Familjens avdragsgilla fungerar annorlunda med en HDHP än med andra plantyper
Om din familj sjukförsäkring är en hög självrisk, kan din familj självrisk fungera annorlunda än vad du gjorde när du hade annan sjukförsäkring. Om du inte förstår exakt hur familjen självrisk fungerar i en hög självrisk plan (HDHP), kan du bli förvånad. Din sjukförsäkring kanske inte börjar betala förmåner när du tror det kommer, eller en familjemedlem kan behöva betala mer än du förväntade dig.
Om du inte är helt klar på grunderna för vad en självrisk är, vad krediteras mot det, och vad som händer efter att du har betalat din självrisk, läs " Hälsoskydd avdragsgill - vad det är och hur det fungerar " innan du går någon ytterligare. Du behöver denna grundläggande förståelse av självrisker innan du kan förstå hur en HDHPs familjeavdragsrätt skiljer sig från normen.
Hur en familj avdragsgill arbetar i en hög avdragsgill hälsoplan
Med familjedäckning i en HDHP börjar hälsovårdsförmåner inte för någon familjemedlem tills hela familjens självrisk har betalats eller tills den familjemedlem som erhåller behandling har uppfyllt den maximala tillåtna fria gränsen för året (år 2017 är den gränsen $ 7 150, år 2018 är det $ 7.350). Den begränsning som hindrar en enda familjemedlem från att behöva ådra sig mer än det enskilda maximala facket, genomfördes för 2016 och beskrivs nedan.
Eftersom varje familjemedlem intar sjukvårdskostnader krediteras beloppet de betalar mot dessa utgifter mot familjens avdragsgilla. När dessa kostnader bidrar till familjeavdragsberättelsen, går HDHP-täckningen in och börjar betala sin andel av kostnaden för sjukvårdskostnader för varje familjemedlem.
I en HDHP kan familjeavdragsbeloppet uppnås på två olika sätt:
- En familjemedlem har höga hälsovårdskostnader. Genom att betala dessa sjukvårdskostnader når han familjen självrisk och täckning sparkar in för hela familjen. Men om familjens avdragsgilla är högre än den maximala tillåtna out-of-pocket för en enskild individ, kommer förmånerna att sparka in för en enda familjemedlem när en gräns är uppfylld, även om den famly deductible ännu inte har uppfyllts.
- Flera olika familjemedlemmar har mindre vårdkostnader. Familjens avdragsgilla är uppfylld när dessa mindre utgifter läggs ihop når familjeavdragsbeloppet.
Hur är det annorlunda än familjen avdragsgill i en icke-HDHP-plan?
I en mer traditionell typ av hälsoplan har varje familjemedlem en individuell självrisk och familjen som helhet har familjeavdrag. Allt som betalas mot individuella självrisker krediteras också mot familjeavdragsrätten.
Det finns två sätt att dessa hälsoplaner för icke-HDHP kommer att börja betala förmåner för en viss individ inom familjen.
- Om en individ möter sin individuella självrisk, hälsoplanen gynnar inbjudan och börjar betala sjukvårdskostnaden för den personen, men inte för de andra familjemedlemmarna.
- Om familjeavdragsberättigande är uppfyllt, hälsar hälsoplanen in kick-in för varje familjemedlem huruvida de har mött sina egna individuella självrisker.
Du kan lära dig mer om hur familjeavdragsbetyget fungerar i icke-HDHP-planer i " Hur en familj avdragsgill fungerar ".
Skillnaden mellan den traditionella typen av sjukförsäkrings självrisk system och familjen självrisk i en HDHP hälsoplan är att den individuella självrisken elimineras i familje HDHP täckning . Det finns bara ett sätt HDHP: s hälsoplan kommer att börja betala förmåner för någon familjemedlem: familjeavdragsberättigande har uppfyllts. Men enligt nya regler som trädde i kraft år 2016 kommer fördelar att sparka in för en enskild familjemedlem när han eller hon uppfyller gränsen utanför facket för det året, även om familjeavdragsräntan ännu inte har uppfyllts.
I motsats till det, med en icke-HDHP-plan, kan familjeavdragsberättigandet inte tillgodoses av hälso- och sjukvårdskostnaderna för en enda familjemedlem. Det tar flera deduktioner från flera familjemedlemmar tillsammans för att nå familjen självrisk.
Reglerna ändrades 2016
Avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster har anpassat reglerna något för icke-grandfathered hälsoplaner med hjälp av en aggregerad självrisk. Detta påverkar de flesta HDHP hälsoplaner. Den extra rynkningen är detta: En hälsoplan kan inte kräva att någon ska betala en självrisk som är högre än den federala gränsen för maximal kostnad för individuell täckning, även om den personen är täckt med en sammanlagd familjebelopp. För 2016 är det maximala priset för en enskild person begränsad till $ 6,850.
