6 sätt du kan betala
Sjukförsäkringsavdrag har ständigt ökat i åratal. År 2016 hade mer än 51 procent av de anställda med arbetsgivare-sponsrad sjukförsäkring individuella självrisker på minst $ 1000. Och bland arbetstagare vars täckning innehöll en självrisk, var den genomsnittliga individuella självrisken nästan $ 1500.
Bland personer som köper egen sjukförsäkring på den enskilda marknaden är självriskerna ännu högre.
eHealthinsurance, en online-mäklare, rapporterade att täckning utvalda för 2016 som valdes av konsumenter som använde eHealthinsurance och inte kvalificerade sig för några ACA-subventioner , var den genomsnittliga självrisken $ 4 358 för individer och $ 7 983 för familjer.
Det är viktigt att notera att personer som inte får premiesubventioner är mer benägna att köpa billiga bronsplaner, som har högre självrisker. Och ACA: s kostnadsdelningssubventioner - som gäller för 57 procent av utdelningsinstituten år 2017 - ger betydligt lägre avdrag för personer som är berättigade utifrån deras inkomster (kostnadsdelningsbidrag är endast tillgängliga på silverplaner, om din inkomst är upp till cirka 30 000 dollar år 2018 och du köper din egen täckning kan du vara berättigad till silverplaner med lägre självrisker, så var särskilt uppmärksam på silverplaner under öppen inskrivning och se till att du köper en plan på utbytet, i motsats till byte ).
Men det finns ingen tvekan om att människor som köper sin egen sjukförsäkring generellt sett är föremål för ganska betydande självrisker.
Du är inte ensam om du inte har råd med din sjukförsäkring självrisk . Oavsett hur mycket din självrisk är, om du inte har så mycket besparingar och du lever lönecheck till lönecheck kan det känna att din självrisk är för hög.
Om du inte har råd med din självrisk är dina möjligheter att ta itu med det beroende av om du är skyldig i din självrisk nu, eller om du förbereder dig på förhand. Om du tittar på framtiden och inser att du måste komma upp med denna bit av förändring så småningom, kolla " Deductible Too High? Hur man budgetar för en sjukförsäkring avdragsgill . "Och om du anmäler dig till en HSA-kvalificerad hälsoplan, försök att prioritera att upprätta en HSA och bidra till det regelbundet så att pengarna kommer att vara där om du hamna behöver möta din självrisk.
Om du måste betala din avdragsgilla just nu men du inte har pengar, är din svårighet hårdare. Om du inte får ett sätt att betala, kan din vård vara försenad eller du kanske inte kan få den vård du behöver. Här är några möjliga alternativ.
Förhandla en betalningsplan
Medan din läkare inte kan avstå eller rabattera din självrisk eftersom det skulle bryta mot reglerna i din hälsoplan , kan han eller hon vara villig att låta dig betala självrisken du är skyldig över tiden. Var ärlig och förklara din situation framför din läkare eller sjukhus fakturering avdelning. Förklara att du inte försöker få ut av att betala, men att du skulle ha rätt att konfigurera en betalningsplan.
Även om det syftar till att begära rabatter snarare än att upprätta en betalningsplan, " Hur man förhandlar med din leverantör " ger tips om hur man ska ha en konversation så här med din läkare.
Grunderna:
- Du kan skylda din självrisk till flera vårdgivare. Om du till exempel ser läkaren och han eller hon beställer blodprov skulle du vara skyldig del av din självrisk till din läkare och en del av det till blodprovlabbet. Det innebär att förhandla om två betalningsplaner, inte en.
- Om du inte fortsätter betalningarna på din förhandlade betalningsplan, kommer du allvarligt att skada din relation med din läkare, och du får kanske inte en möjlighet att skapa en betalningsplan för framtida medicinska räkningar.
Utforska billigare hälsovård alternativ
Det finns vanligtvis mer än ett sätt att behandla ett givet hälsoproblem. Använder du det billigaste behandlingsalternativet som kommer att fungera för dig?
Medan du byter till ett billigare behandlingsalternativ, blir inte din självrisk mindre, kommer självrisken att ske på grund av en längre tid och i mindre bitar. Om du till exempel har en $ 3 000 självrisk och får en behandling som kostar $ 700 per månad, kommer det att sänka dina månatliga utgifter om du byter till en behandling som kostar $ 400 per månad . Du kommer fortfarande sluta betala hela $ 3.000 självrisk innan din sjukförsäkring börjar betala. Men med den billigare behandlingen kommer du att sprida den självrisken över åtta månader i stället för fem månader, vilket gör det enklare att hantera.
Kan du få vård på en gratis klinik eller ett hälsovårdssamhälle som kommer att ta hand om dig oavsett din betalningsförmåga? Några av dessa platser kommer att ta hand om dig gratis, debiterar dig baserat på din inkomst eller accepterar vad din sjukförsäkring betalar som full betalning. Kontrollera om det finns ett hälsovårdssamtal nära dig.
