kortsiktiga handikappplaner har olika väntetider för olika typer av funktionshinder. Till exempel kan en plan ha en sju dagars väntetid för en sjukdom och ingen väntetid för en olycka som hände utanför arbetet.
Förmånsräntor: Förmånsräntorna varierar, men är i allmänhet mellan 40 procent och 80 procent av ditt invaliditetsvinster. Om du vill ha den högre kursen måste du kanske betala en högre premie. Vissa kortsiktiga handikapppolicies ändrar förmånsräntorna under förmånstiden. Till exempel kan din policy betala 80% för de tre första veckorna av handikapp och sedan 50% under resten av din förmånsperiod.
Förmånstid: Kortfristig handikapppolicy är avsedd att ersätta en del av din inkomst när du inte kan arbeta under en relativt kort tidsperiod, vanligtvis tre till sex månader. Vissa kortsiktiga handikapppolicyer fortsätter att betala förmåner i upp till två år, men de är mindre vanliga (observera att långsiktig funktionshinder, som beskrivs ovan, är en annan typ av politik som fortsätter att betala förmåner för upp till flera år eller till och med 65 år under vissa planer; långtidsinvaliditetsförsäkring är betydligt dyrare än kortfristig funktionshinderförsäkring). Din kortsiktiga handikapppolicy kan låta dig återvända till jobbet på rättegångsbasis. Till exempel kan din policy ge dig en provperiod på två veckor. Om du går tillbaka till jobbet i mindre än två veckor och sedan upptäcker att du inte kan göra ditt jobb på grund av din funktionshinder, skulle politiken ge dig möjlighet att fortsätta dina förmåner som om du inte hade återkommit till jobbet.
Ändringar i ditt bidrag: Om du anmäler dig till en "oförutsebar" kortfristig handikapppolicy kan försäkringsbolaget inte ändra dina premier eller förmåner. Om du anmäler dig till en "garanterad förnybar" policy får du dock ändra försäkringsbolaget, men bara om de ändrar det för en hel grupp försäkringstagare. Den bästa täckningen kommer med planer som är både oförskräckliga och garanterade förnybara, men de planerna tenderar också att ha högre premier.
Undantag: Många politikområden kommer inte att omfatta funktionshinder orsakade av självmordsförsök, drogmissbruk, krig eller försök att begå brott. Existerande villkor är också ofta uteslutna. Skador på arbetsplatsen, som omfattas av arbetstagarnas ersättningsförsäkring istället, omfattas inte heller.
Hur man får korttidssjukförsäkring
Registrering av en koncernplan
Din arbetsgivare kan erbjuda en kortfristig handikappplan som ett arbetsrelaterat förmånsalternativ. Om ditt företag erbjuder kortfristig funktionsförsäkring kan du anmäla dig till planen under din första inskrivningsperiod (när du först blir berättigad till förmåner) eller under din arbetsgivares årliga öppna anmälningsperiod.
Du kan vara skyldig att ha täckning enligt policyen under en viss tid innan ett existerande villkor är täckt (kallat en uteslutningsperiod). ACA eliminerade användningen av redan existerande villkor för väntetider och uteslutningar för sjukförsäkringsförmåner, men det ändrade inte reglerna för funktionshinder. Detaljer om hur befintliga villkor hanteras kommer att finnas i den kortfristiga funktionshinderinformationen som din arbetsgivare tillhandahåller, så var noga med att läsa böterna.
Reglerna för kortfristiga sjukförsäkringar varierar från stat till stat. Om du tror att ditt företag eller försäkringsgivaren inte behandlar dig rättvist, kolla med din stats försäkringsavdelning. Du kan komma åt statens försäkringsavdelning via webbplatsen för försäkringskommissionärernas nationella förening.
Registrering av en individuell policy
Om du är egenföretagare eller arbetar för en arbetsgivare som inte erbjuder kortfristig funktionsförsäkring kan du överväga att köpa en individuell policy. Du måste genomgå medicinsk försäkring för att få en individuell kortfristig handikappplan (ACA förändrade inte någonting om detta, sjukförsäkring är garanterad fråga oavsett vårdhistoria, men funktionsförsäkring är inte). När du handlar efter en individuell policy, leta efter ett ansedd företag och var noga med att läsa alla detaljer i din policy.
Du hittar betyg av försäkringsleverantörer på följande webbplatser:
- Moodys
- AM Bäst
> Källor:
> Invaliditetsförmåner 101.
> Internal Revenue Service, Notice 2015-87 Notice 2015-87.
> USA: s arbetsavdelning, FMLA (familjemedicin och sjukvårdsavgång).