Premieändringarna kan vara kontraintuitiva
Om du köper din egen sjukförsäkring (i motsats till att du får det från en arbetsgivare) är du förmodligen medveten om att det finns premiesubventioner tillgängliga via utbytena om din inkomst ligger inom det räckvidd som gäller.
Utöver det finns det emellertid fortfarande stor förvirring om exakt hur subventionerna fungerar. En fråga som ofta kommer upp har att göra med hur premier ändras när familjemedlemmar läggs till planen eller tas bort från planen.
Förändringar i ACA-bidrag kan vara förvirrande
I vissa fall skapar växelverkan mellan inkomst, familjestorlek och utbyte av resultat resultat som kan vara kontraintuitiva saker som minskning av efterbidragspremier när du lägger till en ny bebis i planen eller ingen förändring i efterbidrag premier när en familjemedlem byter till annan täckning, som Medicare.
Det finns några punkter att komma ihåg här:
- Subventionerna är utformade för att begränsa det belopp du betalar för hushållets täckning genom utbytet. Men belopp du betalar för annan täckning utanför utbytet (t.ex. från en arbetsgivare eller från Medicare) tillämpas inte på gränsen.
- Ditt hushålls totala inkomst tas i beaktande, oavsett hur många familjemedlemmar som är inskrivna i utbytesplanen.
- Det totala antalet personer i ditt hushåll räknas när det gäller att bestämma var din inkomst är i förhållande till fattigdomsnivån, oavsett hur många familjemedlemmar som är inskrivna i utbytesplanen.
- För det mesta är din inkomst vad som återspeglas i din avkastning. Men det finns en bestämmelse som gör det möjligt för unga vuxna att stanna kvar på föräldrarnas sjukförsäkring tills de fyller 26, oavsett om föräldrarna hävdar dem som anhöriga. Om en ung vuxen ingår i hans eller hennes föräldrars hälso- försäkringsplan genom utbytet, kommer den unga vuxnas inkomst att läggas till föräldrarnas inkomst för bestämning av bidragsberättigande, även om de lämnar in sina egna skattedeklarationer.
Kaiser Family Foundation har en bidragsberäkare som låter dig antingen välja en stat eller använda det amerikanska genomsnittet. För dessa exempel använder vi genomsnittet i USA, men du kan leka med räknaren och få mer exakta siffror för din egen situation.
Här är några scenarier som hjälper dig att förstå hur subventionen beräknas och hur det hänför sig till ditt hushåll. I alla fall använder exemplen Kaiser Family Foundation-kalkylatorn, och priserna baseras på de genomsnittliga kostnaderna i USA, förutsatt att de enrollerade väljer den näst billigaste silverplanen (dvs. referensplanen).
Make / maka flyttar på Medicare
Bob och Sally Smith är 60 respektive 64. De båda har täckning i utbytet enligt referensplanen i deras område och deras hushållsinkomst är $ 50.000. Med hjälp av de amerikanska genomsnittskostnaderna är deras bidrag år 2018 1 788 dollar per månad och deras efterbidragspremie för den näst billigaste silverplanen (dvs. referensplanen) är 398 dollar per månad (9,56 procent av hushållsinkomsten, eftersom $ 50.000 är mellan 300 och 400 procent av fattigdomsnivån för ett hushåll till två).
[Observera att den procentandel av inkomster som den delägare som är berättigad till måste betala för referensplanen är lägre år 2018 än den var 2017, vilket är första gången procenten har haft en minskning jämfört med året innan.
Personer som tjänar samma belopp i 2018 som de tjänat 2017 hamnade med en liten minskning av efterbidragspremierna för referensplanen 2018.]
Låt oss nu säga att Sally vänder 65 och går vidare till Medicare . Hon kommer sannolikt att kvalificera sig till premiumfri Medicare Part A , men hon får en månadspremie för Medicare Part B , och om hon väljer extra täckning, får hon också ett premie för en Medigap-plan och del D-receptbelagd läkemedel täckning .
Men trots att hon ska betala premier för vissa delar av Medicare täckning, kommer dessa premier inte räknas till 9,56 procent av hushållsinkomsten som Smiths förväntas betala för referensplanen i utbytet.
