Hur man hittar prisvärd hälso-täckning när den slås av

ACA gör ersättningstäckning mer tillgänglig än den brukade vara

Om du har blivit uppsagd eller om ditt företag slutar kan du vara orolig för att du förlorar dina arbetsgivarbaserade förmåner, särskilt sjukförsäkring. Att ha ingen sjukförsäkring kan vara en skrämmande upplevelse, speciellt om din arbetsgivare hälsoplan ger täckning för din familj. Du kan också vara mest bekymrad om du eller en familjemedlem har en kronisk sjukdom som kräver frekventa besök med din läkare eller behovet av dyra receptbelagda läkemedel.

Det är viktigt att försöka hitta någon typ av sjukförsäkring plan under din arbetslöshetstid. Om du eller en familjemedlem söker vård utan sjukförsäkring kommer du fast att betala hela fakturan. Du kanske tar onödig ekonomisk risk genom att inte ha sjukförsäkring. Medan du går utan sjukförsäkring kan det tyckas vara kostnadseffektiv när du har ingen eller mindre inkomst, kan det inte vara! Den främsta orsaken till personlig konkurs i USA är sjukdomar och medicinska räkningar.

Det är också viktigt att förstå att ACA ålägger en ekonomisk påföljd om du har ett gap i täckning på mer än två månader under året . För att undvika böter (om du inte är befriad från det ) måste du behålla minsta viktiga täckning. Detta kan inkludera COBRA eller en plan som köpts på den enskilda marknaden (på eller utbyte ), men det omfattar inte kortfristig sjukförsäkring .

Lyckligtvis, om du överlämnas en rosa glid, har du ett antal alternativ att vara försäkrade under en viss tid efter din uppsägning.

Make / maka eller partner sjukförsäkring

Att få sjukförsäkring genom din make / makas (eller inhemska partner) arbetsgivare kan vara ditt mest kostnadseffektiva alternativ. Många arbetsgivares sjukförsäkringsplaner tillåter sina anställda att lägga till familjemedlemmar som har blivit uppsagda - din make kan lägga dig till sin plan.

Om ditt jobb tillhandahöll sjukförsäkringen för hela familjen kan din make starta täckning för familjen, eftersom förlust av täckning är en kvalificerad händelse som utlöser en särskild anmälningsperiod , oavsett när det händer under året.

Om du kan använda din makas sjukförsäkring , se till att ansöka inom 30 dagar efter att du förlorat din tidigare täckning. En del arbetsgivare-sponsrade sjukförsäkringar kan inte acceptera din anmälan om du väntar i mer än 30 dagar.

KOBRA

Om din tidigare arbetsgivare har 20 eller fler anställda, är bolaget skyldigt enligt en federal lag 1986 att erbjuda dig möjlighet att betala för förlängning av din sjukförsäkring i minst 18 månader. Denna lag är känd som COBRA, som står för Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act .

När du är uppsatt måste din arbetsgivare skriftligen informera dig om dina rättigheter enligt COBRA. Du har sedan 60 dagar från dagen för uppsägningen eller det datum då din sjukförsäkring upphörde för att anmäla eller anmäla dig till täckning enligt COBRA. Om ditt företag gick ur drift eller gick i konkurs, kommer COBRA inte att vara tillgängligt.

När du registrerar dig för COBRA, fortsätter du att ha samma sjukförsäkring som du hade medan du anställde.

Du måste emellertid betala det sjukförsäkringspremie som din tidigare arbetsgivare betalade för dig, utöver de premier som du tidigare betalat via löneloppsavdrag. Arbetsgivaren kan också lägga till en administrativ avgift på 2%.

Beroende på dina individuella omständigheter kan COBRA vara mycket dyrt. Anställda är ofta inte medvetna om hur mycket deras arbetsgivare bidrar på deras vägnar mot de totala premierna. Enligt en 2016 Kaiser Family Foundation-analys betalar den genomsnittliga arbetsgivaren som tillhandahåller sjukförsäkringsförmåner 71 procent av den totala kostnaden för familjeförsäkringspremier och 82 procent av kostnaden för premier för enstaka anställda.

Att byta till COBRA innebär att du är ansvarig för hela kostnaden. Summa premier, inklusive den del som betalats av arbetstagaren och arbetsgivaren, uppgick i genomsnitt till 18 182 dollar 2016 för familjedäckning och 6 435 US-dollar för enkel täckning.

Det är mycket pengar och förmodligen mer än du förväntade dig att betala, särskilt om du också förlorat din inkomst och samlar in arbetslöshetsförsäkring. För vissa arbetstagare kan COBRA-betalningarna uppgå till mer än 60-70 procent av sin månatliga arbetslöshetskontroll. Många avskedade arbetstagare som är berättigade att fortsätta sin sjukförsäkring genom COBRA har inte råd att göra det.

Om du inte har råd med COBRA kan det finnas andra alternativ för sjukförsäkring som kommer att ge de hälsodäckningsfördelar som du behöver för dig och din familj. Detta är särskilt sant nu när ACA har reformerat den enskilda sjukförsäkringsmarknaden.

