COBRA förlänger en anställdes försäkringstäckning
Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, även känd som COBRA, kräver att arbetsgivare fortsätter att erbjuda hälso- eller sjukförsäkring till anställda eller deras familjer efter vissa kvalificerade evenemang. Denna begränsade förlängning av täckningen kan ge tid att överföra till en ny vårdplan.
Vad är COBRA?
Om du lämnar ditt jobb frivilligt eller avslutas av andra skäl än grovt missförhållande, kan du förlänga din täckning i upp till 18 månader och i ytterligare 11 månader om du är inaktiverad.
Detta gäller även om arbetstiden minskar till den punkt där du inte längre kvalificerar dig för din arbetsgivares sjukförsäkring. Din make eller barn kan fortsätta täcka ytterligare 18 månader om det finns en andra kvalificerad händelse, till exempel din pension, skilsmässa eller dödsfall.
Det finns ytterligare COBRA-kvalifikationer och föreskrifter för arbetsgivare. Till exempel gäller COBRA endast för arbetsgivare som har 20 eller fler anställda. De kan vara arbetsgivare inom den privata sektorn, anställningsorganisationer eller statliga eller lokala arbetsgivare. Hitta mer information om arbetsgivarens kvalifikationer och regler på US Department of Labors COBRA-webbplats.
I vissa stater finns det en statsbaserad fortsättning av täckningen för anställda som arbetar för mindre företag och inte har tillgång till COBRA.
Hur man ansöker om COBRA-täckning
När du är redo att lämna ditt jobb måste din arbetsgivare ge dig COBRA-information, vilket inkluderar de steg du behöver vidta för att förlänga din täckning när du har lämnat ditt jobb.
Om du inte har fått den informationen inom 14 dagar, kontakta din arbetsgivares HR-avdelning och be dem att ge dig det.
Du har 60 dagar att bestämma om du vill fortsätta din täckning med COBRA. Detta ger dig tid att se vilken annan täckning som kan vara tillgänglig. Du kommer inte ha några luckor i täckningen enligt din tidigare plan så länge du fattar ett beslut vid dag 59.
Du ansvarar för dina COBRA-premier som gäller under den perioden. Din COBRA-täckning kommer att uppdateras så att den täcker eventuella sjukvårdskostnader som uppkommit under den perioden.
Var säker på att du inte går förbi 60-dagarsfönstret utan att söka en annan vårdplan. Du kan behöva fylla i klyftan med kortfristig sjukförsäkring om du väntar på att en ny arbetsgivares sjukförsäkring träder i kraft. Medicaid kan också vara ett alternativ för dig.
Din täckning under COBRA
Om du utnyttjar COBRA, kommer täckningsplanen du har, den som du hade vid tidpunkten för händelsen som utlöste din förlust av arbetsgivarens hälsovård. Planen själv kommer inte att förändras om du inte väljer en ny plan när den öppna anmälningsperioden kommer runt.
Med samma sjukförsäkring som du hade tidigare behöver du inte byta läkare och du får samma samförsäkring , avdragsgilla och copayments du är van vid att betala.
Kostnad för COBRA-täckning
Arbetsgivare får debitera dig, deras tidigare anställda, 102 procent av deras försäkringskostnad. Naturligtvis täcker 100 procent arbetsgivarens kostnad för att försäkra dig. Den extra 2 procenten täcker alla administrativa kostnader som arbetsgivaren måste absorbera för att ta hand om pappersarbetet.
En annan skrynkelse är att om du får ytterligare 11 månaders funktionshinder förlängning av täckning kan ditt premie i de ytterligare månaderna höjas till 150 procent av planens totala täckningskostnad.
Anställda är ofta chockade över vad COBRA-täckningen kommer att kosta dem. Ofta var din premie medan du anställde endast en del av din totala sjukförsäkringskostnad medan din arbetsgivare betalade en procentandel eller till och med hela kostnaden. Nu kommer du att bära hela kostnaden.
Tyvärr, så dyrt som COBRA-täckning kan tyckas, kommer det nog att kosta dig mindre än individuell sjukförsäkring. Jämför kostnaderna och täckningen för att säkerställa att det är det bästa valet.
Du kan ha ett billigare alternativ via den enskilda vårdmarknaden.
Längd på COBRA-täckning
I de flesta fall kan en tidigare anställd eller familjemedlem hålla COBRA-sjukförsäkringen i upp till 18 månader efter det sista anställningsdagen. Om personen som omfattas av COBRA blir avstängd, kan förmånerna förlängas med upp till 11 månader. Premien ökar för den förlängningen.
Observera att om du saknar en månatlig COBRA-betalning kommer du att förlora täckningen och du kommer inte att kunna få tillbaka den. Planen behöver inte skicka en faktura, så du måste se till att du gör dina betalningar.
Familjemedlemmar (make eller barn) kan få en 18-månaders förlängning om det finns en andra kvalificerad händelse. vilket ger deras totala längd av täckning till 36 månader. Dessa händelser skulle vara död för den anställde som omfattas, skilsmässa eller separation, Medicare-rättighet under vissa omständigheter eller förlust av beroende barnstatus enligt planen. Den andra händelsen måste ha varit en som skulle ha orsakat den kvalificerade mottagaren att förlora täckning enligt planen om den första kvalificerade händelsen inte hade inträffat.
Hur man förbereder sig för slutet av din COBRA-täckning
Medan du fortfarande omfattas av COBRA, övervaka prissättningen för en ny sjukförsäkring plan du kan växla till när din COBRA täckning slutar. Du kanske också vill undersöka om du nu kvalificerar dig för Medicaid .
Om Health Care Act Health Health Marketplace är tillgänglig för dig, kolla efter datum för öppen inskrivningsperiod. Du kan anmäla dig under den perioden när det uppstår när du är täckt av COBRA. Du kommer också att vara berättigad att anmäla dig till marknadsplatsen i slutet av dina COBRA-förmåner, eftersom det är en kvalificerad händelse. Observera dock att ändringar i lagen om prisvård kommer att påverka det alternativet och du bör kontrollera om det fortfarande finns tillgängligt.
Ett ord från
Utsikterna att förlora sjukvårdsförsäkringen när ditt arbetssituation förändras kan vara mycket stressigt, särskilt om du är under behandling för ett tillstånd eller du vill se till att din familj har vårdförmåner. Utforska dina alternativ och känn dina rättigheter. Ändringar i hälsovårdslagarna kan också påverka de val du kommer att ha annat än COBRA.
> Källor:
> En anställdes guide till hälsofördelar under COBRA. United States Department of Labor. https://www.dol.gov/agencies/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employees-guide-to-health-benefits-under-cobra.pdf.
> En arbetsgivarhandledning till täckning av grupphälsoskydd under COBRA - Den konsoliderade Omnibus budgetavstämningslagen från 1986. United States Department of Labor. https://www.dol.gov/sites/default/files/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employers-guide-to-group-health-continuation-coverage-under- cobra.pdf.