Om du har förlorat din sjukförsäkring och du letar efter en ersättningsplan, kan du vara orolig att lära dig att ditt statliga sjukförsäkringsutbyte (och valutamarknaden i alla länder utom Nevada) bara tillåter dig att anmäla dig till en hälsoplan under den årliga öppna anmälningsperioden . Men vad händer om du förlorar din sjukförsäkring och har månader att gå före nästa öppna anmälningsperiod?
Hur får du sjukförsäkring och undviker att vara oförsäkrad?
Special inskrivningsperiod
Beroende på när och varför du har förlorat din sjukförsäkring kan du vara berättigad till en särskild anmälningsperiod på din statssjukförsäkringsutbytes bekostnadspensionslagen (i de flesta fall gäller särskilda inskrivningsperioder utanför växeln också). En särskild anmälningsperiod tillåter dig att anmäla dig till sjukförsäkring även om det inte är öppet inskrivning.
Särskilda inskrivningsperioder är tidsbegränsade, vanligtvis 60 dagar, och utlöses av specifika typer av händelser. Om du dawdle och inte registrerar dig i en ny plan före slutet av din speciella anmälningsperiod måste du vänta tills nästa öppna anmälningsperiod för att registrera dig. Under tiden kan du finna dig inte bara oförsäkrad utan också utsatt för ACAs straff för att du inte har sjukförsäkring .
Är du berättigad till särskild inskrivning?
Vissa kvalificerade händelser utlöser en särskild inskrivningsperiod (SEP) som gör att du kan anmäla dig till en plan på statens sjukförsäkringsutbyte eller direkt via ett sjukförsäkringsbolag på valutamarknaden.
Dessa är vanligtvis saker som förlust av annan sjukförsäkring och förändringar i familjestorlek. Här är några specifika exempel på att utlösa händelser som gör att du är berättigad till en särskild inskrivningsperiod:
- Du blir avskedad och förlorar din arbetsbaserade sjukförsäkring.
- Du blir skild och förlorar sjukförsäkringen din tidigare make.
- Du blir 26 och är inte berättigad till täckning enligt din föräldras hälsoplan längre.
- Din make dödar för att du ska förlora den sjukförsäkring han eller hon gav.
- Du flyttar ut från din nuvarande hälsoplanens serviceområde och det täcker inte dig på din nya adress (observera att flyttning till ett nytt område endast är en kvalificerad händelse om du redan var försedd med försäkring vid din tidigare plats).
- Din arbetsgivare sätter tillbaka på dina arbetstimmar vilket gör att du inte är berättigad till arbetsbaserad sjukförsäkring.
- Du har en baby eller gifter dig.
I två fall gäller inte de särskilda inskrivningsperioderna utanför utbytena. Med andra ord kan du få täckning i utbytet med dessa speciella anmälningsperioder, men om du går direkt till ett sjukförsäkringsföretag, behöver du inte godkänna din anmälan:
- Att vara en indianer (särskilda inskrivningsperioder fortsätter under hela året)
- Att få amerikanska medborgarskap eller lagligt uppehållstillstånd i USA
En sak som inte brukar utlösa en särskild inskrivningsperiod förlorar din sjukförsäkring eftersom du inte betalade månatliga premier eller eftersom du frivilligt avbröt täckningen. Detta ingår inte som en utlösande händelse eftersom det skulle tillåta att människor spelar systemet och byter till en ny hälsoplan när de vill.
Till exempel kan du köpa en hälsoplan med elak täckning billigt och sedan byta till en plan med bättre täckning när du blir sjuk. Detta skulle besegra syftet med en öppen anmälningsperiod.
Förlust av jobb och / eller inkomstminskning är inte heller en kvalificerad händelse om du inte redan är inskriven i en plan genom utbytet, i vilket fall du kanske har möjlighet att byta till en annan plan. Men om du är inskriven i en plan utanför utbytet - för att du inte var berättigad till bidrag när du till exempel anmälde dig - och du förlorar ditt jobb i mitten av året, skulle du inte ha möjlighet att byta till en plan i utbytet på den tiden.