COBRA regleras av US Department of Labor. Institutionens hemsida har en lista med vanliga frågor om COBRA. Du kan också ringa 866-444-3272 för information eller hjälp.

Obs! COBRA ändrades inte med övergången till prisvärd vårdslagen

Privat sjukförsäkring: För att få tillgång till bidrag, börja med börsen i din stat

Du kan köpa sjukförsäkring genom utbytet i ditt land (notera att detta är den enda platsen där premiesubventioner och kostnadsdelningssubventioner finns) direkt från ett sjukförsäkringsbolag, såsom Blue Cross, eller via en försäkringsmäklare som representerar flera försäkringsbolag.

Du bör överväga att konsultera en auktoriserad försäkringsmäklare som kan hjälpa dig att hitta en sjukförsäkring plan som är billigare än COBRA och fortfarande passar dina behov. Du vill se till att mäklaren är licensierad med utbytet i ditt land så att han eller hon kan hjälpa dig att anmäla via utbytet om din inkomst skulle göra dig berättigad till subventioner för att kompensera kostnaden för din täckning och eventuellt dina out-of-pocket kostnader.

Du kan enkelt jämföra premier och hälsofördelar online, speciellt om du använder utbyteswebbplatsen (starta hos HealthCare.gov, och det kommer att leda dig till den aktuella webbplatsen om ditt tillstånd kör sin egen registreringsplattform). Sjukförsäkringsbolagen varierar i vilken typ av hälsoplaner de erbjuder och genom att handla omkring kan du kunna spara pengar. Till exempel:

• John Skillset, 36 år gammal, var avskild från en mellanledningsställning hos ett investment banking-företag. Hans familjedäckning via COBRA är $ 1450 per månad. Han kunde få tillräcklig täckning för sin familj från ett ideellt försäkringsbolag för 785 dollar per månad. Även om denna plan kräver att han betalar för de första $ 3000 av sjukvårdskostnaderna (avdragsgilla) är hans familj frisk och har tidigare haft låga medicinska kostnader.
• Jenny Techwhiz, 24 år, avskedades under en nedskärning hos ett datorprogramföretag. Hennes individuella täckning genom COBRA är $ 390 per månad. Hon kunde hitta en specialplan från Blåkorset för människor i åldrarna 18-26 för 280 dollar per månad.

Obamacare avslutade också anmälningshinder för personer med tidigare existerande villkor

Patientskydd och Affordable Care Act (ACA) förändrade landskapet när det gäller tillgång till individuell sjukförsäkring. Före 2014 var individuell sjukförsäkring (den typ du köper dig själv, i motsats till att du kommer från en arbetsgivare) medicinskt undertecknad i de flesta stater. Detta innebar att personer med befintliga villkor antingen hade belastat högre premier, nekade helt eller delvis, eller erbjöd planer som utesluter deras existerande villkor.

För människor som var avskedade och hade existerande villkor, menade detta ofta att COBRA var det enda realistiska alternativet trots den kraftiga prislappen.

Men från och med 2014 blev enskild sjukförsäkring i varje stat garanterad fråga. Försäkringsgivare får inte längre införa några existerande tillståndsbegränsningar . Inskrivningen är nu begränsad på samma sätt som den är begränsad för arbetsgivare-sponsrade planer. Människor kan anmäla sig till täckning på den enskilda marknaden under hösten (1 november till 15 december är det schema som kommer att följas från och med hösten 2017 och framåt), för täckning som är effektiv i januari. Eller de kan anmäla sig någon gång under året om de upplever en kvalificerad händelse som utlöser en särskild anmälningsperiod .

Förlust av en arbetsgivare-sponsrad plan anses vara en kvalificerad händelse, även om du har tillgång till COBRA. Du kan avböja COBRA och anmäla dig till en individuell marknadsplan (på eller utbyte, men med tanke på att subventioner för att göra det mer överkomligt är endast tillgängliga i utbyte), men det måste du göra inom 60 dagar efter att du förlorat din arbetsgivares sponsrade planen. Om du väntar längre än så kommer din särskilda inskrivningsperiod att vara över, och du måste vänta tills följande öppna anmälningsperiod.

Kortfristig sjukförsäkringstäckning: Begränsad till 3 månader

Kortfristiga sjukförsäkringar, även känd som försäkringsskydd eller tillfällig försäkring, är utformade för att ge dig en viss hälsotäckning under en begränsad tid. Från och med april 2017 kan kortsiktiga planer inte vara längre än 90 dagar. Många av dessa planer omfattar hälsorelaterade nödsituationer, inklusive sjukhusvistelser och mediciner för akuta medicinska tillstånd.

Även om dessa planer kan vara billigare än vanlig sjukförsäkring, har de ett antal viktiga begränsningar, däribland ingen täckning för existerande villkor och rutinhälsovård, höga självrisker och out-of-pocket-utgifter . Det finns ingen garanti för att du kan förnya planen efter din första täckningsperiod.