Så när du kör siffrorna igen, med ett hushåll av två men bara en person (Bob) som registrerar dig genom utbytet, kommer du fortfarande med ett efterbidragspremie på $ 398 per månad för den näst billigaste silverplanen . Den totala subventionen kommer dock bara att bli $ 621 per månad, men istället för den $ 1,748 per månadssubvention som Smiths fick när Bob och Sally var tillsammans med växelplanen.
Detta beror på att de fortfarande har ett hushåll till två personer och en hushållsinkomst på 50 000 dollar. Det sätter dem på 308 procent av fattigdomsnivån (2017 riktlinjer för fattigdomsnivå används för att bestämma stödberättigande för planer med effektiva datum 2018, det är alltid fallet, med föregående års siffror som används tills öppen inlärning börjar på hösten).
Eftersom hushållets intäkter är 308 procent av fattigdomsnivån är hushållets maximala totala efterbidragspremie för referensplanen i börsen 9,56 procent av hushållets inkomst (denna procentandel gäller för alla med hushållsinkomst mellan 300 och 400 procent av fattigdomsnivån, procentsatserna är lägre för hushåll med inkomst under 300 procent av fattigdomsnivån). Det spelar ingen roll hur många medlemmar av hushållet faktiskt är inskrivna i utbytesplanen eller hur mycket hushållet spenderar i premier för andra planer utanför utbytet.
Lägger din make i din plan
Amy och Bill är 51 och 53. De har varit gift flera år, och Amy har haft sin egen sjukförsäkring från sin arbetsgivare. Hennes arbetsgivare erbjuder inte täckning för makarna, så Bill har fått täckning i utbytet sedan 2014 (notera att om Amys arbetsgivare erbjöd täckning till makarna skulle Bill inte ha varit berättigad till subvention i utbytet så länge som Amys försäkring var överkomligt för bara hennes egen täckning - det här kallas familjen glitch , men det gäller inte i det här fallet eftersom Bill inte kunde delta i Amys plan).
Amy och Bills hushållsinkomst är 48 000 dollar per år. Baserat på genomsnittet i USA betalar Bill 377 dollar per månad 2018 för referensplanen i utbytet och resterande 389 dollar per månad omfattas av hans bidrag.
Låt oss nu säga att Amys arbetsgivare slutar erbjuda sjukförsäkring. Förlustförlust är en kvalificerad händelse , vilket innebär att Amy kan anmäla sig till en plan på den enskilda marknaden. Om hon ansluter Bill till sin plan, kommer planen efter subventionen fortfarande att bli 377 dollar per månad, men subventionen kommer att hoppa till 1 089 dollar per månad. Amy och Bill är fortfarande ett hushåll till två, och deras inkomst är fortfarande detsamma 296 procent av fattigdomsnivån som det var förut. Så de måste fortfarande betala samma andel av sin inkomst för referensplanen i utbytet. Det täcker bara två av dem nu, istället för en.
Detta scenario skulle dock vara annorlunda om Amy och Bill var nygifta. Att gifta sig är också en kvalificerad händelse, och förutsatt att Amy inte hade täckning från sin arbetsgivare, skulle hon vara berättigad till subventioner i utbytet. Men innan gifta sig, hade Bill varit ett hushåll till en, med endast sin egen inkomst som räknades för bestämning av stödberättigande. När ett par gifter sig, räknas deras inkomster tillsammans, och de är ett hushåll till två (förutsatt att de inte har andra anhöriga) när det gäller att jämföra denna inkomst till fattigdomsnivån.
Låt oss säga att Bills inkomster är 20 000 dollar och Amys är 28 000 dollar, och ingen av dem har tillgång till en arbetsgivares plan. Innan hon gifter sig, betalar Bill 79 dollar per månad för referensplanen år 2018 och ett bidrag på 687 dollar per månad betalar resten av hans premie. Amy betalar $ 174 per månad, och hennes bidrag är $ 526 per månad.
När de gifter sig är deras hushållsinkomst 48 000 dollar. Deras totala efterbidragspremie för referensplanen för de två är nu $ 377 per månad och deras totala subvention är $ 1 089 per månad.