Hur Special Inskrivning Fungerar
Här är ett exempel.
Du har sjukförsäkring genom ditt jobb, men ditt företag går inte bra ekonomiskt. Ett par månader efter att Obamacares öppna anmälningsperiod stängs blir du avskedad och förlorar din arbetsbaserade sjukförsäkring.
Du kan vara berättigad att fortsätta din nuvarande hälsoplan med hjälp av COBRA fortsättningsskydd, men i stället bestämmer du att du hellre ska få en ny hälsoplan på statens sjukförsäkring utbyte. Du är berättigad till en särskild anmälningsperiod eftersom du bara förlorat din arbetsbaserade sjukförsäkring på grund av att du är avskild (observera att du är berättigad att få en plan på den enskilda marknaden - på eller utbyte - även om du också har möjlighet att fortsätta din arbetsbaserade försäkring via COBRA. Du har hela 60-dagars valperiod för att välja COBRA eller en individuell marknadsplan, och du får ändra ditt sinne inom det 60-dagarsfönstret, vilket var det är fallet före 2017).
Du går till din sjukförsäkrings utbytes webbplats eller ringar ditt utbyte några veckor senare och registrerar dig i en ny hälsoplan. Om din arbetsgivares plan täckte din make och barn, är de också berättigade till en särskild registreringsperiod. Du kan var och en registrera dig för individuell sjukförsäkring eller du kan få en familjeplan på utbytet.
Eftersom din inkomst har drabbats av att bli avskild, kan du också kvalificera dig för ett bidrag som hjälper dig att betala de månatliga sjukförsäkringspremierna. Bidragsberättigande är baserad på din inkomst och kan betalas direkt till ditt nya försäkringsbolag för att sänka det belopp som du måste betala varje månad för täckning. Det finns också subventioner som hjälper till att sänka dina kostnadsfördelningsförpliktelser som deductibles, copayments och coinsurance. Och det finns en subvention för att sänka din maximala kostnad .
Subventionen som minskar din kostnadsdelning och out-of-pocket maximalt kallas kostnadsdelningreduktioner eller CSR, och det är bara tillgängligt om du har berättigad inkomst och du väljer en silverplan . Stödet för att minska dina premier kan användas med alla metallplaner (brons, silver, guld eller platina).
Du ansöker om dessa subventioner via din sjukförsäkring utbyte som du går igenom sjukförsäkring inskrivning processen. Stöd kan endast användas med sjukförsäkring som köpts på din stats bekostnadspensionsförsäkringsutbyte. Så även om din speciella anmälningsperiod kommer att ge dig möjlighet att anmäla dig utanför utbytet om du föredrar, kan du inte få ett bidrag för att hjälpa till att betala för sjukförsäkring som inte köpts via ditt utbyte (det inkluderar COBRA, om du väljer att behålla din täckning via COBRA måste du betala hela premien själv).
Ingen SEP om du förlorar täckning som inte är minsta viktiga täckning
Otillbörlig förlust av täckning är en kvalificerad händelse som utlöser en särskild anmälningsperiod, men endast om den täckning du förlorar betraktas som minsta viktiga täckning. Om du har en täckning som inte anses vara en väsentlig viktig täckning (t.ex. en kortsiktig plan eller en fast ersättningspolicy), skulle förlusten av den planen inte utlösa en särskild inskrivningsperiod.
Detta är särskilt viktigt för att förstå om du har täckning på kort sikt, eftersom de har förutbestämda uppsägningsdatum, och från och med 2017 kan de inte vara längre än 90 dagar (det kan troligtvis förändras med president Trumps oktober 2017 verkställande order ). När den kortsiktiga planen slutar är du dock inte berättigad att anmäla dig till en ACA-kompatibel plan om den är utanför öppen inskrivning.
> Källor:
Cornell Univerity Law School, Juridiska Informationsinstitutet, 45-CFR-155.420, Special Inskrivningsperioder.
Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster, PPACA; Ändringar av särskilda anmälningsperioder och programmet för konsumentstyrt och orienterat plan .