Ta en tidig fördelning från din pension
Genom att välja att ta pengar från din pension för att betala din sjukförsäkring självrisk, lånar du från din framtid för att betala för din nuvarande. Detta är inte en väldigt bra långsiktig plan. Men om du står inför en situation där du kanske inte har en framtid om du inte kan betala din sjukförsäkring självrisk, kan du kanske överväga det här alternativet.
Om du tar en fördelning från din traditionella IRA innan du är ålder 59 1/2, är du skyldig inkomstskatt på dessa pengar samt en straffavgift. I vissa fall kan dock böterna avstå ifall pengarna spenderades för kvalificerad medicinsk kostnad och om dina sjukvårdskostnader var mer än 10 procent av din inkomst. Lär IRS reglerna om att använda en tidig fördelning från din IRA för sjukvårdskostnader.
Två alternativ kan hjälpa dig att undvika den tidiga distributionsstraffen:
- Du kan eventuellt dra tillbaka pengarna du bidragit till en Roth IRA utan straff. Detta gäller inte vinst- och investeringsvinsterna i Roth IRA, utan endast de medel du faktiskt bidragit till. Läs mer i "När ROTH IRA-utbetalningar är skattefria och när de inte är".
- Några 401K-planer gör att du kan ta ett lån på upp till $ 50.000 eller hälften av beloppet i din 401K, beroende på vilket som är mindre. Vanligen betalas lånet tillbaka över en period på fem år med pengar som automatiskt dras av från lönecheck. Du betalar ränta på lånet, men du betalar det intresset för dig själv - intresset går in i din 401K. Om du förlorar ditt jobb innan lånet betalas tillbaka måste du komma överens med det återstående beloppet eller det anses vara en tidig fördelning och du betalar både inkomstskatt och en straff på den. Läs mer i "Nio saker att veta om lån från din 401 (k)."
Sälj dina saker
Ingen vill sälja sina saker för att betala för något så vardagligt som en sjukförsäkring självrisk Men desperata tider kräver desperata åtgärder. Om du inte kan få dig nästa runda kemoterapi, eftersom du inte kan betala din sjukförsäkring självrisk, då är det dags att tänka på hur man tar upp medel.
Börja med att överväga att sälja bort värdefulla men onödiga saker som din smycken, cykel, surfbräda, iPod eller motor scooter. Flytta upp till att sälja andra värdesaker som din bil eller vigselring om du verkligen är desperat. Du kommer sannolikt att få ett bättre pris för saker om du säljer dem själv på en plattform som Craigslist eller eBay än om du tar dem till en bondeaffär eller sändaffär, men att sälja dem själv tar mer ansträngning.
Ladda den
Med hjälp av ett kreditkort, personligt lån eller hemmahörande kreditkort för att betala din sjukförsäkring självrisk är ett dicey proposition. Det innebär att belåna din framtid och bli djupare i skuld bara för att möta dina grundläggande kostnader. Om du inte kan betala din självrisk nu, hur ska du betala nästa års självrisk medan du också betalar din skuld från årets självrisk?
Å andra sidan, om du behöver medicinsk behandling för att rädda ditt liv, förebygga permanent funktionshinder eller hålla dig frisk för att hålla ditt jobb, använder du krediten är mindre av ondskan.
Kredit behöver inte innebära ett kreditkort. Det kan också innebära att låna från eget kapital i ditt hem, en vän eller en familjemedlem eller ta ett personligt lån från en bank eller kreditförening.
Få tillgång till en arbetsplats ekonomisk svårigheter välgörenhet
Många stora arbetsgivare har ett välgörenhetsprogram för anställda. Finansieras av små donationer gjorda av enskilda anställda, subventioneras dessa donationer från givarnas lön i lika stora belopp under året.
Anställda som står inför en engångsfinansiell svårighet kan ansöka om välgörenhet för ekonomiskt stöd. Dessa välgörenhetsorganisationer kräver vanligtvis inte att du är en givare för att få hjälp, men reglerar hur mycket ekonomiskt stöd som ska ges, vilka kvalificerar sig och hur pengarna utbetalas varierar från program till program. Din personalavdelning eller personalavdelning är troligtvis din bästa informationskälla.
> Källa:
> Centers for Medicare och Medicaid Services. 2017 Effektiv registrering av ögonblicksbilden . 12 juni 2017.
> eHealthinsurance.com. Sjukförsäkringsprisindexrapport, 2016 Öppna anmälningsperiod . Oktober 2016.
> Internal Revenue Service, 401 (k) Resurshandbok - Plandeltagare - Allmänna Distributionsregler.
> Kaiser Family Foundation. 2016 Employer Health Benefits Survey; Sammanfattning av bedömningar . 14 september 2016.