Anledningen till att de betalar högre totala efterbidragspremier efter att de gifter sig är att deras totala hushållsinkomst är en högre andel av fattigdomsnivån för ett hushåll till två än någon av dem hade ett hushåll till en. För att få bidrag måste gifta par lämna in gemensam skattedeklaration - de har inte möjlighet att lämna in separat och hävda det högre totala subventionen som de hade innan de blev gifta.
Lägga till ett barn
År 2013 slutförde den federala regeringen regler för fastställande av priser i den nya ACA-kompatibla försäkringsmarknaden. I slutbestämmelsen anges att för en enda hushåll ska inte mer än tre barn under 21 år räknas för att bestämma familjens premie.
Barn från 21 till 25 räknas alla, oavsett hur många det finns, eller hur många ytterligare barn yngre än 21 är i hushållet.
Tom och Renee är 40 och 39, och de har tre barn, åldrarna två, fyra och sju. De tjänar 80 000 dollar per år och har sin familj inskrivna i referensplanen genom utbytet. Baserat på de genomsnittliga amerikanska priserna betalar de $ 595 per månad för täckning, efter att ett bidrag på $ 1 221 per månad tar upp resterande premie.
Om Tom och Renee har ett fjärde barn betalar de fortfarande $ 595 per månad och deras bidrag kommer fortfarande att bli $ 1 221 per månad. De kan lägga till den nya barnen till sin plan (det är en kvalificerad händelse ), men deras förbidragsräntor kommer inte att förändras, så det kommer inte heller att bli deras bidragsbelopp eller deras efterbidragspremie.
Jämför det med ett alternativt scenario där Tom och Renee har två barn och lägg sedan till ett tredje barn till sin familj. Initialt är de en familj på fyra, och deras efterbidragspremie är $ 637 per månad, med ett bidrag på 891 dollar per månad som tar upp resten (notera att premier för barn brukade bara variera beroende på ålder när barnet blev 21, men från och med 2018 börjar barnens premier öka när de fyller 15. För Tom och Renee är detta inte en faktor, eftersom barnen är yngre än 15 år.
När den tredje babyen är född, är de en familj på fem och deras efterbidragspremie är $ 595 per månad, efter ett bidrag på $ 1 221 per månad. Deras efterbidragspremie går faktiskt ner när de lägger till ett tredje barn, för deras inkomst är nu en mindre andel av fattigdomsnivån, eftersom de har blivit ett hushåll på fem i stället för fyra (här är ett diagram som visar hur familjestorlek påverkar Andelen fattigdomsnivåer vid olika inkomster)
Men låt oss föreställa oss att Tom och Renee har en inkomst på 140 000 dollar per år, långt över tröskeln för bidragsberättigande, även med fem familjemedlemmar. I det fallet skulle de betala hela premien själva. Om de går från tre barn till fyra, kommer de inte betala några extra premier. Men om de går från två barn till tre, ökar deras totala familjepremie för referensplanen från $ 1 529 per månad till $ 1 816 per månad. Med subventionerberättigande inkomster uppbär subventionen extrakostnaden för att lägga till den tredje bebisn. Men med en inkomst som överstiger subsidieberättigande tröskeln, måste de betala extrapremierna själva.
Sök hjälp om du har frågor
Om du har frågor om hur dina premier ändras baserat på olika livsförändringar, kan du använda en bidragsberäkare eller nå ut till utbytet i ditt tillstånd för hjälp. En betrodd mäklare eller lokal navigatör i ditt samhälle kommer också att kunna hjälpa dig att känna till det hela, och det blir ingen kostnad för sina tjänster.
> Källor:
Centers for Medicare och Medicaid Services, Center för konsumentinformation och försäkringstillsyn, Översikt: Final Rule for Health Insurance Market Reforms .
Familjer USA. Riktlinjer för fattigdomsbekämpning.
Internal Revenue Service. Intäkter Procedur 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Health Insurance Marketplace Calculator.
Sekreterarsekreterare för planering och utvärdering, US Federal Poverty Guidelines, som används för att fastställa finansiell behörighet för vissa federala program.