Om du förutser en förändring i ditt liv, är planeringen för sjukförsäkring efter den förändringen en viktig del av att upprätthålla din ekonomiska säkerhet och din hälsa. Ett populärt sätt att få sjukförsäkring efter en större livshändelse är att fortsätta med din arbetsgivares sponsrade sjukförsäkring med hjälp av COBRA fortsättningsskydd.
Om du blir en skilsmässa, bli en änka eller änkling eller förlora ditt jobb, kan förlusten av din sjukförsäkring lägga till ännu mer stress när dina coping-mekanismer redan är maxed-out.
Om du krypterar för att hitta ett nytt jobb, flytta, lära dig att leva utan en partner eller alla dessa saker på en gång kan det vara överväldigande att välja en ny hälsoplan på den enskilda marknaden (för att vara tydlig, välja en ny plan är inte så svårt som det kan tyckas, och du vill definitivt jämföra individuella marknadsplaner med det COBRA-erbjudande du får. Men i vissa fall fortsätter din befintliga täckning via COBRA det bästa alternativet).
Med COBRA fortsättning täckning behöver du inte välja en ny plan. Du fortsätter helt enkelt samma arbetsgivare-sponsrade täckning som du för närvarande har. Ingen att hitta en ny läkare eftersom din nuvarande läkare inte är i nätverk med din nya hälsoplan. Ingen överföring av journaler eller recept. Du kan fortsätta din nuvarande sjukförsäkring i upp till 18 eller 36 månader (beroende på dina omständigheter), tillräckligt med tid för att komma tillbaka på dina fötter och göra en ny plan.
Men inte alla får använda COBRA-lagen för att fortsätta sin sjukförsäkring.
Att förstå om du är berättigad till COBRA sjukförsäkring hjälper dig att planera för en säker framtid.
För att vara berättigad till COBRA måste du uppfylla alla tre av följande krav:
- Din nuvarande hälsoplan måste omfattas av COBRA- lagen. Inte alla hälsoplaner är.
- Du måste betraktas som en kvalificerad mottagare av din nuvarande hälsoplan.
- Du måste ha en kvalificerad händelse .
Är min sjukförsäkring underkastad COBRA?
Inte alla hälsoplaner måste erbjuda COBRA fortsättningstäckning. Din plan gör om det är en gruppplan som erbjuds genom en privat sektor arbetsgivare med minst 20 heltidsanställda. COBRA gäller också för de flesta statliga och kommunala hälsoplaner.
Du kommer inte att bli berättigad till COBRA om det inte finns någon hälsoplan att fortsätta eftersom din arbetsgivare gick i konkurs. Dessutom gäller inte COBRA hälsoplaner som erbjuds av den federala regeringen, av kyrkor eller av några kyrkorelaterade organisationer.
Till exempel, när jag avgick från mitt omvårdnadsjobb med Florida sjukhus, var jag inte berättigad till COBRA sjukförsäkring. Detta hade ingenting att göra med mig; Det berodde på att min tidigare arbetsgivare, Florida Hospitals, är en del av Adventist Healthcare, en organisation som drivs av Seventh Day Adventist Church. Eftersom Florida sjukhus är en kyrkorelaterad organisation, är dess anställdas hälsoplan inte föremål för COBRA-lagen.
När jag slutade jobbet mitt på ett Kaiser Permanente sjukhus var jag berättigad till COBRA sjukförsäkring. Kaiser är en stor, privat sektor, icke-kyrkorelaterad arbetsgivare. Kaiser hälsoplan var föremål för COBRA-lagen den var tvungen att erbjuda mig COBRA fortsättningstäckning.
Är jag en kvalificerad stödmottagare?
För att betraktas som en kvalificerad mottagare måste du vara försäkrad av hälsoplanen dagen innan den kvalificerade händelsen inträffar. Dessutom måste du vara ett av följande:
- En anställd hos arbetsgivaren som sponsrar hälsoplanen.
- En make eller maka till den anställde.
- En beroende av den anställde.
- En agent, direktör eller oberoende entreprenör som inte är tekniskt anställd, men som deltar i hälsoplanen.
- I vissa fall kan du vara berättigad om du är pensionär, pensionärs make eller pensionärs beroende barn och du förlorar täckning eftersom din tidigare arbetsgivare går i konkurs.
Har jag en kvalificerad händelse?
Vad som kvalificerar som en livshändelse beror på om du är anställd förlorad täckning eller en anställds beroende. Din livshändelse kommer att kvalificera dig för COBRA-täckning om du är anställd och:
- Du är avskild.
- Du slutar.
- Du är avfyrade, men inte för grov missförhållanden som att stjäla eller angripa chefen.
- Din anställning upphör av någon annan anledning.
- Du är fortfarande anställd, men dina timmar minskar vilket gör att du förlorar din sjukförsäkringsförmån.
Din livshändelse kommer att kvalificera dig för COBRA-täckning om du är make eller beroende av den anställda som omfattas och du förlorar täckning eftersom:
- En av ovanstående saker hände med arbetstagaren.
- Arbetstagaren blir berättigad till Medicare . Om det här är din situation, upptäck dina alternativ i " Förlora din sjukförsäkring eftersom din make kommer få Medicare? "
- Arbetstagaren dog.
- Du blir skild eller juridiskt åtskild från arbetstagaren.
- Du är en ung vuxen och du förlorar din beroendestatus med hälsoplanen. Om det här är din situation, upptäck dina alternativ i " Jag är 26 och får sparkad av min föräldras sjukförsäkring. Vad nu? ”
Hur vet min hälsoplan att erbjuda mig COBRA?
Om du är berättigad till COBRA sjukförsäkring får du inte ett COBRA valmeddelande från din hälsoplan om hälsoplanen inte vet om din livsförändrande händelse. Någon måste berätta för hälsoplanadministratören. Detta är känt som "ger kvalificerande händelsemeddelande".
Arbetsgivaren kommer att berätta för din hälsoplan om din förlust av täckning beror på uppsägning av arbetstagaren, anställdas död, anställd Medicare, eller minskning av arbetstiden för arbetstagare. Det är ditt ansvar att berätta om din hälsoplan om din förlust av täckning beror på skilsmässa, separation eller en ungdomars förlorande beroende status enligt planregler.
I vissa fall kan du bli frestad att häva meddelande. Om arbetsgivaren och hälsoplanen inte vet att du är juridiskt åtskild, kanske du tror att du inte behöver betala COBRA-sjukförsäkringspremierna. Du skulle bara fortsätta med spousal täckning som om du är ett gift par. Tänk om.
Du är skyldig att ge kvalificerande händelsemeddelande i god tid. Att inte ge kvalificerad händelseanmälan är en typ av bedrägeri. du stjäl i princip sjukförsäkring, för vilken du inte längre är berättigad. Arbetsgivaren kan kräva ersättning för sin andel av de månatliga premier som betalats för den täckning du inte längre berättigade till att få. Hälsoplanen kan kräva ersättning för hälso-och sjukvården den betalade för medan du fick täckning bedrägligt.
Med det sagt behöver du inte meddela när du går igenom skilsmässa eller skiljedom. Du är inte skyldig att meddela tills skilsmässan eller avskiljningen faktiskt äger rum.
Uppdaterad av Louise Norris.
> Källor:
> United States Department of Labor, Vanliga frågor om COBRA fortsättning Hälsodekning. Oktober 2016.