En kortfristig sjukförsäkring kan vara lämplig för dig om du har en hälsosam livsstil, har inga existerande medicinska tillstånd och förväntar dig att du är omarbetad eller kan köpa vanlig sjukförsäkring före utgången av den tillfälliga täckningsperioden.

Observera att en kortsiktig plan inte anses vara en väsentlig viktig täckning enligt ACA. Det innebär att om du är beroende av en kortsiktig plan i mer än två månader kommer du att bli föremål för ACA: s individuella mandatstraff , om inte du annars är berättigad till ett undantag från straffet.

Lågkostnadsfria eller fria alternativ: Medicaid Expansion gör täckning mer tillgänglig

Om din inkomst har sjunkit avsevärt och du inte har råd att köpa sjukförsäkring kan du vara berättigad till ett lokalt, statligt eller federalt program.

Under ACA kan stater utvidga Medicaid-stödberättigande upp till 138 procent av fattigdomsnivån (cirka 28 000 dollar för en familj på tre år 2017). Om din inkomst har sjunkit under denna nivå som en följd av din arbetsförlust kan du vara berättigad till Medicaid, beroende på var du bor. Det finns 19 stater som inte har utvidgat Medicaid, och i 18 av dessa stater finns det en "täckningsgap" för personer med inkomst under fattigdomsnivån.

Om du inte kan kvalificera dig för Medicaid och inte ha råd med täckning i utbytet, även med de tillgängliga subventionerna, är ett bra ställe att börja söka information på webbplatsen för Foundation for Health Coverage Education. Denna ideella organisation ger interaktiva verktyg för att hjälpa dig att hitta prisvärd sjukförsäkring eller alternativa alternativ i ditt land. Webbplatsen ger också tillgång till en Uninsured Hot Line (800-234-1317) som låter dig prata med en levande operatör när som helst - 24 timmar om dygnet, 7 dagar i veckan.

Om du inte har några sjukförsäkringsalternativ finns det platser du kan gå till för låg kostnad eller gratis vård. Dessa alternativ inkluderar:

• Barnförsäkring: Om din familjeinkomst är under en viss nivå, kan dina barn (under 19 år) vara berättigade till en kostnadsfri eller billig sjukförsäkring. Dessa policyer, som tillhandahålls av den federala regeringen och ditt tillstånd, täcker alla grundläggande barnhälsovårdstjänster, däribland tandvård och visionvård . Täckning för barn finns även i de 18 stater där det finns ett Medicaid täckningsavstånd för vuxna. För information, kontakta ditt statliga hälsovårdsdepartement eller Institutionen för barn och familjen. Du kan lära dig mer om denna typ av sjukförsäkring och få tillgång till ditt enskilda statsprogram på InsureKidsNow!
• Gemenskapens hälsocentraler: Reglerad av den federala regeringen, gemenskapens hälsocenter finns i många delar av landet. Dessa kliniker ger vård till personer utan sjukförsäkring och har glidande avgiftsbelopp baserat på inkomst. Många av dessa kliniker har rådgivningstjänster för att hjälpa människor att hitta sjukförsäkring eller billig vård. Hitta ett hälsocenter i ditt samhälle.
• Gratis kliniker : Dessa kliniker, som ligger i många samhällen, tillhandahåller vård gratis eller mycket låg kostnad för oförsäkrade personer. De är ofta bemannade av frivilliga läkare och sjuksköterskor och är beroende av donationer från lokalsamhället. Hitta en gratis klinik i ditt samhälle.
• Veterans Fördelar: Department of Veterans Administration (VA) erbjuder gratis eller låg kostnad sjukvård och receptbelagd drog täckning till behöriga veteraner genom sina VA medicinska anläggningar. VA-webbplatsen har information om behörighet och plats för VA-kontor.

Ta hand om dig själv

Att förlora ditt jobb, din inkomst och dina hälsofördelar kan vara mycket stressande och för många människor ett slag mot deras självkänsla. En av de viktigaste sakerna du bör göra är att ta hand om dig själv!

Det finns steg du kan ta för att hjälpa dig genom den här tiden:

• Var proaktiv om att hitta sjukförsäkring och leta efter ett nytt jobb
• Håll kontakten med familj och vänner
• Hitta en lokal supportgrupp av andra som har blivit avskedade
• Tala med din läkare om din uppsägning och sjukförsäkring situation. Hon kanske kan föreslå några kostnadsbesparande åtgärder, t.ex. byta dina märkesnamnmedicin till generiska versioner eller utarbeta en betalningsplan för dina medicinska räkningar.

Och, viktigast, upprätthålla en hälsosam livsstil med regelbunden träning och goda matvanor! Du mår bättre och du är mindre sannolikt att behöva hälsa!

> Källor:

> Institutionen för statskassan; Institutionen för Arbete; Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster. Undantagna fördelar; Livslängd och årliga gränser; och kortfristig, begränsad varaktighetsförsäkring . 2016

> Kaiser Family Foundation. Hälsoskyddsmarknadsreformer: Garanterad utgåva. Juni 2012.

> Kaiser Family Foundation. Däckgapet: Uninsurance Dåliga vuxna i stater som inte utökar Medicaid. 19 oktober 2016.