Ett exempel: Låt oss säga att den sammanlagda självrisken för din 2016-familjeplan är $ 12 000. När en enskild familjemedlem har betalat 6 800 USD mot den sammanlagda avdragsgilla summan måste täckningen för den enskilda individen sparka in utan att kräva ytterligare kostnadsdelning som copays eller coinsurance. Den här personens täckning sparkar in, för att han eller hon nu har nått den lagliga gränsen för fack för en person. Däremot kommer täckningen för de andra familjemedlemmarna fortfarande inte att sparka in tills familjens hela aggregerade självrisk har uppnåtts.
Denna anpassning till reglerna sker så snart din sjukförsäkring plan förnyas 2016. Fram till dess kommer din hälsoplan troligen att följa de äldre reglerna. Regeringen höjer den övre gränsen för maximala löften per år för att ta hänsyn till inflationen.
Hur vet du vilket sätt din familj är avdragbar?
De flesta HDHP använder familjeavdragssystemet där det inte finns några individuella självrisker och ingen i familjen får förmåner tills familjeavdragsberättigande har uppfyllts. Detta är känt som en aggregerad självrisk .
Men återigen beror det nu på huruvida familjeavdragsberättigandet är högre eller lägre än den maximala fackgränsen för individuell täckning under det aktuella året. Om en familj HDHP har en familjeskatt på 6000 dollar, kan en familjemedlem vara skyldig att uppfylla hela självrisken år 2017. Men om familjeavdragsgivaren är $ 10.000, skulle en enda familjemedlem inte behöva spendera mer än 750 dollar före täckning skulle sparka in för den personen, trots att familje självrisken ännu inte uppfylldes. Så om denna nya regel ändrar något om din familjs täckning beror på hur hög din självrisk är.
De flesta icke-HDHP-hälsoplaner använder systemet där förmåner börjar för personer som uppfyller sina individuella självrisker innan familjeavdragsberättigande har uppfyllts. Detta kallas en inbäddad självrisk . Du kan komma ihåg denna term om du tänker på det som flera individuella självriskar inbäddade inom den större familjeavdragsrätta.
Din hälso-plan litteratur ska berätta hur din familj självrisk fungerar. Det kan använda exempel, eller det kan använda termerna aggregerat självrisk jämfört med inbäddad självrisk. Om det inte är klart, ring hälsoplanen och fråga, eller om det är arbetsbaserad sjukförsäkring, kolla med din personalavdelning.
Om din HDHP-översikt över förmåner och täckning listar både ett enda avdragsgilla belopp och ett familjeavdragsbelopp , anta inte bara att det använder ett inbäddat självrisksystem. Den enda avdragsgilla kan vara för personer som inte registrerar en hel familj snarare än för individer inom en familjepolitik.
Vilket är bättre, en totalavdragbar eller en inbyggd avdragsgilla?
Som en allmän regel tenderar embedded deductibles att spara familjer på out-of-pocket kostnader eftersom hälsodeklaration sparkar in för vissa familjemedlemmar innan hela familjen självrisk har uppfyllts. Detta resulterar i att de sjukaste familjemedlemmarna har sina sjukförsäkringsförmåner inskränkt tidigare med en inbäddad familj självrisken än de skulle ha sparkat in med HDHP-metoden för en samlat familjebidragsavgift.
Men hur varje familjens enskilda medlemmar använder vården är unik. Döma vilket system som fungerar bättre för din familj baserat på din familjs hälsoförbrukningsmönster.
Akta dig inte-alla höga avdragsgilla planer är HDHP
Antag inte att du måste ha en högavdragsbar hälsoplan eftersom du har en hög självrisk. En HDHP är en särskild typ av sjukförsäkring ( HSA-kvalificerad ), inte bara någon gammal plan med en riktigt stor självrisk. Eftersom HDHP kvalificerar dig att delta i ett skattebegränsat hälsokonto , har de andra särskilda regler som skiljer dem från icke-HDHP-planer. Även om du kanske har en HDHP PPO eller en HDHP EPO, följer den fortfarande alla speciella regler som gör det till en HDHP, inte bara den stora självrisken.
Om din plan är verkligen en HDHP, bör din hälsoplan litteratur hänvisa till den som en HDHP eller en hög självrisk hälsoplan. Dessutom kan det referera till att kombinera din sjukförsäkring med en HSA.
Katastrofal hälsa täckning Vs HDHP - Inte samma sak Anymore
> Källor:
> Federal Register. Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster. Patientskydd och Prisvärd Care Act, Notice of Benefit och Payment Parameters för 2016. 27 februari 2015.
> Federal Register. Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster. Patientskydd och Prisvärd Care Act, Notice of Benefit och Payment Parameters för 2017. 8 mars 2016.
> Federal Register. Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster. Patientskydd och Prisvärd Care Act, Notice of Benefit och Payment Parameters för 2018. 22 december 2016.