Besluta huruvida eller inte det är verkligen värt det
Cancerförsäkring är ett relativt nytt fordon i världen av sjukförsäkringsprogram . Det skapades som svar på de allt större cancerhalten i USA och de ofta orimliga kostnaderna för cancerbehandling.
Denna kompletterande försäkringsprodukt utformades för att hjälpa till att minska kostnaderna för utgifterna och överbrygga klyftan mellan vad din primära försäkring gör och inte täcker .
Men frågan är detta: är det verkligen värt det?
Introduktion till cancerförsäkring
Cancerförsäkring var inte avsedd att ersätta en traditionell sjukförsäkring men att komplimera den genom att betala för behandlingsrelaterade kostnader inte omfattas av din policy. Det finns två sätt på vilka denna försäkring fungerar:
- Med de flesta planer får du en klumpsumma om du diagnostiserat med cancer som du kan använda för både medicinska kostnader och normala levnadsutgifter. Du använder i huvudsak pengarna på något sätt som du väljer att kompensera för förlorade löner, självrisker och sambetalningar .
- Mindre vanligt kan en policy ge täckning för cancerrelaterade utgifter utöver vad din primära hälsopolitik omfattar. Vad som faktiskt är täckt kan variera enormt och kan ibland ha samma uteslutningar som i din primära plan.
Dessa policies träder i kraft efter att försäkringsbolaget får dokumentation för din cancerdiagnos.
Det finns vanligtvis en väntetid efter köpet innan den går i full effekt.
Behörighet för cancerförsäkring
För att vara berättigad till cancerförsäkring kan du vanligtvis inte ha ett existerande tillstånd som predisponerar dig för cancer. Till exempel kan du inte ha diagnostiserats med livmodercancer och sedan ansöka om en policy.
I de flesta fall är personer som tidigare har diagnostiserats och behandlats för cancer också oförenliga. Andra grupper, som de med HIV, utesluts typiskt eftersom sjukdomen är förknippad med en ökad risk för många typer av cancer.
Vad cancerförsäkring gör och täcker inte
Medan cancerförsäkringen varierar beroende på leverantörs- och policyinformationen täcker de flesta planerna både medicinska och icke-medicinska kostnader.
Medicinska kostnader kan innefatta copays, förlängda sjukhusvistelser, laboratorietester, sjukdomsspecifika behandlingar och procedurer som stamcellstransplantationer. Icke-medicinska utgifter kan omfatta hemhälsovård, inkomstförlust, barnomsorgskostnad och kostbegränsningsstöd.
Cancerförsäkring täcker vanligtvis inte några av kostnaderna för hudcancer från melanom. Dessutom kan de som har tidig cancer, som karcinom in situ , bara få en minskad utbetalning, vanligtvis hälften eller mindre av vad du kan få en cancerdiagnos.
Känn fakta innan du handlar
Det finns en hel del debatt om sjukdomsspecifik hälsoplan. Vissa människor stöder dem ständigt medan andra tror att de bara är pengar som tillverkar maskiner som ropar på människors rädsla.
Här är några punkter att tänka på när du tänker köpa en cancerförsäkring plan:
- Känn din cancerrisk. De med en stark familjehistoria av cancer kanske vill ta en titt på deras nuvarande politik och se om cancerförsäkring kan komplettera täckningen. Detsamma gäller för dem med genetisk predisposition för cancer, som hos personer med BRCA2-mutation.
- Se om uppgradering av din befintliga policy kan ge den täckning du behöver. Att välja att uppgradera din nuvarande policy kan vara ett bättre alternativ för de som har en genomsnittlig risk för cancer. Det kan kosta mindre att uppgradera och erbjuda dig ett brett utbud av fördelar för icke-cancerrelaterade förhållanden.
- Kom ihåg att två policyer inte innebär att politik inte nödvändigtvis dubblerar täckningen. Att ha grundläggande omfattande sjukförsäkring tillsammans med en cancerspecifik försäkringsplan betyder inte nödvändigtvis att du kommer att få dubbla fördelar. Ofta kan en behandling utesluten av en policy också uteslutas av den andra.
- Läs klausulen om samordning av förmåner . De flesta större försäkringar har en klausul om samordning av förmåner som säger att försäkringsgivaren inte kommer att täcka utgifter som en annan plan gör. Genom att köpa cancerförsäkring kan du i själva verket försämra fördelarna i din primära plan. Det är inte ovanligt för två leverantörer att bestrida det andra ansvaret utan att antingen täcka täckningen. Medan dessa problem oftast kan sorteras, kan de orsaka mycket onödigt huvudvärk och slöseri med tid.
Övriga försäkringsalternativ
Om du är orolig över den ekonomiska träff som din familj kan ta om du får cancer, finns det några andra alternativ du kan överväga:
- Genom att skapa ett hälsokonto (HSA) eller ett flexibelt utgifterskonto (FSA) via din arbetsgivare kan du lägga pengar till sidan, skattefritt, för utgifter utöver de som omfattas av din försäkring.
- En försäkringsplan för kritisk sjukdom kan ge täckning för cancer och andra typer av kritiska sjukdomar, såsom hjärtinfarkt eller stroke. Precis som med cancerförsäkringsplaner är det viktigt att du läser det finstilta för att förstå vilka villkor (eller stadier av sjukdom) politiken omfattar.
- Om du är bekymrad över förlorade löner, överväga att investera i kortfristig funktionsförsäkring som betalar ut för något medicinskt tillstånd som påverkar din förmåga att arbeta.
Ta hem meddelanden
Innan du köper någon cancerförsäkringsplan finns det fyra tumregler du borde alltid följa:
- Det är viktigt att du förstår exakt vad som omfattas av en policy, vad som är uteslutet och vad väntetiden är innan du kan få tillgång till förmåner.
- Du borde alltid jämföra fördelarna med en kompletterande politik med dina primära policyer för att se om det finns någon överlappning eller redundans. Det är ingen mening att köpa cancerförsäkring om din nuvarande täcker de flesta eller alla samma kostnader.
- Om du tror att kostnaden för cancerbehandling inte är tillräckligt täckt av din primära plan, överväga om uppgradering kan fylla dessa luckor.
- Om du bestämmer dig för att cancerförsäkring är ett lönsamt alternativ, ta dig tid att handla. Detta inkluderar inköp för andra typer av täckning inklusive långtidsinvaliditetsförsäkring .
Slutligen är det viktigt att komma ihåg att det finns många skatteavdrag för personer med cancer . Genom att hålla noggrann registrering av alla utgifter som inte är lätta, inklusive resor till och från din klinik, kan du mildra en del av din årliga skatteexponering och spara pengar.
källor
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Arbetsgivar-sponsrad sjukförsäkringstäckning: Resultat från Childhood Cancer Survivor Study." Stödjande vård i cancer . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "Cancer Survivors" erfarenheter av försäkring, ekonomi och sysselsättning: Resultat från en multisite studie. " Journal of Cancer Survivors . 2016; 10 (6): 1104-1111.